"AA制"夫妻咋过 看案例解读合股家庭的理财经

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　　策划、执行/本刊记者 李江南 文/吴东璇

　　AA制，同事们聚餐各自付钱，朋友一起出游提前凑份子，这样做的目的是为了公平，大家谁也不会占便宜，并且总能吃得自在，玩得开心。

　　然而，家庭生活中，也要AA制，各自为自己的消费买单，是否会伤和气，太理性地过日子是否能长久呢？

　　而在中国目前实行AA制的家庭中，大致形式有两种，一种是将家庭共同支出夫妻两人随时分摊，如大额贷款中丈夫付房贷，妻子付车贷，其他费用各自按比例承担； 另一种是夫妻每月各交一部分钱作为“家庭公款”的共同账户，以支付家庭水电煤等共同支出，自己的剩余资金各自打理。但实际上不少夫妻在接受或实行AA制的过程中还是存在差异。无论如何, 在现实生活中, 我们有没有必要进行 “AA制”？如果要实行，该如何进行 “AA制” 呢？

　　本期将与财商人生理财专家吴东璇女士一起走进一个实行五年之久的 “AA制” 家庭, 他们婚前就实行AA制，但在去年婚后是否还能实行AA制吗？如何在理财专家的指导下顺利完善家庭的AA制，又如何协调各种生活细节的消费呢？在一年后他俩又有了小宝宝，该怎么对AA制有所调整呢？

　　针对这些问题，就让理财专家吴东璇女士带我们一起来探个究竟！此文希望对想实行AA制但又有所顾虑的家庭提供一些建议。

　　“AA制”家庭情况介绍：

　　常住地点：深圳

　　葛文，男，今年31岁，现为深圳某著名通讯公司的工程师，2007年月均收入1.5万元，奖金不固定，至少10万，每月平均支出6千元。

　　陈苓，女，今年30岁，现是深圳某电子科技公司的技术研发人员，2007年月均收入1.3万元，奖金不固定，至少12万，每月平均支出５千元。

个人资产表
金融性资产	葛文	陈苓
存款 股票 基金 其他	10 5 40 0	4 38 15 0.1
合计	55	57.1

　　备注：两人均无负债

　　理财目标：

　　完善家庭ＡＡ制，让夫妻将来有更美好的生活。

　　家庭ＡＡ制，是火焰，还是海水？

　　据说，AA制度最早起源于荷兰, 指大家相聚交流, 散时各付资费的一种经济消费方式, 后来这种方式逐渐渗透到家庭开支中, 就形成了“AA制” 家庭。

　　对于“AA制”家庭，众说纷纭。有些人认为“AA制”是锱铢必计，破坏夫妻之间的信任度, 像火焰一样灼伤婚姻和谐; 但也有人说, “AA制” 就像海水一样, 滋养人性的独立, 更能体现婚姻的平等和自重的本质, 促进夫妻双方的感情! 看看本文的主人公葛文先生和陈苓女士，在婚前和婚后这五年里都采用了ＡＡ制，到底是火焰般的生活，还是像海水一样，互相包容，各自独立相互尊重呢？

　　据理财专家吴东璇女士介绍，葛文先生和陈苓女士是大学同学，2000年毕业，先后来深圳发展。自2003年，葛文和陈苓开始同居。同居期间，互相约定所有开支“AA制”。踏入2007年，两人决定结婚，由于双方一直对“AA制”的开支消费方式很满意，希望婚后也实行“AA制”，但婚前和婚后毕竟不一样。于是，葛文和陈苓在2007年的１月份，找到理财专家吴东璇女士咨询婚后如何进行家庭开支及理财规划！

　　2007年初葛文和陈苓最关心婚后的AA制问题：

　　问题一：婚后还可以继续“AA制”吗？

　　陈苓：“我们同居的时候，住的是葛文的房子，葛文的房子是他家长买的。我们约定一个账户用于日常消费，例如水电煤气和柴米油盐等，每人每月存1500元。我们各自的工资奖金都自己管理，如果我们去旅游、或互相买个礼物，都是自己掏荷包的。我们感觉这几年来，很舒服，没有因为钱红过脸。”

　　葛文：“身边也有朋友的家庭实行AA制，但是我们看到他们结婚后的AA制好像不灵光，他们老为钱的事情争执不休。我们有个疑问，向您咨询一下，婚后怎么进行家庭的开支管理？AA制可以继续实行吗？说实在话，我们俩还是很希望AA制的。”

　　问题二：家庭财产归属

　　葛文和陈苓：“我们两人都很明白，结婚不仅仅是一纸婚约，和同居不同，我们也感受到婚姻有法律的约束，有彼此的责任与义务，那么我们各自的财产和共同的财产该如何划分？”

