先保得住钱袋才能赚到钱 08岁末理财秘笈大PK

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　　省钱攻略

　　舍得“算计”自己

　　“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。

”这是老辈人常挂在嘴边的至理名言，这句话到今天仍不落伍，足见其“耐用性”和实用性。

　　算计着过日子，不是让大家嚼着窝头，一分钱掰两半地花，那不适应当下的生活状态。现如今，消费领域越来越宽，每个月都会有各种费用花样翻新地考验大家的“腰包”。可无论你是单身贵族，还是正过着二人世界，或者你已拥有稳定的三口之家，也可能你们家三代同堂……谁都不能免俗地背上经济包袱，成为铁杆的房奴、车奴。想想我们所面临的经济形势，还是省省吧。 其实，“算计”自己谁都可以做到。试着做个账本，明细每月花销的来龙去脉；把每月逛街刷卡的次数减半；本着能坐车就不打车，能步行就不坐车的原则，在环保的同时又达到了减肥的目的；把呼朋唤友的外出聚会，部分替换成温馨的家宴；上班路上，可以在你的私家车里捎上几位同路人，省了油钱也方便了别人；喜欢吃的菜自己动手做一做，不必总麻烦饭店大厨……

　　从今天起，改变完全没有计划的日子，好好地“算计”一下自己吧。你会发现，不仅腰包的“银子”节省下来，少了入不敷出的尴尬，你还会多了很多理财的选择，更重要的是，你的生活还是一如既往地有滋有味……

　　二人世界 做个有存款的“月光族”

　　二人世界[省钱攻略]

　　□本期主角：冯女士一家

　　□家庭成员：

　　冯女士，27岁，月收入平均3000元，没有年终奖；

　　乔先生，28岁，冯女士的爱人，月收入平均4000元，年终奖金近1万元。

　　两人刚结婚不久，没有孩子，父母身体硬朗，不需要接济，过日子经常会入不敷出，有时还需要向老人伸手要钱。

　　一出门就想打车

　　冯女士和乔先生结婚已有半年，从校园爱情走入婚姻的他俩也延续着恋爱时的经济政策，两人的收入支出都是各自为政，一开始双方觉得仍然有恋爱时的感觉，不时相互买点小礼物，给对方一个惊喜。俩人大手大脚的花钱习惯一时难以改变，每月算下来根本没有什么剩余。

　　冯女士给记者算了一下每月的基本开销：交通、通讯费每月1200元；水电煤气费200元；餐费2000元（其中很大一部分是花在外出就餐上）；宽带与固定电话费150元；服装和娱乐方面的开销大约得2000元；每月朋友聚会随礼等花费1000元。

　　“我现在一出门就想打车。”冯女士说，有时候和丈夫出去吃饭、逛街，经常是一出门就打车，算下来一个月有近千元的交通费，还不如买一辆车。因此俩人有购车计划。

　　冯女士在媒体工作，丈夫乔先生从事IT行业，身边的朋友们有的已经有了小孩儿，夫妻俩也想要个孩子，可是有了孩子就需要大项开支，夫妻俩想要先攒些钱。

　　

　　■理财观念：

　　大手大脚惯了，不知道从哪个方面开始省。　

　　■收入结构：

　　以工资收入为主，俩人还有1万元基金。　

　　■理财目标

　　1、克服盲目消费的习惯，将各项消费控制在合理范围之内。

　　2、两年之内生宝宝。

　　3、适当的时候实现以车代步。

　　希望理财师教给夫妻俩一些省钱的方法，可以攒下一些钱买车、生孩子、再做些投资。

　　[理财诊断书]

　　理财顾问：中国农业银行大连市分行国际金融理财师（CFP）郝宇峰

　　不“勒紧腰带”也能有节余

　　谈到如何省钱，我们不可能像人们说的那样“勒紧腰带”不吃不喝、不购物、不买东西，但有些不必要的开销还是可以控制的，也许可以做个有存款的“月光族”。根据乔先生和冯女士小两口的案例，为他们进行简要的分析及建议。

　　乔先生和冯女士资产总计10000元，注：自有房产暂不估价。

　　年度收支情况，俩人年收入3000×12加上4000×12，还有1万元；年度总收入合计94000元，年支出合计78600元，家庭储蓄15400元；储蓄率16.38%。

　　该家庭流动资产仅有1万元基金，资产形式单一，存量较小但无负债，资产质量较优，当前家庭处于家庭生命周期的成长阶段，正处在夫妻个人生涯阶段的建立期，且夫妻二人的年龄不大，随着岁月的成长夫妻二人的知识与工作经验不断积累，经济收入将不断增加，其资产将会越来越壮大。

　　从收支情况看：当前该家庭储蓄率仅有16.38%，家庭支出偏多。

　　[消费处方]

