先保得住钱袋才能赚到钱 08岁末理财秘笈大PK

　　三口之家 省钱妈妈给女儿留出教育资金

　　　三口之家[省钱攻略]

　　□本期主角：沙女士一家

　　□家庭成员：

　　沙女士，43岁，月收入2500元左右；

　　程先生，45岁，沙女士的爱人，月收入3500元左右；

　　小程，18岁，沙女士的女儿，在市内某中学读高中。

　　月收入6000元竟然所剩无几

　　步入中年，43岁的沙女士却成了狂热的刷卡一族。最近一段时间，每月银行寄来的还款账单“告诉”沙女士，如果再不省着点花钱，那么接下来的日子将会越过越紧。　　

　　[狂爱刷卡] 花钱没有节制

　　沙女士性格开朗，虽然做的是财务工作，但她花钱却向来没有什么计划。除了每月固定的水电煤气费和孩子上学的相关费用外，通常沙女士会把剩下的钱放到家中一个抽屉里，随用随拿。

　　自从去年年底办了张信用卡，沙女士就迷恋上了刷卡购物，沙女士说，她每个月信用卡消费的额度平均在1500元左右，主要花销在自己和女儿的服装上，特别是给女儿买衣服，她从不吝惜钱，只要是女儿喜欢的名牌服装，她都尽量满足。　　

　　[家庭小聚]每月400多元用来“打牙祭”

　　周末的时候，沙女士一家三口时不时会出去“打牙祭”，“女儿最爱吃的几个菜我都做不好。”沙女士说，女儿学习挺辛苦的，出去吃点她爱吃的也算是给女儿“加加油”。这样算下来，每月在外面吃饭至少得花去400多元。

　　平常工作日，沙女士的爱人在单位食堂解决早、午饭，沙女士则要自己订餐，每顿午餐约为5-10元，如果再加上每天给女儿用来吃饭的10元零用钱，算下来，一家人每个月外出吃饭方面的花销大约1000元。算上在家吃饭的费用，沙女士家每月伙食费至少为1500元。

　　另外，沙女士一家三口喜欢旅游，这方面费用一年至少花去5000元。　　

　　[捉襟见肘]最怕突然的“红色炸弹”

　　沙女士3年前换了新房子，现在每月要还房贷1500元左右。这样一来，每月6000多元的月收入，基本上所剩无几。他们两口子还有存款9万余元，“但将来孩子上大学，这些钱恐怕也是不宽裕的。”沙女士现在更怕的是人情往来的花销，今年“十一”前后，沙女士和爱人就花出去了2000元的礼金。

　　“如果赶上要购置大件商品或者收到个意料之外的‘红色炸弹’，那么两个人一个月的工资钱就有可能不够花了。”沙女士有些无奈地对记者说。

　　[理财诊断书]

　　理财顾问：大连银行个人业务部CFP注册理财规划师张伟东

　　A 收支情况诊断：

　　沙女士夫妇月收入共约6000元，每个月信用卡消费平均在1500元左右，每月伙食费至少为1500元，每月还房贷1500元左右，工资收入基本上所剩无几。可以看出沙女士家庭结余资产较为有限，该家庭目前仅有银行存款，没有投资收益，应想方设法增加投资收益比重。

　　B 家庭资产情况诊断：

　　从沙女士家庭每月支出的结构来看，没有一个合理的理财规划，家庭支出随意性很大。在资产的配置上，也存在严重的不足。沙女士家庭目前只有银行存款9万元，资产回报率过低，影响家庭资产的增值速度。在当前已进入降息周期的情况下，银行存款会影响到家庭资产的整体收益，也不符合现代社会的投资理财理念；沙女士家庭投资方式单一，没有充分利用基金、债券和银行理财产品等品种。因此，沙女士要对自己财务状况进行整体规划，以达到稳健、高效、增值的理财目标。

　　[消费处方]

　　合理规划支出消费

　　沙女士夫妇两人的月收入6000元，但每个月依然所剩无几，说明他们在消费上存在很大的盲目性。从现在起沙女士每个月要计划好合理支出，除了每月固定的水电煤气费、房贷和孩子上学的相关费用外，其他不必要的消费要控制起来，逐月减少开支。