　　问题三：购买新房子

　　陈苓：“现在葛文的房子只是两房一厅，我们想买个大一点的，三房一厅或三房两厅吧。原来的房子就出租。但如果分期付款买房的话，我们AA制如何分摊还房贷呢？”

　　问题四：蜜月旅行大计划

　　葛文：“我们向单位准备请婚假，加上各自的工龄假期，想用半个月的时间去法国度蜜月，这也是我们多年的梦想。这计划如何进行，开支大致为多少钱呢？”

　　问题五：赡养父母

　　葛文和陈苓：“结婚真的不是两个人的事情，我们双方父母仍健在，虽然不在深圳，但将来也会来小住，父母亲养我们不容易，我们也想尽尽孝心，但是各自AA制，好像在赡养父母方面各自行动似的，在这一方面，我们如何在财务上安排？”

　　问题六：各自理财大计

　　葛文和陈苓：“我们都是做技术的，比较理性而且简单一点，都知道对方收入，但是在自己的财务上，我们都步入30岁了，需要理理财，那么我们各自的理财该如何做呢？”

　　理财专家对AA制新婚家庭分析：

　　传统的观念中，中国人在家庭内部都羞于谈钱，认为AA制这种财产处理和感情放在一起，是一种隐患。但从葛文先生和陈苓女士身上，会看到现今年轻的夫妇，在观念上有了很大的改变。在为葛文先生和陈苓女士提供咨询建议前，理财专家分别让他俩做了性格和风险偏好测试。根据国外的里索-胡森 (Riso-Hudson) 性格测试，主要是从行为态度、工作反应及人际关系三方面来判断人的性格。而风险偏好主要是评判投资人对风险的承受能力。这两个测试的结果表明，葛文先生和陈苓女士都是属于理性思维的人，对风险的偏好上，又有所不同，先生属于稳健投资型，太太属于投资进取型。

　　针对葛文先生和陈苓女士提出的有关婚后家庭如何实行AA制的问题，理财专家吴女士给出如下建议：

　　建议一：关键词—婚后“AA制”可以吗？

　　婚后双方“AA制”是完全可以的，这完全取决于葛文先生和陈苓女士的多年AA制生活经验。比如，首先夫妻双方在观念上已经对AA制有所认可。在同居多年中，他俩就“AA制”的方式已经进行尝试和体验，在五年中没有出现过大差错，这是婚后实行“AA制”的基础。而且，葛文先生和陈苓女士的收入相差不多，也都属于高收入群体，双方对各自的财产和收入都比较透明化，葛文先生作为丈夫, 对陈苓女士在经济上独立自由表示欣赏和赞同; 而陈苓女士则对葛文先生有足够的信任，知道丈夫不会在外面过度非理性地开销。还有最重要的是，夫妻双方对婚后生活都有非常理性的认识与判断, 对未来生活有理财规划的强烈需求。所以，在婚后还是可以实行家庭AA制。

　　但是婚后的“AA制”与同居时的“AA制”有本质的不同，从费用上，内容就更细化了。众所周知，婚姻其实是一种特殊的合同关系，“AA制”夫妻，也是婚姻合同上的合作双方，需要共同承担家庭的责任和义务，由此双方也伴随更多的约束性。如果仅从家庭的消费项目来说，从柴米油盐日常开销到买房子，甚至未来养老，从干家务活到事业上的相互相携，自然可以形成家庭消费“二分制度”，在同居和结婚后针对不同的消费项目可以分摊，也可以不分摊。

　　漫画表示：家庭费用二分制明细表

费用项目	同居	结婚后
柴米油盐 水电煤气 房租 物业管理 房贷 大宗消费（汽车） 赡养父母 养育儿女 旅游计划 退休养老	可分摊 可分摊 可分摊 可分摊 不一定分摊 不一定分摊 不分摊 不一定分摊 可分摊 不分摊	需分摊 需分摊 需分摊 需分摊 需分摊 需分摊 需分摊 需分摊 需分摊   可分摊

　　针对葛文和陈苓的情况，婚后的“AA制”可以借鉴企业“合股经营”方式进行。家庭就像是一个“企业”，葛文和陈岺是该“企业”的两个股东，鉴于他们月收入超过万元，又仅仅相差2千元，两股东可就“企业”开支和投入，每月各自把工资收入的9000元或更多对等的金额存到“企业”户口，按企业的融资额度（即每月开支加上一些特定准备金），股东出资比例各50%。同时也可根据“企业”未来购房和度蜜月的计划，双方可以协商提前每月各自注入不同的资金账户。

