单身族：健康“投资”最重要 养老规划越早越好

　　面对动荡的投资市场，张小姐去年的收益不甚理想。张小姐希望重新调整自己的投资方向，做出一个合理的家庭理财规划

　　张小姐30岁，目前单身，月收入万余元，每年还有年终奖，目前有自住房一套。面对动荡的投资市场，张小姐去年的收益不甚理想。

张小姐希望重新调整自己的投资方向，做出一个合理的家庭理财规划，既要有效规避风险，又能积累家庭财富，为未来的退休生活积累资金。

　　健康应该是最大投资

　　单身虽然自由和潇洒，却可能面临生病、年老时，病榻前空无一人的窘境。因此，对单身族而言，千万不要让自己生病和老年以后，连个“可以使唤”的人都没有。健康应该是最大的投资，相关专家建议张小姐应优先选择医疗保险，特别是重大疾病险，然后在大病险基础上再补充几份健康类的附加险。

　　常见的健康类附加险有两种：附加住院险和附加住院津贴险，投保者可根据自己单位的医疗保险福利情况作出相应的选择。如果有医保或单位能报销一部分，就可选择津贴类保险；反之，则需要购买附加住院险。投保者还可根据情况买点有门诊费用报销的保险。

　　推荐险种：“医诊无忧”社保补充个人医疗保障计划

　　罹患31种重大疾病，对于住院治疗超出社保目录的费用，特别给予高额赔付，全力减轻患者家属的负担。保险期间内,被保险人未丧失日常生活能力，无论是否发生住院费用赔付，所交纳保费都将返还。

　　等待期：因疾病引起的住院，等待期为30天；因意外伤害引起的住院，无等待期。

　　保险责任：社保补充保险金：享有基本医疗保险期间住院治疗，个人负担的部分，扣除400元的年度免赔额后，给付80%基本医疗保险中断期间住院治疗：扣除400元的年度免赔额后，给付20%。

　　重疾自费项目保险金：约定的重大疾病入住医院普通病房，超出基本医疗保险支付范围部分，给付80%。

　　护理保险金：保险期间内丧失日常生活能力，按保险金额给付护理保险金，保险合同终止。

　　身故保障：保险期间内身故，无息返还已交纳的保险费，保险合同终止。

　　生存保障：保险期间内未丧失日常生活能力并生存，无息返还已交纳的保险费，保险合同终止。

　　养老规划越早越好

　　单身族除了必要的医疗保险外，养老规划也十分重要。商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能。一般来说，年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻，而且年轻时身体健康，容易承保，更可及早享受寿险保障。

　　退休养老金是老年人生活的“养命钱”，因此，要做到专款专用，强制储备，稳健投资。在养老金的投资安排上，面对市场上琳琅满目的投资理财工具，我们要做出合理的组合规划，并体现攻守兼备的特点。举例而言，在理财产品的“绿茵场”上，外汇、股票就像是“前锋”，冲锋在前，最有可能得分，同时受伤（亏损）的可能性也最高；地产、债券、银行存款仿佛是“后卫”，作用在于降低风险；而商业养老保险则如同“守门员”，能够真正做到专款专用，球门不失。球场上不能只有前锋，没有后卫，更不能没有守门员。构筑个人完善的养老体系，商业养老保险不可或缺。

　　专家建议，张小姐不妨采取带有强迫储蓄性质的保险计划，筹措一部分养老金，让年轻时的点滴积累变为年老时的稳固保障。

　　推荐险种：丰裕年年-养老理财计划

　　丰裕年年（分红型）（丰裕年年，每月领取3000元，缴费期限20年，60岁开始领取，保证领取20年）

　　计划利益综述：年金领取：自60岁起至80岁，每月固定领取年金3000元，共计领取养老年金72万元。

　　身故保障：年金开始领取前，身故保障逐年增长，最高可达约133.7万；年金开始领取后，若不幸身故，可由受益人接力领取。

　　现金红利：每年现金分红，直至合同终止。若累计红利按中档计算，80岁时可领取累计红利83万元（红利为非保证利益）。

　　年缴保费：25407元，缴费20年。

　　采用该组合计划后，张小姐已经为自己安排好了一笔退休养老金专款，专供退休养老之用。这笔专款将在张小姐满60岁时，每月固定返还张小姐3000元，一直持续到其80岁。不仅如此，张小姐还可以享受分红收益。

　　有了这么一份基本的保险计划，张小姐就可以放心投资其他股票、基金、房产，不管投资成败与否，都可以提前过起“悠游”的幸福人生。