保险标的丰富多样成趋势 "防小三险"或诱发道德风险

　　保险标的丰富多样成趋势 离婚险或诱发道德风险

　　近期，阳光人寿推出一款名为“爱你一生婚姻保障计划”的保险产品。与普通保险不同，这一保险产品的投保人必须是丈夫，受益人必须是妻子，保险最低缴费额是每年缴费3000元。如果夫妇在投保后婚姻破裂，妻子一方将至少获得60%的相应权益，最高可达100%。

　　这款试图为婚姻保驾护航的产品，到底能给家庭带来更多保障和安全感？是噱头还是炒作？这种被称作“防小三险”的产品不仅让人反问，连小三插足都能作来做保险产品，保险行业还有什么是不能保的吗？

　　忠贞险退场 "防小三险"应运而生

　　北京工商大学经济学院保险学系主任、保险研究中心主任王绪瑾向记者表示，之前推出的婚姻保险产品中，主要是以婚姻的存续为保险标的，侧重通过保险的手段，保全婚姻。如果在保险期间内，夫妻一方不幸身故，另一方可以领到保险公司的抚恤金；如果婚姻存续达到保单规定的条件，还可以领到保险公司给付的保险金。相反，如果中途离婚，保险公司会选择给予被遗弃者以相应保障。

　　搜狐理财记者了解到，九十年代，“金婚银婚保险”红极一时，新婚或已婚夫妻都可办理。保险后除可获得意外伤害保险金外，最主要的是“夫妻共同生活满20、30、40、50年时可领取夫妻恩爱保险金”，但如果夫妻俩坚持到了第19年仍然以分手收场，“恩爱金”依然分文不获。

　　当年海誓山盟地许给对方一个天长地久，为保婚姻甚至专门投险，金婚险、银婚险应运而生。然而，随着离婚率越来越高，多数人难以达到金婚、银婚的标准这种见证婚姻忠贞不渝的险种已经悄悄退市。

　　然而，保险行业里无奇不有，忠贞险悄然退场后，阳光人寿这款保离婚破裂的产品应运而生，粉墨登场。

　　搜狐理财记者通过采访多家保险公司业务员了解到，目前国内保险市场上市的一些婚姻险、爱情险，多以普通的寿险产品为基础，有些加上分红等理财功能，有些则补充健康医疗和意外等方面的保障，实质上还是一种寿险品种。

　　保险底线在何处？

　　连小三插足都能作来做保险产品，保险行业还有什么是不能保的吗？

　　某保险专家告诉搜狐理财记者，另类保险一直存在，并且朝“越来越另类”、“越来越有噱头”的趋势发展，宠物意外弄伤人、信用卡被盗刷、公司不良员工造成损失、爱情破裂，这些都可以找保险公司买单。

　　该专家表示，虽然没有人捧场，但保险公司应该还是会不厌其烦地推出另类险种，一来是博取眼球，丰富公司的产品类别，二来是希望通过细分市场，提高公司的品牌认知。

　　“随然现在的被保标目越来越丰富，但保险行业并不是没有底线。”保险王绪瑾向记者表示，最重要的，还得要看保险人可接受承保的风险，即可保风险。

　　王绪瑾分析称，可保风险必须以下条件，即是纯粹风险，风险的发生必须具有偶然性。 风险的发生是意外的，是故意行为所致。风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。另外，风险的损失必须是可以用货币计量的。 值得注意的是，这五个可保风险条件是相互联系、相互制约的。

　　王绪瑾指出，目前很多保险存在故意行为，很容易引起道德风险，为法律所禁止，与社会道德相矛盾，就不能为保险人承保。