　　家庭“企业”账户分解图

　　TIPS1: 合理建立企业户口

　　“企业户口”是可根据家庭生活开支及未来的理财目标开立的几个专项账目，例如针对水电煤气等日常开销为一个账目，专门用于投资增值的是另一个账目等，家庭要像企业一样，也有一本清楚账本，葛文和陈岺各担当财务主管和会计，以便清楚家庭开支的去向。每个月或每个季度，但至少起码半年作一次财务总结，根据“企业”的实际经营情况，调整资金运用的方向和确保资金的安全性、收益性。

　　建议二：关键词 — 家庭财产归属

　　对于葛文和陈苓的个人财产和家庭财产的划分，夫妻双方有必要首先了解《新婚姻法》中对夫妻共同家庭财产的一些法律条文。比如《新婚姻法》中第十九条：夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。

　　在婚前和婚后的财产问题，葛文和陈岺可进行婚前财产公证和签署经济独立协议。经济独立协议实际上也是财产协议条款，目的是约定婚前财产和婚姻关系存续期间的财产归属。根据两人目前的实际情况，需要拟定现在和将来的有关财产类别和归属问题，对自己拥有的财产和将来可能发生的负债都要有所界定，以免将来的财产纠纷。需要提醒的是，葛文和陈岺所共同签署的经济独立协议需遵循双方意愿及认可的情况下才能签订，协议的正式条款要请律师拟定并进行法律上的推敲，这样签署下来的协议才会有法律的效力。

　　TIPS2: 葛文先生和陈岺女士的经济独立协议纲要

   • 婚前男女双方的各自存款、理财收入、投资、房产等财产均属于个人所有；

   • 婚姻关系存续期间，双方按比例存入共同账户的金钱、及由此共同账户所购买的房产、汽车等财产均属于夫妻双方共同所有；

   • 婚姻关系存续期间，除了按比例存入共同账户的金钱外，由自己的房产所产生的租金收入、个人薪金、奖金等收入均属于个人所有；

   • 婚姻关系存续期间，除了共同联名房产的房贷或共同购买的汽车所产生的车贷需要双方共同负担外，由个人所产生的债务均不影响对方，对方无义务承担债务；

　　建议三：关键词 —购买新房子

　　首先建议葛文先生和陈苓女士先做婚前的财产公证，需要确认原来的两房一厅是否为葛文个人所有，至于以后出租，租金如何分配，需要夫妻双方达成一致想法。理财专家建议，既然这房子是葛文家长在婚前送给葛文的，就由葛文所有，那么房子出租所产生的租金列为葛文的收入，值得一提的是，此项也需要在经济独立协议里具体陈述。

　　其次，双方现需要购买一间面积更大的房子，可准备一个专用支付家庭房产的账目。葛文和陈岺在深圳南山看中了一套面积为100平方米的房子，价格是150万，首期可支付三成，即45万元，选择等额本息还款法，按月还贷，25年贷款期，即每月供款额为7247元（假设贷款利率6.8%/年）。在购买房子的同时，还需要支付的费用有印花税（0.05％）, 契税(3%), 公共维修金(假设为2%), 费用合计为75750元（150万*（0.05％+3%+2%）=75750元）, 再加上大概20万元装修费用。

　　所以，买房时需要一次性的资金需求总和是725750元（首付款45万元+买房税费75750元+装修费用20万元=725750元）。

　　如此看来，如果按照两人共摊原则，各出50%，那么葛文和陈苓女士需要每人各出362875元（购房一次性总费用725750/2=362875）来共同支付购房首期、相关税费及装修费用之外，每月还需各出3623.50元用于还房贷。专家提醒房产证需葛文和陈苓联名持有，该房产需被确认为两人共有财产，在上述的经济独立协议上，必须载明。

　　建议四：关键词—蜜月旅行大计划

　　理财专家在和葛文先生和陈苓女士沟通中了解到，夫妻双方在平时生活中都是较为节俭的人。虽然去法国度蜜月费用上有经济型和豪华型，但理财专家给他们做了一个相对经济型的法国蜜月旅游费用预算。

　　我们都知道，西欧国家一般在每年的六月下旬到八月，是旅游高峰期，相对的酒店和交通费用就水涨船高。 建议葛文和陈苓选择9月中旬去法国，其时是法国的秋天，气候宜人，就巴黎，满街梧桐红黄叶，别有一番美景。在交通食宿上，可以提前一到两个月在国内预定订机票和住宿，得到一些折扣以便节省可观的费用。在蜜月费用上，双方也按50%的入股比例出资，即每人负担25000元。但要注意的是，买纪念品、礼物或为对方买礼物等费用可单独从自己账户支出。

