菜鸟富翁如何在弱市中理出下一个百万

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   为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了几个有代表性的问题与您分享！

　　1. 基本情况

　　我今年30岁，本科毕业，学建筑的，一月前跳槽进入银行从事基建工作，工作稳定；老公34岁，大专，建筑，建筑公司副总，偶尔承包工程做项目经理；（都有交四金），我女儿有脐带血医保，住院可报50%左右，不过到目前为止没有用到过；给我女儿买了两价教育险，年交8000左右（十年的），但基本上是她的压岁钱交的。

有公房公积金, 目前公积金帐户余额两人为4W左右吧。我消费习惯有点不好，反正花钱时没想过要省，认为要花了就花了，无记帐习惯！去年做过基金，收益在100%左右，股票套牢，还好不多，才进去2W，基金现在还有4W净值，不打算拿出来，当是定期了；家庭财务管理分工：买房买车老公做主，买基金、股票我做主。>>>进提问区请专家为您答疑解惑吧！！

　　2.财务情况

　　每月我们日常支出在2000-3000元左右，老公的车子月支出2000元，我打算年底买车；买衣服或首饰的支出月平均为2000元吧。

　　收入情况: 家庭成员目前工资和其他收入有多少, 是否有上升潜力, 如果有预计什么时候, 上升比例多少;

　　正常情况下，我和我LG的收入在税后25W/年；如果他有工程承包的话收入会增加50-100W左右每年；

　　我们有一女儿今年5岁读幼儿园，家里老人都在不过他们有退休工资和医保，基本不用我们负担，每年每家各花1W左右的钱用于哄老人开心。

　　节余情况: 基于以上收入支出的每月节余约5000元左右情况.

　　资产配置: 1、买了一套商铺，300W左右一次性付款，前三年租金抵了房钱，目前是银行在租，租期10年，二年后每年有18-20W的租金；

　　2、买了一套单身公寓，主要是为女儿读书买的（划学区用的），一次性付款20W，一年后交房，精装修，地段较好交房后就可出租，租金每年为1.5W；

　　3、基金净值+股票净值约5W元；

　　4、住宅：一套排屋，买时100W目前约150W，贷款还清；一套200平方住宅，买时22W目前60W左右，打算出售，还没买掉；

　　5、汽车一辆：马六，买时27W（全部搞好），现在约8W左右（开了三年）；

　　6、现在定期约80W左右，活期6W，20W建行的理财产品，明年4月到期，不知道是什么，是LG的客户经理有任务，帮忙买了；40W借款，说好去年年底还的，目前没有还的可能性；还有LG约800W的承包款，目前公司没有付的可能性；（好几年了，当没存在，不然没法活）目前老公的承包项目资金及技术都有保证，基本不存在风险，无负债。（材料款什么的都从公司走，反正公司还欠我们钱，所以没有压力）

　　3.理财目标

　　二年后女儿读小学基本没什么问题，业余要给她学钢琴；

　　八年后读好的中学和高中的话，可能需要一些费用，私立的现在约15000元/学期；老人基本上没支出，

　　两家老人现住的房子也是商品房百年之后也是我们的；而且他们各有几W左右的存款；

　　年底我要买车，13W左右的小型车；

　　每年我们会有一次长途旅游，费用约2W元；和次数不定的短途旅游，费用合计约1W元。

　　4.存在问题

　　我们属于赚的多，用的也快的，平时的钱都是以银行定期为主，没有什么其他行为（基金+股票也就一二十W的投入），目前虽然生活是没什么问题，但是总是觉的缺少理财意识，所以想问问我们这种情况怎么办。

　　搜狐理财频道特约理财师ops理财分析和建议：

　　总体评价: 正处于成长阶段的年轻家庭，收入较高，资产已经有一定的积累，并且在继续成长中。

　　存在问题和建议：

　　1）保险：没提大人的保险，如果只给孩子购买了商业保险的话，明显在家庭风险保障上是有缺陷的。永远记住孩子最可靠的保障是大人，所以家庭的保险一定要先保大人。爱孩子和给孩子买保险是两回事。可参考我以前另一个案例里对小孩保险的分析。

　　2）消费控制：按照你的叙述，每月正常支出应该是7000元，即使把2万元孝敬老人的支出平摊到每个月，也不过8700不到，距离你们的月平均收入2万多还有1.2万的节余，实际节约是5000元。“属于赚的多，用的也快”，反映出来的是随意性消费占了较大比例。如果从现在开始加强控制，相信几年后会有明显区别。

　　3）资产结构：大致算了一下，你们的总资产大约680万，很不错的水平了。但是，其中房产价值总计530万，占总资产的76.9%，是个比较高的比例。当然，你先生在建筑一行，想必对房产更有研究。如果房子的质地和未来升值潜力方面都已经做了足够考虑，没有问题。只是，过多的房产比重，在房子价格随市场变动时会承受较大心理压力，整个家庭资产帐面变动比较大，应该有足够的其他种类资产在配置上起到平衡作用。

　　4）投资：现有投资资产占总资产的15.2%，远低于通常的推荐值（>50%）。80万全部做定期存款，安全有余，收益性不强，利率低于CIP，目前实际是在缩水中的。如果你们现在是60岁，是可以的。对30几岁的家庭来说，过分保守了些。银行理财产品没说具体名称不好评论，提醒慎重选择此类产品。收益难以预计，有流动性的限制。

　　5）规划：未来女儿的教育费用、自己的健康和养老费用怎么来，够不够？该有个长久的打算，对自己全部家当做个体检，对未来生活有个全面的定量的规划。老人们都知道，过日子眼光要放长远。尤其在现在全球经济不稳定的情况下，应该有些紧迫感，趁年轻，身体好，挣钱能力好的时候，尽量把未来安排好。

　　风险总会在没有防御的情况下爆发为灾难，机会会在人们看不到的情况下悄悄溜走。有没有规划，也许不是马上就过上不同的生活，但是几年下来区别就明显了。规划越早越好。如果二十几岁的小家庭没有规划的意识，日子照常过，一晃就到三十几岁，虽然失去些机会还不晚，四五十岁规划自己的生活算是亡羊补牢，到了六七十岁能够规划的空间已经不大了。>>>我来为网友献计献策！

　　以上个人观点供参考。

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