先保得住钱袋才能赚到钱 08岁末理财秘笈大PK -理财频道

　　三代同堂每月省出一个人工资

　　富日子当穷日子过

　　三世同堂[省钱攻略]

　　□本期主角：李女士一家

　　□家庭成员：

　　李女士，34岁，在某策划公司工作，月收入2500元；

　　范先生，35岁，李女士的爱人，在某国企做销售经理，月工资约为4000元，另有部分效益奖金及年终分红，每年约在2万-5万元；

　　小范：两岁男孩；

　　负责照顾孩子的是范先生的父母，老两口退休金合计约为3500元。

　　孩子花去父母一半的工资

　　生宝宝之前，李女士和爱人的日子过得很潇洒，小宝宝如期而至，但李女士的消费方式并没从以往的方式中抽离出来，只是新增了消费名目——给宝宝购置衣物、玩具、生活用品。　

　　孩子是全家人消费的重点

　　没生孩子之前，李女士花钱方式非常“豪放”。有了孩子之后，李女士的花销习惯仍没有太大改变，所不同的是，她把家中大部分的收入都花在孩子身上了。“给儿子花钱从没觉得心疼。”李女士仔细算了一下孩子每月的花销：奶粉三大桶：500余元，宝宝服装：至少300元，玩具：至少150元，书籍、光碟：至少30元，孩子饮食及零食：800元左右，去各公园景点玩的费用等：200元，雇保姆的费用：1000元，粗略算下来，一个小宝宝就花去了将近3000元钱。　　

　　老人花钱看似节省实则浪费

　　虽然老人有退休金，李女士每月还是会给公公婆婆和自己父母各500元零花钱。李女士说，婆婆花钱看上去很计较，但却经常因为贪便宜而变相产生浪费，老人家常常去市场上买回一大堆人家挑剩的小杂鱼和蔬菜，“这些菜一家人吃一星期也吃不完，”李女士的爱人告诉记者，老人辛苦买回来的菜，却经常不得不扔掉，他还常常会接到母亲的电话，让他开车到菜市场去接她，“我妈这时候肯定买了很多菜，算下来，花的油钱比省下来的那点菜钱多多了。”

　　“前些日子，我公公相中了一个保健床，一张床一万两千多元钱，”李女士说，两位老人都非常相信保健品和保健器械等，在这之前，老人已经花了不少冤枉钱了，家里各种保健仪器买来不常用，只是占去了储物柜的空间。　　

　　养车费用日益增加

　　李女士家有一辆捷达轿车，通常每月的费用在1000元以上。自从有了孩子以后，李女士更是每个周末都要带孩子去各公园和景点玩，养车的费用明显比过去增加了不少。李女士说，爱人还时不时地长途开车去亲戚朋友家，应酬的费用每月至少要1500元钱。

　　李女士家目前有定期存款19万元，“这些钱打算留给孩子上学用和应付一些应急的开销。”　

　　[理财诊断书]

　　理财顾问：大连银行个人业务部CFP注册理财规划师张伟东

　　目前家庭收支勉强平衡

　　李女士夫妇月收入为6500元，每月基本上全部花光，可以看出李女士家庭结余资产非常有限。该家庭目前仅有银行存款，没有投资收益，应想方设法增加投资收益比重。

　　李女士家庭如果没有新的收入增加，家庭收支将处于勉强平衡的状态。因此，为改善家庭收支状况，改变无投资的状况，确保未来子女教育等家庭基本资金需求，并实现家庭资产的保值增值，李女士家庭必须改变现有的消费模式，从合理减少家庭开支入手，留存一定比例的月度盈余用以储蓄、投资，实现家庭的中长期理财目标。

　　[消费处方]

　　建立一本家庭消费账

　　李女士要建立一本家庭消费账，对家庭消费情况进行计划和登记，逐月减少开支，最终应将家庭日常开支控制在每月3500元以下。

　　1.饮食方面，考虑两人工作性质，早饭及午饭可在外就餐，费用控制在早餐人均3元、午餐人均5-10元的范围内，改变在外吃晚餐的习惯，在家做饭陪老人和宝宝共同享用，晚餐合计费用控制在20元以内。这样，月均伙食费支出将降至1200元（以40元/天×30天计）。

　　2.置装方面，应根据实际需要合理降低开支。配合照顾宝宝的需要，限定每周逛街购物一次，宝宝生长发育是非常快的，所以给孩子买衣服应本着舒适但不奢侈的原则，够穿就行，没必要在宝宝还很小的时候购置太多衣物。每次逛街购物不要超过300元，将全家人的置装费控制在每月800元以内。