20 天蜜月旅行计划预算（经济型）（单位：元）
签证费用 往返机票 住宿（ 500 元 / 天） 陆路交通（租车） 饮食（ 300 元 / 天） 旅游景点费用 其他零碎共同费用	3000 14000 10000 12000 6000 1000 4000
两人合计	50000

　　建议五：关键词—赡养父母

　　从日常生活细节中，可看出葛文和陈苓都是很有孝心的人，在婚前每当节假日和父母生日，双方都会各自给父母买些礼物，或者直接给父母一些生活费用。但在婚后的赡养父母方面，还是可以按AA制来解决这个问题。比如，夫妻双方设立一个孝养金账户，两人每月各自按50%的比例存入500元，然后以季度为一个周期一次性地支付给双方父母各1500元，共3000元。这样一年一共支付四次共1.2万元，作为父母平时的日常生活开销。而如果遇到节假日和父母生日等，夫妻双方每年支付一次，各按50%的比例，每人出资5000元，当然也可以用来作为父母来访小住的所需花费。但要注意的是，对双方父母的孝养标准需要统一，或者双方协调，以免发生尴尬境地而影响夫妻感情。

　　建议六：关键词¬¬ — 各自理财大计

　　长期的理财，主要体现在家庭的保障和投资规划。从葛文和陈苓女士女士各自的财务状况来看，有充足的现金，没有负债，资产流动性高，属健康的财务状况。两人都不是花钱大手大脚的人，各自有积蓄，但二人只参加了社保，又未考虑将来的养老和健康的问题，如果没有商业保险做补充的医疗保障，特别对于这种“AA制”的家庭，是非常不妥当的，未来存在太大的风险。为此，理财专家分别根据葛文和陈岺的情况，以双十原则粗略估算双方年交保费（即保额为年收入的10倍，年交保费为年收入的10%），分别作了以下保险规划。本来估算每人年交保费应在2.5万到2.8万之间，由于双方暂不考虑终身寿险，因此保费有所降低。在险种上先考虑意外和重大疾病两个险种。同时目前双方的薪资水平大体相当，承担相同的家庭责任，所以设计双方拥有相同并且需要的保障：双方各需要100万保额的意外险和100万保额的重大疾病医疗险，保费都约为每人1.5万，彼此都为对方的受益人。值得提醒是, 在未来，要是其中一方薪资发生变化或家庭出现新的成员, 目前的保险规划将需要重新调整。

　　对于投资规划，葛文和陈苓考虑到要购买新房，现在手头上的金融资产需变现，而具体的投资规划，需要在购房后计划。

　　在双方的养老规划上，理财专家的建议，可以先去了解香港的定额定投储蓄户口，分别以基金定额定投的方式各自为自己储备养老金。在基金选择上，各自选择了不同的投资市场来均衡配置，符合自己的投资风险偏好。葛文和陈苓每月定投港币2000元，投资年限先定为20年。

　　葛文--稳健型基金组合：

　　全球策略股票投资基金、世界矿业基金 、 新能源基金、Man对冲基金、保本型债券基金。

　　陈苓--激进型基金组合：

　　全球策略股票投资基金、金砖四国基金、黄金基金、拉丁美洲投资基金、东欧投资基金。

　　有了宝宝，将是火焰般的生活么？

　　经过以上建议，在未来婚后生活中，这个“AA制”家庭各人负责的存入金额，无论共同账户还是各自账户，都正常运转，葛文和陈苓觉得自己的生活如海水一般滋润。双方父母对小两口的日子还比较满意，称赞在家庭开支上实行AA制， 双方有商量, 让自己和全家人都感情融洽。夫妻两人也非常庆幸2007年开始的香港定额定投储蓄账户，运作非常好，对比国内A股超过45%的跌幅，香港的帐户虽随全球市场动荡而波动，但总体上小有盈利，投资业绩都远远超过了在国内的股票和基金的投资表现。

　　在新婚后的“合股”经营“家庭”这个企业，只针对那时的一些短期目标，例如买房子和蜜月计划等，如果将来家庭里出现一些变化，那么 “AA制”开销将需要调整及变动的。

　　对于一个小家庭，最大的变化，莫过于添一个小宝宝。 2008年5月，葛文和陈苓意外有了小孩子，陈苓已怀孕两个月，而此时葛文在工作上得到升迁，也面临外派出国做项目1年的选择，各自的薪酬也发生了很大的变化：葛文月薪涨到了3万元，而陈苓可能月薪减少！葛文和陈苓又向理财专家吴女士咨询，“AA制”家庭开支方式如何与时俱进，以适应新的变化？

