月入上万积蓄却甚少 新上海白领族如何购房买车

　　很多单身白领拥有一份体面的工作，拿着可观的月薪，由于没有家庭的压力，他们过着“吃光用光”的日子，是典型的月光族。这部分高收入者，其理财意识极其淡薄，如何让他们树立长期理财的观念，为今后生活早作打算？近日，针对月入上万却积蓄甚少的某外企白领颜小姐，渣打银行（中国）有限公司财富管理部首席投资总监梁大伟制定了详细的财务状况分析与理财建议。

　　财务现状：颜小姐今年29岁，单身，老家在湖南，两年前来到上海，目前在一家外企工作，月收入为1.8万元，加上年终奖等，年收入总额约为25万元人民币。但其名下没有房产、汽车和保险，仅有银行存款5万元，每月扣除房租3200元及寄给父母的1000元后，余额基本都花费在购物、餐饮、娱乐及旅游等项目上，也没有负债。

　　梁大伟指出，颜小姐属于典型的新上海白领一族，高收入，高消费。在其资产结构中，仅5万元的资产总额，虽然无负债，但为典型的月光族，缺乏应对突发事件的保障，也不利于资产的增值。目前，颜小姐每月生活开销占总收支的比例高达77%，房租比例为18%左右，从月度和年度来看，都没有多余的可支配收入。

　　虽然颜小姐目前尚无足够的资产，但是她属于高收入阶层，因此只要能下定决心，坚定地为自己购车、置业等目标进行调整，并控制自己的消费习惯，是完全可以进行合理的资产配置，充分做到资产回报率最大化，提升资产的增值能力。

　　为此，通过渣打银行的核心资产配置模型以及颜小姐资产配置、每月及年度收支状况、风险承受偏好以及理财目标，得出颜小姐属于非常进取型风险偏好，长期持有的核心资产配置比例为：70%股票型产品；20%债券类产品；10%另类投资。

　　基于此，梁大伟为颜小姐度身定制了如下理财方案：

　　首先，颜小姐目前正处于积累财富的黄金时期，若能控制住日常不必要的消费，将现在每月生活开销占支出额77%的巨额比例调低至20%，即每月基本生活开销调低至3600元左右，这样在保持房租与赡养父母开支不变的前提下，颜小姐每月可以结余1万余元。调整后的财务状况表为（见表1）：

　　其次，建议颜小姐预留相当于6个月开支的紧急预备金，即保留现在5万元的银行活期存款，以防家庭不时之需。

　　第三，颜小姐目前为单身，是家庭的惟一收入来源，父母远在湖南老家，很多时候鞭长莫及。因此，颜小姐当务之急是建立家庭保障计划，除了单位原有的基本医疗保险外，也可以考虑购买年度性的商业保险，保费支出可占年度收入的2.4%左右，从而保障整个家庭的收入来源，增加抗风险能力。以下为调整后的年度收支表（见表2）：

　　表1：每月收支状况（调整后） 单位：元

　　月收入 月支出

　　本人收入（税后） 18000 房租 3200

　　其他收入 0 基本生活开销 3600

　　其他支出 1000

　　总计 18000 总计 7800

　　每月可支配收入 10200

　　表2：年度收支平衡表（调整后） 单位：万元

　　年收入 年支出

　　本人收入(税后） 25 保费支出 0.6

　　其他收入 0 其他支出 9.36

　　收入总计 25 支出总计 9.96

　　年度净收入 15.04

　　第四，针对颜小姐想添置物业的理财目标，首先要做的是如何以最快的速度通过适当理财，积累购房的首付款项。鉴于颜小姐在上海市中心工作，很难找到停车位，自行开车上班的可能性很小，故建议颜小姐推迟买车计划。取而代之，颜小姐可以考虑在地铁沿线购置房产，假设目前房屋均价为每平方米1.5万元左右，以80平方米公寓为例，颜小姐需要准备至少36万元的首付款。

　　通过消费结构调整以后，颜小姐目前每年的净结余可达15万余元。梁大伟认为，在颜小姐的投资组合配置中,可以将30%左右的资产配置于核心资产，其余70%投资于卫星资产，即将4.5万元盈余收入固定地配置到环球股票、债券及商品市场等核心资产中，其余10.5万元投资到卫星资产，根据市场情况随时捕捉投资机遇。这种“核心资产搭配卫星资产的加值核心”配置方式，是提升投资质量与保障今后生活质量的最佳解决方案。

　　核心资产作为投资的核心，属于价值型投资，注重长期稳健增长以达到投资的主体目标，一般不频繁地作调整。处于当前跌宕起伏的市场情况下，颜小姐可以加强保护意识，建议持有信用评级较高的环球成熟市场债券类固定收益投资占核心资产的持有比例达20%左右，以分散投资风险，确保稳定的投资收益。颜小姐还可以通过每年购买一定的债券型基金，保持长期投资的习惯。同时，颜小姐可以将70%左右的核心资产分散投资于公司估值合理、增长前景看好的全球、中国、新兴市场及亚洲等股票市场，10%配置于商品等另类投资。

　　卫星资产是指除核心资产以外的其他投资，可以根据市场积极调整，捕捉不同市场情况下带来的投资机遇。

　　在震荡的市场中，相对表现型等结构性投资是很好的投资选择。例如：农产品市场近期经历调整后,开始逐步回升。鉴于农产品市场供求失衡的局面会持续，梁大伟认为农产品的未来走势由于受强劲的需求支撑，全球通胀将继续带动农产品价格上涨。为了更好捕捉环球农业股票带来的投资机遇，颜小姐也可以考虑选择与农产品企业股票挂钩的结构性投资产品。

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