　　月消费控制在收入的一半左右

　　目前该家庭的首要任务是降低家庭支出，量入为出，日常月支出尽量控制在月收入的1/2左右，即月消费在3500元左右，严格控制不必要的支出。

　　由于夫妻俩有买车的目标，首先要改掉随手打车的习惯，这样每月交通费可以控制在200-300元；要养成在家吃饭的习惯，这样可以把每月餐费控制在1400元以内；因为有买车和两年内生宝宝的目标，服装娱乐消费应该严格控制在800元以内，朋友聚会、礼尚往来是必不可少的，但也应尽可能控制在800元以内，这样，每月家庭支出合计为3650元。

　　[投资处方]

　　用基金定投来“钱生钱”

　　1、准备家庭应急准备金。应急准备金至少为3个月的家庭支出，由于该家庭现金比较少，可以办理银行卡以备不时之需。

　　2、为生小孩准备资金。年终奖10000元，建议到时候购买债券型基金，预期年收益7%，由于预计两年内要小孩，建议投资期为一年，到期为10700元，作为生小孩时的一次性开支。以后的年终奖可以作为增加家庭开支费用。

　　3、准备子女的教育金。建议每月拿出500元，做个基金定投，期限为18年，按预期年收益10%，到时候小孩读大学，可以有30万的资金做准备。

　　4、这样每月还剩余2850元，建议可以选择2000-2500元做基金定投，参加基金定投是一种很好的理财方式，尤其是在目前股市波动幅度较大的情况下，坚持投入，更能显现其低风险高收益的特点。建议定投股票型基金和债券型基金，既分散风险又保证收益。建议资金分配为：30%的债券型基金，预期收益率7%左右；70%的股票型基金，预期收益率15%左右。例：每月750元做债券型基金定投，一年下来能积累9294元左右；每月1650元做股票型基金定投，一年下来积累21219元左右。这样两年下来就能达到6万元以上，建议2年后可以购买10万元左右的经济型轿车。车款可首付6万元，贷款4万元。贷款4年还清，月还款额约1000元。

　　5、建议购买保险。夫妻还有1万元的基金，如果属于投资风险承受能力偏强型的，建议可以换成股票，可以用投资收入购买保险，两人可以互相投保定期寿险，保额各为30万，预计每年需花费1200元左右。B03a记者张璐

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　　怎么把钱花到“刀刃儿”上

　　在日常生活中，你是不是也有这样的感觉：其实也没买什么东西，但是打到工资卡里的钱转瞬即逝。怎样才能做到既省钱又能把钱花到“刀刃儿”上呢？教你几个小高招。

　　一、打时间差：

　　●旅游：最典型的领域是出游，“黄金周”出游由于和全国人民挤在了一起，耗时耗力还要支付更贵的门票，常常让人苦不堪言，而改变的方式也很简单，利用带薪休假，将假期推迟一到两个礼拜，看到的风景当然就不一样喽！而买折扣机票选择早晚时段乘客较少也相对优惠，至于到钱柜去享受几小时的折扣欢唱，到高档餐厅喝下午茶，换季买衣服，则切切实实是牺牲睡觉时间节省金钱了。

　　●投基:在时间上做文章的还有选择基金后端收费模式。基金公司推出优惠的目的是防止基金过早赎回，而从投资的角度，你也没必要急着在一年内就把基金赎回来，选择一个基金是对它的运作有信心，只要估计自己的信心可以保持一年，你就可以选择后端收费享受优惠费率了。

　　二、打“批发”牌

　　●团购：个人的力量是有限的而集体的力量是无限的。团购就是打“批发牌”的最佳体现。一个人侃价没有多少竞争力，但几个人几十个人联合起来侃价就是另外一回事了，这也是大多团购能避开商家直接和厂家谈判的重要原因。小的如家电器材，大的如汽车，都可以在团购中得到更多的价格优惠。其实，其他的一些消费，比如家里装个阳台窗，你不妨也自主联合几个朋友一起谈判，拿个实惠价格呢！

　　●团游:组团旅游也是妙招之一，同学聚会出游本来就是幸福无比的事情，如果有人有导游证可以凑足15个人出团，不只在机票上享受较低的折扣，还可以节省同学们至少20%的门票费用，这个“批发”牌就很有诱惑力了。

　　三、牺牲部分生活舒适度

　　新节俭主义的前提是不降低生活质量。在这个前提下，适当牺牲一点舒适度，能够节省几张钞票，当然也是可行的事。比如说卡拉OK，晚上黄金时段的消费是全价，而你只要牺牲一下早上睡懒觉的时间，呼朋唤友地在清晨赶到钱柜，价格便只有3折，酣畅淋漓之后，是不是觉得很值得呢？

　　拼装电脑和品牌电脑的差价则完全是牺牲舒适度换来的。品牌电脑在高价格的同时，几乎提供“傻瓜服务”，电脑送到家就可以进行常规操作，尤其适合儿童或者初学电脑者使用，而且品牌保修可以让你少了许多担忧。拼装机的这一切就要自主进行了，某种程度上，这也是节省金钱的代价啦！

　　看电影，虽说电影院的效果好，可是票价也好高，如果家中有不错的音响，其实在家也可以享受到看电影的乐趣，而且没有时间限制。

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