　　理财专家建议：

　　从目前情况来说，家庭的开支项目和费用将会发生很大的变化。在短期内，陈苓在怀孕期间的营养费用及在医院的常规产前检查；在生小孩的一年中，陈苓生产住院费用、小宝宝出生费用和月嫂保姆等支出；长期有小孩子的抚育与教育费用等等。

　　然而在短期内，陈岺的收入由于怀孕生子，将会有一个停顿，甚至在产假期间，可能只得到原来工薪的60%，而葛文升迁后，虽薪酬大幅提高，但出国做项目也没法照顾家庭。在这样的情况下，再实行双方50/50的出资比例就会使家庭支出与个人责任负担出现失衡。为此，理财专家在做出以下财务预算后，建议双方出资进行变更，葛文每月出资家庭开销的70%（即由原来的9323元变成16672.90元），陈苓女士出资家庭开销的30%（即 由原来的9323元变成7974.10元）。 经如此费用调整，经葛文和陈苓协商，等小宝宝出生后，调整保险规划，对此，夫妻也感到满意。

　　葛文和陈苓（新婚后/怀孕后）的资金安排表

账目	每月葛文存入 共同账户之金额	每月陈苓存入 共同账户之金额	葛文一次性存入共同账户之金额	陈苓一次性存入共同账户之金额
1. 日常开支 （含赡养父母）	3000/4200	3000/1800	5000/7000	5000/3000
2 ．应急金			9000/12600	9000/5400
3 ．买房储备金 / 房贷贷	3623/5072	3623/2174	362875/0	362875/0
•  旅游等计划	1000/1500	1000/500	25000/0	25000/0
5 ．怀孕及生产费用			0/7000	0/3000
6 ．孩子的养育费用	0/2100	0/900	0/7000	0/3000
7 ．保险			15000	15000
8 ．养老定投	1700	1700
合计	9323/16672	9323/7974	416875/118600	416875/59400

　　注明：1. 以两人日常开支共6000元的标准，需要准备三个月18000元的应急金，在新婚后按50/50的比例，每人出资9000元；而在陈苓怀孕后，所有家庭开销按70/30的比例分摊，从应急金出资上，葛文负责12600元，陈岺负责5400元

　　2．港币以0.85汇率计算

　　理财专家吴东璇女士点评“AA”制家庭理财的总结

　　事实上，从葛文和陈苓的“AA制”家庭开支模式看到，“AA制”实际上是很灵活的，需要随夫妇两人的工作条件、经济情况或者家庭情况的变化而变化。类似采用企业方式的“合股经营”的AA制家庭，仅从现代家庭也是合伙制的消费单位来说，可以一方面将费用和支出与彼此的责任和义务数据化，另一方面也起到监督和执行的效果。然而“AA制”得以在葛文和陈苓身上顺利运行，还在于两人对“AA制”的清楚认识与沟通，他们都严格执行记账与财务管理，在平时的账务管理中执行会计和出纳的职责，当家庭出现变化需要调整时，勤于向理财师咨询，而且实施不断调整的策略。从这一年多的执行情况，葛文和陈岺的生活还是惝佯在海水里，而不是陷入火焰丛中。

　　“AA制”在中国，还是一种新的家庭经济承担模式，但随着人们的收入增加，私有财产的增多，家庭中两性对彼此的经济依附也会越来越少，“AA制”也会被更多的家庭所接受。在一个家庭里，婚姻带来的是心意相通、共度患难、也有财富分担的责任和义务。因为有了“AA”，经济上的独立代表了结婚双方心理上的平等，对于每一对走进围城想在婚姻中寻找快乐的夫妇来说，“AA”是保持了婚姻中独立个体的个性，也促进双方的和谐共处，也许，这是“AA”最终的本质。

　　

　　作者介绍

　　理财专家：吴东璇女士，曾留学英国，获MBA学位，金融理财师，拥有多年金融从业经验，擅长综合理财规划。

　　招行的冠名

　　1.“AA”制，是流行于西方社会中的一种消费方式，主要源于西方教育中十分讲求人际关系的独立性，虽有冷酷的成分，但在人际交往中却有效地保护了个人利益和私人感情。

　　2.现在中国实行“AA”制的家庭，有很多的仅仅是一种模式。但随着中国夫妻双方收入的提高，家庭中合伙消费的也会成为趋势，AA制可能成为中国家庭消费的主流。

　　3.并不是所有的家庭都适合使用AA制的消费方式，比如特别是夫妻双方收入相差很大，或者夫妻父母的经济和健康条件差别很大的家庭不适合使用AA制。

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