单身GG税后月入6000元 如何理财10年后资产百万

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　　■新快报记者 李芳芳

　　■本期理财专家 中国建设银行广州华景新城支行金融理财师（AFP） 沈旭华

　　中国建设银行广州金海花园支行金融理财师（AFP） 谢海鹏

　　问理财师，对小明目前的财务状况有什么更好的建议？现在股市振荡，后市方向不明，小明的积蓄几乎都用于炒股，是否应该重新配置？

　　未婚人士理财案例

　　传媒从业人员：小明

　　月实际收入：6000元左右（税后）

　　住房公积金：160元/月

　　医保、社保：220元/月

　　年龄：26岁

　　婚姻状态：未婚

　　目标：考取金融理财师资格；周游列国，享受人生

　　描述：小明独居在父母购买的商品房（不用付房租，不用赡养父母），需要缴纳水、电等杂费约600元/月；日常消费包括交通费、餐费、电话费约1500元/月。

手中的股票市值约10万元，现金储蓄有8000元。购买了两份消费型的保险：友邦综合个人意外伤害保险和友邦康乐人生意外伤害保险（合共一次性支付1120元）。年中一两次国内旅行（花费4000元）、4次香港游（购物花费合计5000元/次）。

　　沈旭华：投资组合以稳健为主

　　■家庭财务状况分析：

　　小明案例属于单身白领中比较典型的情况，收入中等，小有节余，这一阶段重要的是培养良好的理财习惯，有助于今后的财富增长。

　　小明比“月光一族”稍好，有一定的理财目标和意识，并开始了投资股票，但其年储蓄率仅23％，按正常比例的40％来讲是偏低了。从收支节余分析，其年度节余不高，消费支出不够理性，单每年去旅游就花费24000元，占总收入的三分之一，比例偏高。小明的资产状况过于简单，仅股票和现金，且结构比例极不合理，股票10万元、现金8000元。一方面，仅有8000元现金资产，表现为备用金留存太少，存在应急风险；股票资产10万元，资产投向面临较大的单一风险。

　　★投资建议

　　重新配置股票资产

　　节源开流，合理配置资产

　　周游列国，享受人生的目标看来短期较难做到，当务之急是改变当前的消费习惯，节约开支，积累投资资本，并对现有的资产进行合理配置，改变当前单一的股票资产投资，防范风险。具体归纳为以下几点：

　　1.每年香港购物游4次费用支出偏大（当然，如每年去香港4次是与其工作有关，是必不可少的，就无可非议，否则是否考虑减半。因要达成周游列国的远大理想，是要牺牲现有的一些享受，何况财务的缺口还挺大 。试想：如少去两次香港不就可完成一次澳洲行了？）较多的节余将有利于积累资金，实现理财目标。建议费用减半，每年可省钱1万元用于投资。

　　2.近期股市振荡巨大，上下难料，投资组合以稳健为主，建议将10万元股票资产进行重新配置（如已经被深度套牢，不宜止损出局，暂不调整，可以利用波段高抛低吸，降低持仓成本），将4万元股票转成债券或债券型基金等风险较低的产品，2万元股票换成股票型基金，只保留股票市值4万元。这样可抵御单一市场风险，取得安全的综合收益。

　　3.每月节余的1520元，可做每月1000元的指数基金定投。达到强制性储蓄、积累收益两兼顾目标。

　　4.将现金资产8000元投入货币基金，作为日备用金留存，在流动性保障的前提下，可得到3％-4％的收益，是存放银行活期收益的4倍。

　　5.建议持有银行信用卡，好好利用信用卡这种现金管理工具，让银行给自己记流水账，设定额度，控制自己消费；同时充分利用免息期，将自己手头的备用金盘活。

　　3年完成资格考证

　　10年实现周游列国

　　a.3年完成金融理财师资格考证；建议每年少去两次香港游可省下1万元，3年共3万元，刚好可满足理财师学费支付；况且小明非金融从业人员，没有任何从业经验，建议其利用3年时间完成考取理财师资格的目标。打基础、考证、后续教育、安排3年时很合理。

　　b.10年完成周游列国目标；

　　贴士： 建议小明在10年内以学业、事业为主，暂且放弃周游列国的打算。待学业、事业基础打好，10年的理财规划初有成果，才开始周游之行。（此测算没有考虑小明未来10年的收入增长因素，而完成考取理财师资格3年后每年省下的1万元，7年共7万元没有进行投资测算，只是建议每年投入货币基金，享受4％的收益，此部分资金留做结婚准备金）。

