访谈实录：震后买保险如何分步走？

　　主持人：刚才于总也提到了可能很多财产险，像地震，责任做了除外责任处理，很多网友有一个疑问，为什么像地震这样的灾难做了一个除外责任的处理，如果作为一个投保人我们应该怎样看待除外责任呢？

　　于彤：风险分为可保风险和不可保风险，风险是客观存在的事实，有些风险超出我们保险公司所能够承保的极限，比如战争是除外责任。有什么样的商业公司可以能够保证不发生战争，不可控。反而财产保险里面的泥石流、冰雹、暴雨等等这些是可保的，因为这种事件本身保险公司是通过分保通过机制可以承担这样的风险，但是如果大的问题出现也不行。我知道前几年安德鲁飓风当时美国很多保险公司因为这件事情损失惨重，应该说我国大灾风险的机制到目前来讲还没有完全建立，而且我们也没有这样所谓的经验数据，到底它的精算值在什么地方，是否能够承担，没有这方面的数据。从这件事情里面大众反映一个问题，这种地震几率很小事件的出现可能多少年出现一次，但是相对而言我们家庭风险里面的理财风险、人身风险、健康风险、意外风险那个概率要远远大于地震概率。既然这样的话，我们应该关注身边随时可能发生的风险，有可能感冒有可能生病有可能住院有可能伤残，小孩的教育未来的养老，这个是我们很容易感知的风险，我们应该从常态的风险来入手做这种风险管理。

　　邓智勇：关于地震和保险的事情我做一点补充，在国内应该说86年以前其实财产保险里面是保地震的，只是在最近可能因为经营上的因素，一方面老百姓觉得没有多大用处，可能很少人会去投保这个，慢慢保险公司就把这个剔除掉了，把保费可以降低一些。很多公司把它作为附加险由客户选择，大多数客户不选择这一项，觉得花这个钱没有用处。并不是说所有的财产保险都不保地震，所知道的苏黎士保险公司有一个保险是保地震的。包括宠物的第三者责任都是可以保的，家里的小狗把别人咬伤，第三者责任都可以保的。市场上并不是没有这样的产品，只是一般人正是因为风险的无形，很多人不会去关注它，会把这个东西忽略，不会做一个完整的保障。

　　主持人：保险产品都是有一个除外责任的，网友应该怎么正确对待理解这个除外责任，并且接受它？

　　于彤：除外责任算是比较公式化的，不是每个产品都有一个专门的除外责任，基本除外责任都差不多，都是那些项目作为免责范畴，免责条款里面基本上都是一些很公正的部分，包括酗酒等。

　　邓智勇：免责条款大部分公司是一样的，但是有一些公司是不一样的，免责条款一部分是国际惯例像战争、核因素导致的，另外造成社会的不安定因素故意伤人等等，还有对社会风气造成不良影响，无照驾驶、酒后驾驶这是法律所禁止的，一般会做免除责任。现在随着保险竞争的加剧，也有一些保险公司把以前可能一般都很普遍的免除责任也会拿出来承保。

　　主持人：我印象比较深的意外险里面有的公司产品保高风险的项目像漂流、攀岩。

　　邓智勇：会有特别设计的险种针对某些团体设计的险种保一些高风险的活动，包括有一些公司把人们比较关注的像艾滋病个别公司会去承保，但是那个会有限定，不是所有的人群都可以，比如面对医务工作者导致的艾滋病的风险会承保。有可能随着整个的社会发展包括保险业的发展，未来免除的条款越来越少，更有利与客户。但是免除的条款基本对所有人是公平的，也是为了精算方便，把某些因素加在里面给精算造成一些额外的工作量。

　　主持人：保的多了费率也高了，相应有所提升。

　　邓智勇：任何事情一定会有成本的，买保险一定有成本的。增加任何一个保险责任一定会增加它的成本。

　　主持人：而且之前被免除的责任应该说是保险成本比较高的项目。

　　于彤：而且它本身也是一个小概率事件但是会造成大损失，那种事件对于普通大众投保人来讲如果都加进去也有失公允性。

　　邓智勇：一般的风险都是非常发散的，像地震一旦发生就是在地震的震中周围几十公里范围内，一旦发生都是这一个小的范围之内，假设某个公司就在附近的投保客户特别多的话，对整个公司的经营会产生非常大的影响，风险的可控性比较差。

　　主持人：网友还关注房贷险的问题，所有的房贷险都是把地震这项责任作为免除的，很多网友非常不理解为什么房没了人也没了，钱还要还。最开始是强制买房贷险，为什么当时强制买的这样一份保险最后不能帮我们分担一些忧虑？

　　邓智勇：如果纯粹从商业的角度考量的话，买卖关系更多的是个人和房地产商的关系，还房贷的关系更多的是消费者和银行之间的关系。虽然说地震来了房子没有了，但是开发商和消费者之间的交易完成了，后面是消费者和银行之间的关系了，是一种债务关系。

　　于彤：保护的利益对象是不同的。

　　主持人：房贷险对地震的损失不予理赔，可不可以再买意外险，以此来转嫁风险？

　　于彤：房子没了人还在，不用看房贷险本身是保护了谁的利益，作为放贷方银行也需要保护自己的利益，这是一样的。个人方面，如果说房子的损失人还在人、还有赚钱能力这是一方面，但是如果人不在，房贷可以核销。这是一个大事件，如果是一个小的事件，不是因为地震或者什么原因房子出现问题等等，除了财产损失以外人身损失如何去转嫁，肯定通过保险来转嫁，这是肯定的，不管财产保险还是意外保险。我们先不用考虑万一发生地震，万一发生房子水淹了，装修盗窃了，这个情况要比地震大多了，我怎么办？我可能要给房子上一个保险，这是第一个。我不小心点着了烧了，漏了，这种情况概率更大，首先要给房子上一个保险，出了问题可以补偿损失。第二个，再给房子里面住的人上保险，万一出现问题不管未来的房贷清偿，未来家属的安置，这是聪明的做法。买保险是不是存在误区？保险是家庭生活一个必须支出的成本，不是说我可以买可以不买，在家庭里面就像家庭一个月要交水电费要交网络费、电话费、电视费，还有一个费，家庭的保险费，这是一个成本的概念。