访谈实录：震后买保险如何分步走？

　　主持人：这个比喻说得很好，这次地震很多人都知道房子有很多倒了，保险是最基础的部分，灾难袭来的时候如果地基打得好的话那上面的东西就不会受到影响了。刚才于总也提到了很多人做保障不光是保自己，可能还要保障我们的生活家人不要受到二次伤害。比如我们的很多网友调查里面大家也都表示即使自己不在了也希望能保证家人生活得好，大部分人的内心非常传统非常有责任感对家人。保险是做风险转移成本最低的一项安排，很多人想了解，如果我想来保险的话应该买一些什么样的产品？

　　于彤：从保险方面来讲应该是一个阶梯型的，买保险分步走，因为风险种类很多，是不是我们把所有的风险都考虑进来，有些风险是可保的，有些风险是不可保的，同样人身风险里面按照主次按阶段按步骤来进行。买保险第一考虑的是意外保险，意外保险虽然是一个小概率事件，但是你不知道什么时候发生何时发生在何地发生。不怕一万怕万一，这是意外保险。意外保险有两个作用，一个作用是保障自己可能出现的医疗疾病补偿，这是它的第一个作用。第二个作用，意外如果出现死亡的问题可以化解责任风险，那些没有被清偿的债务，没有被还清的贷款可能还需要子女未来的教育成长的费用等等，你可能希望孩子未来完成好的学业需要三五十万块，可是现在只有十万块钱，但是你万一离开那五十万块钱怎么完成？通过意外型两全型的保险一旦你不在了，房贷可以继续还，老婆孩子不用从房屋里面搬出去，这是意外保险。 第二个保险是健康保险，疾病这种概率要大于意外本身，所以要考虑一些健康型的保险。除此之外有能力考虑一些养老年金、养老补充甚至有一些目前市场里面有一些投资保险相结合的创新型产品。

　　主持人：这个和很多网友想象中的是不一样的，很多人第一份保险买的是投资型保险或者是很年轻的就买了一份养老险，其他保险都没有，是不是大家的选择上面有一个误区？

　　邓智勇：中国买保险的人相对来说不是很多，已经买过保险的人其实很多人都是买错了。很早以前人们印象当中买保险，就是买教育金保险和养老保险，其实，保险第一部分应该是意外和医疗保险，然后是健康类的重大疾病保险，最后才会是带有储蓄性质的养老投资型保险。这里面也要区分不同的人群，同样是第一部分意外和医疗保险部分，很多单位像外企员工有很多有FESCO的保障，报销部分百分之百解决，相对这部分可以不考虑，可以增加一些意外险的保额。其他客户如果社保不够充分的话，可以买医疗报销型的险种，除此之外再考虑重大疾病保险。很多人买保险可能面对平常不愿意去面对的问题就是生老病死，其实这个是非常现实的一个问题。

　　主持人：很多人觉得买保险不像买基金股票那样立竿见影，觉得我不出险这笔钱就花掉了，有些保险好贵，有些人咨询过做了一份全面的保险计划，一套下来一年要交几千元，觉得很贵。

　　于彤：保险没有便宜和贵之分，主要看要解决什么样的问题。大的问题、小的问题，大的风险、小的风险，我觉得不是用价格来衡量的。在这个环节里面我们考虑到买保险比如买什么样的保险，应该如何来买，这个跟个人需求有关。我希望我的小孩得到一个更好的教育，我希望他能够在上大学的时候每年有更高的教育金，我有可能要做更多的储备。可能有人收入很低，一个月收入只是平均工资稍微高一点，我买不起保险吗？对于一个有钱人来讲可能三五十万的赔付对于他来讲无关痛痒，对于家庭不是很宽裕的人来讲那是救命钱。我应该买多少意外保险要看我有多少责任，我应该需要多少健康医疗的保险使我能够承担得起，承担多大的消耗，包括我对自己做什么样的养老补充，我要量力而行。这里面贵的不是保险费而是生活本身。不是高好还是低好，而是适度。

　　邓智勇：保险和理财产品特别是保障型的保险和理财是完全两个不同的概念，可能很多人拿这两个比较，其实这两者没有什么可比性的。如果讲收益率的话，收益率最高的就是买很便宜的意外险，买完之后马上出险，这是几百倍的收益，任何投资可能都达不到。保险和理财是不能拿去比较的，是两个完全不同的概念。

　　于彤：我们从理财的结构来看，一个是增加收益，一个是补偿损失或者降低风险，这是两个范畴。也就是说省钱就是赚钱，避免了你的损失就是帮你赚钱。可能你去买了一个医疗类的保险花了很多钱，一旦出现问题之后会帮你省一大笔钱，这个省的钱就是你的收益，但是它是潜在的，你看不到。这个东西有可能是必然，比如一定会死亡，一定会生病，这是一个必然可能要靠时间来证明。我们厌恶风险，不愿意听不吉利的话，我们可能知道是风险，但是不愿意面对风险，这是人性本身的问题。购买保险本身就是理性的行为，认识到风险，并且愿意面对风险解决风险，这是为什么他愿意买基金买股票，他认同那个风险，但是他愿意做那个事情。所谓降低风险补偿损失这个潜在的保险理财工具他并不会主动去购买，我觉得有这个心理面的问题。