访谈实录：震后买保险如何分步走？

　　主持人：地震这样的风险，发生概率比较小但是影响极其巨大，让很多人倾家荡产。如果投保，保额多高才能弥补风险损失。保额高低可以测算出来吗？

　　于彤：从财产保险本身，因为我们讲到保障可能家庭来讲保障财产、保障人身这两个内容，从财产保险来说地震是免责的，因为本身从房屋这件事情包括这次大地震的损失，据我了解是很大的天文数字造成的损失，也可能是目前哪家保险公司也承担不起，这是我国没有的巨灾保险机制。同时个人在这方面，因为地震发生跟个人在保险方面有没有一些可以思考的？我觉得是有的。人身保险在这次地震造成的损失面前是有效的，也就是说是可保责任。我们也看到地震造成接近七万人身故，在汶川地区的投保率并不高，所以各个保险公司的理赔还是有戏的。

　　主持人：人身险赔付的1.79亿。

　　于彤：参保率比较低，由于所处地区的特殊性。因为地震灾害带来的人身伤亡带来的生命损失如何补偿，在人身险比如意外保险、死亡保险这些有终身寿险都可以作为理赔的条件。如果说我们对于风险认同，我们应该会考虑到我应该去买多少的保险多少保额，如何测算？如果因为这种大的灾难面前我带来了身体的损伤，带来了可能潜在的医疗费用我需要投保，如果因为这件事情出现造成我的身故，我如何继续解决我家庭未尽的责任，比如新房子的贷款需要多少，还有多少贷款没有清还，我还有多少义务没有承担，比如未来小孩的教育、家庭配偶的生活、父母的给养，在这里面就可以算出你的保额。意外是一个小概率事件，意外的费率比较便宜，我们讲买一百万的保额也不需要多少钱，可能只是十天半个月的工资就可以解决。如果这样的话是一个个人可以承担的责任，可以通过保险来转移，通过保险来完成没有完成的遗愿或者义务或者责任，并不是一个很高昂的费用。从赈灾方面反过来谈风险意识的加强以及保障观念，它的作用在这里面。

　　主持人：从理财的角度来看保险费用的测算或者是保额的高低有没有一个标准？

　　邓智勇：从理财角度来讲，保险额度实际也可以分层来讲，财产损失险的保额不能超过实际价值，人身保险更多取决于这个人本身债务有没有偿还，房贷有没有偿还，对于父母的赡养责任对于子女对于妻子，可以有一些很简单的模式进行测算。假设每个月以前给父母多少钱，比如说一千块钱或者五百块钱，就可以算出来他对父母的责任大概有多少。再算对子女以后，比如现在多大，直到最后把小孩养大，假设说25岁，中间每年需要花多少钱也可以测算出来，这样就可以反推出来它的保额多少才是合适的，有时候保少了没有什么作用，保多了反而造成财务的压力，包括不同的年龄阶段保额不一样，随着年龄的增长收入提高，小孩长大之后责任慢慢就降低了，父母年老之后责任降低了。保险的额度其实应该是需要动态调整的。保险没有说一下子买完之后万事大吉，永远不需要再去管，而需要不断做检视做调整。

　　主持人：家庭各个阶段面临的风险也不一样。

　　于彤：你的生活有变化，比如现在是单身，三年以后结婚，会考虑到配偶双方的问题，再过两三年有小孩子，买房买车，个人需求增加，财产增加，未来还有退休的考虑，几乎是全人生的规划。

　　邓智勇：买怎样的保险跟你所处的人生阶段是不一样的，你是两口之家还是三口之家还是怎么样的一个家庭，责任是不一样的，包括所从事的职业也是不一样的，你是在办公室里面还是做高风险的职业或者派驻在外地国外，其实都是不一样的。比较普遍的误区，买大病险，买个一二十万就够了，重大疾病保险不是解决我们看大病时的费用问题，一旦有大病之后可能一段时间之后单位跟他解约，一个大病五年之后才能完全恢复，这五年左右的时间他的家庭经济可能会遭受毁灭性的打击。大病险的额度应该是家庭五年左右的基础生活费用，这样的额度是比较合适的。大病保险不是所有人都买20万就够了，有人年收入10万，有人年收入50万，那么额度就是不一样的，根据实际的经济状况去推算出来。