　　在合理控制家庭开支方面，理财师作出了如下规划：

　　1.饮食方面，正常工作日，沙女士一家早午饭花销并不大，但要尽量减少外出就餐的习惯，特别是周末，如果没有特殊情况，应尽量在家做饭，以减少开支。沙女士完全可以自己学会料理女儿喜欢的菜品，这样既保证安全卫生，又让女儿充分享受到妈妈亲手做的可口饭菜带来的家庭温情。这样，沙女士家月均伙食费支出将降至1000元以下。

　　2.置装方面，应根据实际需要合理降低开支，建议养成有计划的消费习惯，最重要的是沙女士应控制自己的刷卡次数和额度。限定每周只能逛街购物一次，每次消费不超过200元，确定是生活必需品才能买，避免冲动消费买回来些无用的物品。将一家人置装费降到最低水平，提倡旧衣合理搭配，穿出时尚的效果。建议每月一家人置装费最多不超过500元。

　　3.月度支出中的交通、通讯、水电及物业、日用品等其他必需消费不需作刻意改变。但鉴于考虑女儿未来上学需要控制生活成本，两人在购物、外出等方面的费用会明显减少，建议尽量减少交通费，平日无特殊情况，可以乘坐公交车就不打车，一家人的交通费用控制在最低限度。

　　4.减少年度旅游支出。考虑到女儿上大学会使家庭财政状况变得紧张，无论从资金还是精力的角度，都不宜再安排长途旅游，可以考虑每半年安排一两次周边地区短途旅行，每次费用控制在500元左右，使全年旅游费降至2400元以下。

　　5.其他消费如大件商品购买的5000元/年、人情往来5000元/年总体支出不变。

　　省钱结果：有效地控制消费尺度，沙女士家每月将循序渐进地在伙食费支出上节省约500元，置装费等节省1000元，交通费及旅游支出约节省200元。月可节省1700元。

　　[投资处方]

　　应偏重于稳健型投资

　　除了缩减支出之外，有效配置盈余资产也是十分重要的。理财师开出了投资处方，供沙女士参考。

　　1、首先应建立家庭应急备用金。根据正常情况，一个家庭只需预留出3-6个月的家庭总支出，即可充分抵御风险，充足的家庭备用金是必不可少的。对沙女士家庭来说，备用金大约需要3万元左右。备用金可以存定期三个月的银行存款，自动转存，既保持良好的流动性，又能获取比银行活期存款高的利息收入。

　　2、建立家庭资产投资组合。建议将配置家庭应急准备金后剩余的资产，以及家庭年底收入盈余部分，做成一个资产投资组合，进行循环投资，形成兼容风险资产和无风险资产的配置。9万元银行定期存款中的3万元用于补充家庭应急金，其余6万元可以用于稳健的投资，沙女士可以购买国债、银行理财产品、债券型基金等，增加投资收益。

　　3、家庭保障规划。拥有一个幸福美满的家庭，家庭的保险显得非常重要。目前沙女士家庭中可能只有基本的社保，没有商业保险，在寿险、意外险和医疗险方面存在不足，作为家庭资产的重要累积者，建议沙女士和爱人应适当完善保险结构。

　　4、子女教育资金规划。目前随着教育费用的不断提高，子女教育费用需求已经成为家庭理财的第一需求。在人民银行第四季度，关于城乡居民储蓄的目的调查中，子女教育费用排在第一位，位列养老和住房之前。沙女士18岁的女儿马上就要进入大学，沙女士目前的主要任务是为女儿准备大学教育金，建议沙女士购买保本保息的银行类理财产品，提高资金的安全性和流动性，避免盲目追求收益率。

　　5、退休养老金准备。根据已知两人的年龄等情况和假设，将家庭投资的风险承受能力初步确定为稳健型。考虑到沙女士退休时，家庭已经无任何负债，届时只需要生活费用支出即可，但要筹备一部分资金对退休养老金不足进行补充。假设两人每月节省开支1500元，用于定期投资配置型基金，预计8%左右的年化收益率。即1500×12×（1.0812-1）/0.08=341415元，这部分的投资收益可以补充养老金的不足。