“夹心层”家庭40岁退休咋理财-理财频道

“夹心层”家庭40岁退休咋理财

2008年11月21日05:10 [我来说两句] [字号：大中小]

来源：搜狐理财

进入搜狐理财频道（https://money.sohu.com/） 查看更多投资理财资讯 >>>　

为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了几个有代表性的问题与您分享！

1、基本情况：钟先生，30岁，目前在北京做销售，本人及家庭主要成员仅有基本社会保险，除此之外没有任何的商业保险。

钟先生是家庭经济支柱，收入占家庭年总收入90%以上，家庭成员主要是依靠钟先生供养的。现有一个10个月大的儿子，家庭主要资产为房产，没有其他的金融资产，也没有足够的投资经验。

　　2、财务状况：家庭年收入为30万元，其中10万元为年终一次性发放。目前有现金及活期存款50万元，借给别人现金80万元，80%资金已投入房产，目前有3套房子，2套市值是80万，一套市值250万，欠房款125万。

　　3、理财目标：计划在明年1月还清房贷，到时基本就无欠款。从09年开始就无外债，所有收入减去正常开销之后就是存款，想在40岁时有200万的存款，可以退休不作销售。

搜狐理财频道特约聚富理财专家团队答复：

　　钟先生的理财目标一是如何合理规划理财，二是想在40岁时有200万的存款，实现提前退休的目标。钟先生目前财务状况良好，年收入约30万元，年支出10.5万元，结余19.5万元，结余比率65%，说明钟先生对于支出的控制较好，能够较为合理的约束自己的消费行为。目前有3套房产市值330万元，属于让人羡慕的有车有房的中产白领阶层。钟先生的资产结构过于单一，80%资金已投资在房地产上，在目前房价呈现下降趋势的情况下，不能很好的实现保值增值的目的。虽然现在钟先生的收入不菲，但是由于他是家庭收入的主要来源，占了家庭总收入的93%，还要供养老人和孩子，经济负担比较重。并且钟先生及家人仅仅参加了社会基本保险，没有购买任何的商业保险，一旦家庭出现意外情况，将会严重冲击家庭的财务状况。>>>进答疑专区让专家为您解答吧！

　　根据钟先生的情况，制定如下规划方案：

　　一是建立家庭应急准备金，主要用于预防家庭突发事件，要求可以随时支取。备用金能满足家庭3-6个月的家庭日常开支，大约为4万元。这部分资金要求很高的流动性，一是保证应急能力，二来可以避免为突发事件而套现其他资产，影响投资收益。目前钟先生家庭持有过多的现金资产（50万元现金及活期存款），会降低资金的使用效率，致使资金增值能力不强；家庭备用金除了现金和银行活期存款外，也可以考虑采用货币市场基金的形式持有。因为钟先生打算在09年1月还清余下房屋欠款，剩余46万元也可以存为三个月定期，这样既可以保证使用的灵活性，又可以最大可能地利用该部分资金。

　　二是补足必要的保险。钟先生家庭都有基本社会保险，但是这些并不能足够保障整个家庭抵御在遭受意外时的所面临的风险，因此建议钟先生夫妇可在这些基本保障上增加一些商业保险：如意外险、综合大病保险、养老保险。保费支出建议控制在30000左右，保额大约在300万元。因为钟先生是家庭经济支柱，具体保费分配比例以钟先生为主，占到保费支出的70左右为宜。钟先生10个月大的儿子，可以考虑购买返还型的分红型教育险，并且这些主险还可以配搭保费较低的医疗附加险，因此可以给小孩提供较为全面的保障。由于钟先生家庭主要资产是房产，可以考虑购买房屋财产保险。

　　三是提前退休规划。到09年1月钟先生还完房屋贷款之后，净资产主要是房产，实现提前退休的目标只能从现在开始合理的利用每年的结余资金。建议钟先生首先考虑儿子的教育费用支出，因为钟先生非常疼爱他的孩子，并且教育费用也是一笔较大的开支，应该尽早规划。小孩的教育经费可以采取每月定投指数型基金2000元办法，假设该项投资按照8%的年收益进行计算，16年后账户余额大概有77万元，基本上能够准备足孩子的教育费用。在做足风险保障，还清房贷，准备好孩子的教育费用之后，可以毫无顾虑的开始准备钟先生200万元的退休生活费用。这部分费用主要通过积极的理财，构建合理的投资规划，实现投资产品的多元化组合来实现。目前钟先生的年结余大约为14万元，由于其中10万元是年终一次发放，所以要区别对待。每月定投基金3000元，建议考虑选择债券基金、混合型基金、偏股型基金构建基金组合，现在市场行情下60%债券型基金+40%股票型基金。10万元年终奖发放后，可以立即一次性投资保本型基金或者是银行理财产品。通过以上规划，完全可以实现钟先生提前享受退休生活的目标。　>>>进来为网友献计献策吧！　

(本文作者：聚富理财理财规划师刘景明)