揽财有道第6期：“防小三险”是保卫婚姻还是蹩脚营销-搜狐理财

董洁潘粤明分手一事还未平息，王石离婚的传闻昨儿再次在网络上炸开了锅。经济下行，离婚增多。根据中国民政部门的统计数据，2011年共依法办理离婚手续的有287.4万对，增长7.3%。如何在婚姻产生危机时更好地维护好自己的权益成为了很多女性关心的话题。而此时，关于“防小三险”的消息也再次引起大家的热议。[详细]

■ 房贷危机是促使夫妻劳燕分飞的罪魁祸首。

有资料显示，二战后，美国离婚率的第一次激增发生在20世纪70年代，正值美国经济危机。1980年，美国经济危机再次爆发，直接促使离婚率于1981年到达顶峰。随后离婚率开始下滑，到2007年已跌至每1000人中有3.6人离婚，是1970年以来的最低值。同样的，金融危机爆发以来，中国的离婚率也比往年提高了13.52%。 [详细]

新奇："防小三险"上市惹争议我来说两句>>

■ 必须丈夫投保妻子受益每年最低缴费3000元

近期，阳光人寿推出一款名为“爱你一生婚姻保障计划”的保险产品。与普通保险不同，这一保险产品的投保人必须是丈夫，受益人必须是妻子，保险最低缴费额是每年缴费3000元。如果夫妇在投保后婚姻破裂，妻子一方将至少获得60%的相应权益，最高可达100%。该产品一经推出，就引起各方热议，甚至有人认为该保险实质上是“防小三险”。[详细]

■ 妻子一方至少获得60%权益，最高可达100%

该保障计划是由“爱你一生婚姻两全保险A款”与“附加爱你一生年金保险（万能型）”组成，除了保障婚姻，还能有额外的分红收入。在保单签订之初，夫妻双方约定好保单的权益划分比例，分为60%、80%、100%三个档次，是妻子在退保、减保、部分领取时获得的权益份额，丈夫获得剩余的部分。在此权益约定的保护下，妻子将至少获得60%的相应权益，最高可达100%。[详细]

声音：只是个噱头不能保婚姻

结婚7年的王先生：“我还是愿意买的。用这样一种方式投保，看起来像是把夫妻两个人拆分为投保人和受保人。但其实也是家庭理财的一种方式。”[我来说两句]

结婚3年的赵先生：“在我看来这不过是保险公司营销的噱头罢了！假如老婆一定要买，也只能硬着头皮买一份，但是我觉得意义不大。”[我来说两句]

结婚不久的小宋对这款婚姻保险嗤之以鼻。“我现在感情很好，干嘛总要想着离婚之后的事情？保险不能保卫婚姻。”[我来说两句]

网友：“我敢打赌这个险种保险公司最后赔死。”“真该推行的是防丈夫出轨险。”“女的红杏出墙咋办呀？”“元芳，我们离婚吧！”[我来说两句]

分析：国内婚姻险实质是寿险

■ 国外婚险：关注婚姻的存续保全
国外推出的婚险产品是以婚姻的存续为保险标的，侧重通过保险的手段，保全婚姻。如果在保险期间内，夫妻一方不幸身故，另一方可以领到保险公司的抚恤金；如果婚姻存续达到保单规定的条件，还可以领到保险公司给付的保险金。如果中途离婚，保险公司会选择给予被遗弃者以相应保障。

■ 国内婚险：关注夫妻的健康生存
国内上市的婚姻保险品种，则是更多地关注婚姻存续期间夫妻双方的健康生存状况。保单规定被保险人为妻子，投保人可为被保险人本人或被保险人的近亲属。这类保险一般规定如果婚变，退保金只能归属女方，并采用了特别约定方式对失败婚姻中的弱者（多数为女性和小孩）给予经济补偿。

【实质分析】目前国内保险市场上市的一些婚姻险、爱情险，多以普通的寿险产品为基础，有些加上分红等理财功能，有些则补充健康医疗和意外等方面的保障，实质上还是一种寿险品种，只不过在叫法方面以及保障人群范围方面有所突出，显得比较特别而已。[详细]

【专家观点】云南大学教授金子强认为，为妻子购买这样的保险表达责任感，这是一种商业行为，不是伦理行为。他认为这样的行为本身是值得赞赏的，但是仅靠一份保险对于稳定婚姻来说是远远不够的。[详细]

疑问：保险产品的底线在何处？

■ 小三插足都能作保还有什么不能保吗？

另类保险一直存在，并且朝“越来越另类”、“越来越有噱头”的趋势发展，宠物意外弄伤人、信用卡被盗刷、公司不良员工造成损失、爱情破裂，这些都可以找保险公司买单。保险公司不厌其烦地推出另类险种，一来是博取眼球，丰富公司的产品类别，二来是希望通过细分市场，提高公司的品牌认知。连小三插足都能作来做保险产品，保险行业还有什么是不能保的吗？ [详细]

■ 保险的底线：可保风险与道德风险

专家王绪瑾指出，虽然现在的被保标目越来越丰富，但保险行业并不是没有底线。最重要的，还得要看保险人可接受承保的风险，即可保风险。可保风险必须以下条件，即是纯粹风险，风险的发生必须具有偶然性，风险的发生是意外的，是故意行为所致，风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性，风险的损失必须是可以用货币计量的。此外，目前很多保险存在故意行为，很容易引起道德风险，为法律所禁止，与社会道德相矛盾，就不能为保险人承保。 [详细]

1.元芳们，你们怎么看“防小三险”

2.你是否会去投保“防小三险”

3.你认为这项险种存续寿命会多长

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