　　3．育儿费用。除奶粉和日常饮食外，李女士一家应减少给孩子买零食，养成良好的饮食习惯，同样也可节省一笔开支。玩具则应少而精。另外，考虑到孩子年纪还小，可以减少一些不必要的外出游玩，尽量用短途游来代替长线游。

　　在日常照顾方面，由于已邀请父母白天监督及帮助照顾宝宝，完全可以用每周请两至三次钟点工的方式来打理家务，这样，费用将节省至少500元。

　　4.应酬方面。李女士的爱人在应酬方面的成本和费用过高，考虑到此后须在照顾宝宝方面投入大量时间，可以限定每周最多安排一次聚会，消费控制在200元以内，使月均应酬费用降至800元。

　　5.用拼车的方式节省养车费用。正常工作日，李女士可以在小区里寻找同路人来拼车，这种拼车的方式也可以很大限度减少养车的开销。另外，如没有特殊情况，可减少长途自驾出行，完全可以乘坐长途汽车等交通工具。

　　6.出游费用。同样考虑到宝宝初生的前几年，无论从资金还是精力的角度，都不宜再安排长途旅游，可以考虑每季度安排一次带宝宝亲近自然、开阔视野的周边地区短途旅行，每次费用控制在500元左右，全年旅游费约为2000元。

　　7.建议老人改变消费观念，一方面减少给孩子的花费，另一方面不要盲目购买保健仪器及产品。日常菜品应在质优的原则上，保证一至两天食用即可，最重要的是新鲜程度。

　　节省结果：外出饮食、应酬、育儿花费、保健品、养车费用，都是李女士家庭中有很大水分的消费，挤掉过多水分，粗略计算，李女士家每月至少可以省下2000元左右。

　　[投资处方]

　　选择与孩子共同“成长”的理财产品

　　1、建立家庭应急备用金。对李女士的家庭来说，备用金大约需要2万元左右，这部分钱最好买一些货币市场基金，既保持良好的流动性，又能获取比银行活期存款高的利息收入。

　　2、建立金融投资组合。19万元银行定期存款中的2万元用于补充家庭应急金，其余17万元可以用于积极的投资，增加投资收益。如果李女士有自主投资的兴趣，并且有一定的投资知识的话，完全可以在股票、外汇、基金、黄金、企业债等投资产品中进行选择。如果李女士自身没有什么投资经验，那么投资开放式基金也是不错的选择。

　　金融投资组合比例具体如下：

　　高风险资产中风险资产无风险资产

　　投资比例 20% 40% 40%

　　投资收益 10% 7% 4%

　　3、加强保险保障。李女士夫妇二人均有基本的社保，但没有商业保险，李女士的先生作为家庭的顶梁柱，是最需要进行保险保障的，建议购买一定的意外伤害和大病保险，这样家庭的抗风险能力会更强；李女士可以买储蓄性质的寿险；孩子可以考虑购买教育投资类保险或教育年金，这样，孩子上中学、大学等时段都会有相应的教育金，投资保险的额度不能超过家庭年收入的10%。

　　4、子女教育资金规划。子女教育投资是一件时间跨度较长的投资，所以家长应该及早准备，并选择一种能够与孩子一起“成长”的具有长期投资优势的理财产品。

　　李女士可以用基金定投方法准备教育金，这种定期定额的“平均成本法”最能降低投资成本，不但能分散风险，而且获利丰厚。您的孩子今年2岁，距离上大学还需要16年，根据您夫妇的收入，建议你们每年把10000元投资于开放式基金（选择红利再投资），基金收益率按12%考虑，16年后累计教育资金为：10000×（1.1216-1）/0.12=427416元。当然，你们也可以根据需要调整投资比例。

　　5、养老金准备。考虑到李女士退休时，家庭无任何负债，届时只需要生活费用支出即可。根据目前的生活费用增长率情况，预计是在4%左右。假设目前您家庭纯生活费用月支出为2500元，二十多年后生活费用月支出会达到6400元左右。考虑退休后平均寿命20年，需要筹集的退休生活费用资金为128万元左右。李女士夫妇应从现在起就应该做好养老资金准备,将17万存款中的6万元用于购买基金。基金收益按年12%预计，投资期限25年。25年后资金预计60000×1.1225=101.97万。剩下资金缺口可以用退休养老金补充。