　　每月现金流量表（表一）

　　单位：元

　　收入 支出

　　项目 金额 项目 金额

　　工资 6000 住房公积金 160

　　医保、社保费 220

　　餐费、电话、交通费 1500

　　旅游及购物费用 2000

　　保险费 93

　　水、电等杂费 600

　　合计 6000 合计 4573

　　净流入 1427

　　年现金流量表（表二）

　　单位：元

　　收入 支出

　　项目 金额 项目 金额

　　工资 72000 住房公积金 1920

　　医保、社保费 2640

　　餐费、电话、交通费 18000

　　旅游及购物费用 24000

　　保险费 1120

　　水、电等杂费 7200

　　合计 72000 合计 54880

　　净流入 17120

　　投资收益表（表三）

　　单位：元

　　序号 渠道 投入 估算收益％ 10年收益

　　1 股票 40000 15% 161822

　　2 债券基金 40000 8％ 86356

　　3 股票基金 20000 12％ 62116

　　4 指数基金 1000 10％ 204798

　　（月定投）

　　合计 220000 515092

　　谢海鹏：35岁前，建议偏向股票等风险资产

　　■家庭财务状况分析：

　　小明现阶段正处于理财生命周期的重要时期，真正的工作、家庭和生活压力即将到来，这一时期的理财习惯培养，理财效果的达成与否，对其一生有着深远的影响。小明收入中等，有理财目标和意识但无理财的方法和习惯，资产积累不多。从简单的资产负债表看，小明和许多年轻人一样，有强烈的投资欲望，偏好风险资产，几乎所有的资产都投资股票，日常储蓄率偏低。从收支状况表看，旅游及购物费用明显偏高，占当年收入的33％。

　　小明的短期理财目标是考取金融理财师资格，中长期目标是周游列国，享受人生。

　　★投资建议

　　股票不要轻易减持 可考虑定存和债券型基金

　　要达成短期目标，鱼与熊掌是不能兼得的，小明需要适当减少旅游的消费习惯，在达成短期目标前，一年最多旅游一次。争取在最短的时间内考取金融理财师，加强竞争的本领，加快资产的积累；要达成中长期目标，建议小明在35岁前，仍然以股票及股票型基金等风险资产作为理财的主要工具。从国外发达国家过往10-30年的经验情况看，投资证券市场的收益最终是大大超过其他理财方式的。但是，小明要注意日常流动资产的配置以及配备一定的保险产品，因为简单的医保、社保和意外险不足以应付可能出现的风险。

　　1.考取金融理财师资格大概需要费用2万-3万元，这对小明来说，只要一年不旅游即可达成。建议以后10年内，小明在旅游方面的支出每年减为4000元，每年节余2万元的费用用于投资。考虑到小明需要一定时间准备考试，建议用两年时间考取金融理财师。

　　2.目前证券市场从6000多点跌到1800点附近，从各方面的因素看，已成较为可靠的底部，小明的股票不要轻易减持，最多是调换一下股票品种。考虑到小明无专业的投资能力，建议每年投资指数型基金21600元，占年度收入的30％，作为中线的投资品种；每月存1000元的货币基金作为流动资产，每3个月集中一次购买债券型基金，合计12000元，占年度收入的16.67％，作为日常生活的紧急备付金，也作为投资组合的安全品种。这里顺便提一下，在目前情况下，储蓄定期存款和债券型基金是兼顾安全性、流动性重要的理财工具，通常是定期存款和债券型基金高于货币资金收益，手头资金如不急用（超过3个月），则建议考虑。其他如打新股等理财产品收益性均不理想，而银行信贷类产品又有一定的起点金额，并且流动性受到限制；货币基金的年化收益率通常在2.5％-3.5％。

　　3.以期缴10年的方式，购买一份保额为10万元左右的医疗保险。

　　4.目前活期存款8000元可转化为定期存款，以提高收益率。

　　总结：按照以上理财规划，10年之后，小明的总资产可达近100万元，不仅可以完成环游世界的目标，而且还可为买房、结婚打下坚实的基础。

　　理财规划前收支状况表（A）

　　单位：元

　　项目 月度 年度

　　收入

　　工资 6000 72000

　　住房公积金 160 1920

　　支出

　　医保、社保费 220 2640

　　餐费、电话费、交通费 1500 18000

　　旅游及购物费 2000 24000

　　保险费 93 1120

　　水、电费 600 7200

　　净收入 1427 17124

　　理财规划前资产负债表（B）

　　单位：元

　　资产 负债与权益

　　活期存款 8000 流动负债 0

　　流动资产 8000 投资负债 0

　　股票 100000 总负债 0

　　投资资产 100000

　　房产价值 0

　　自用性资产 0

　　总资产 108000

　　理财规划后收支状况表（C）

　　单位：元

　　项目 月度 年度

　　收入

　　工资 6000 72000

　　住房公积金 160 1920

　　支出

　　医保、社保费 220 2640

　　餐费、电话费、交通费 1500 18000

　　旅游及购物费 333 4000

　　保险费 93 1120

　　水、电费 600 7200

　　净收入 3094 37124

　　理财规划后当年年末资产负债表（D）

　　单位：元

　　资产 负债与权益

　　定期存款 8000 流动负债 0

　　债券基金 12000

　　流动资产 20000 投资负债 0

　　股票 100000

　　指数型基金 21600

　　投资资产 121600

　　房产价值 0

　　自用性资产 0

　　总资产 141600 总负债 0

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