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案例:李先生,29岁,和人合伙从事餐饮业,每月收入2万元,妻子26岁,在公司里当财务人员,月工资2000元。
招商银行泉州分行金融理财师颜娅静分析认为,李先生从事个体餐饮业,虽然收入较高,但基本保险保障欠缺,李太太作为公司职员,虽有基本养老、医疗保障,但收入偏低;家庭即将增加新成员,小孩的教育规划可提早考虑;李先生家庭月收入22000元,月支出3000元,储蓄率较高,明年购房房贷月供可以保障;现有的14万元活期存款、6万元无息外借款、有价值20万元左右的地皮,需要进行合理规划,增加理财收入,提高未来财务自由度。
具体建议如下:1.作为家庭收入主要来源,李先生自身医疗、养老等保障考虑相对不足,需要重点考虑。建议李先生根据国家相关政策,及早办理国家基本保险保障,另外,李先生应考虑补充重疾医疗保险附加意外伤害保险,按照年收入的1-3倍建立重大疾病储备金,采用年缴费形式。李先生对于养老金的规划可以考虑选择终身寿险加基金定投的方式,在保障的前提下提高投资收益。
2.家庭即将迎来新成员,建议身为财务人员的李太太对三口之家的财务情况建立账目表,以利于未来理财计划的调整和合理规划。小孩的出生将较大比例地提高家庭月支出,且孩子的教育金也是越早考虑越好,建议选择少儿教育险或万能险进行规划,也可以搭配1-2款基金定投(月投入500-1000元),以补充未来教育金需要。
3.以上计划实施建议李先生根据投保品种,将每月节余资金采用零存整取方式积累,或定投货币型基金方式进行积累,以提高理财收益率。
4.李先生明年有购房计划,现有储蓄20万元(包括借给他人的6万元),另有价值20万元左右的地皮。考虑到李先生的家庭不会离开目前生活所在,建议明年购房时可以将老家地皮出售,以支付房贷首付;由于当前资本市场尚未摆脱疲态,现有的14万元活期储蓄建议转换为银行稳健型理财产品,期限考虑以半年或一年期产品为主,综合收益将是活期存款的6-7倍,可以有效提高理财收益率,等市场有所好转再进行投资品种调整。
本理财方案基于有限的信息资料提供基本理财建议,我们还将根据客户家庭财务状况变化及市场的变化,不定期进行调整。
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