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健康险

　　【编者按】：健康险是大众最关心的险种之一。那么，健康险又该怎样选购呢？

· 投保医疗险技巧多多同样保额分开投保更划算

　目前，我国保险市场上的商业医疗保险品种众多，条款繁杂，保障内容各不相同，要想选择好适合自己的险种，既要少花钱，又能获得较理想的保障，还真的要多费一番心思……[全文]

· 选重疾险：两大问题要弄懂

　很多市民关注重疾险，想为自己和家人购买一份保障健康的保险，却经常被重疾险各种复杂的概念搞得头昏眼花。而根据保险投诉纠纷来看，大部分的案例都是牵涉到重疾险理赔的……[全文]

·医疗险理赔纠纷较多投保医疗险有“三项注意”
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重疾险购买导航

健康险

什么是健康险健康险有哪些种类？

　健康险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的一类保险。

　健康险分以下三种:
　重大疾病保险:即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。
　住院费用报销型保险以发生意外或疾病而导致的住院医疗费用为给付条件,按保险合同约定比例报销。这种保险与社会保险和其他商业保险形成互补。
　住院补贴型保险是被保险人因意外或疾病导致住院,保险公司按合同约定标准给付保险金补贴的收入保障保险,与社会保险和其他商业医疗保险无关,也是在住院结束后给付。

健康险

如何投保健康险

　 常常听说某人买了健康险，可是到真的生病住院时保险却毫无用途，或用途太小。造成这种现象的是多方面的，其中一项就是有投保者不了解健康险该如何投保：
首先来了解两个概念：
犹豫期：又称冷静期，顾名思义就是给消费者一个再次考虑是否要投保的机会，以防有些消费者一时冲动购买而后悔，时间为消费者在签收保单后的10天内。
　 "犹豫期"要如何计算
观察期： 根据《健康险管理办法》，短期健康保险产品的保险责任等待期（观察期）不得超过90天；长期健康保险产品的保险责任等待期不得超过180天。
　观察期出险保险公司不赔
投保健康险中的医疗险还有哪些小窍门?
　　 · 选一款适合你的健康医疗险
　　 · 保证续保：考量医疗险的试金石

重疾险

　　重疾险是健康险中最受关注的品种，目前国家关于重疾险的新标准正在制定中，今年将有望正式出台，因此，提醒广大消费者最好在新标准出台后购买重疾险。有关国家为何要重新制定重疾险标准请看专题：“重疾险新生”

购买重大疾病险提醒之：是否返还
 购买重大疾病险提醒之：缴费期的选择
 购买重大疾病险提醒之：是否含身故责任　　

□ 现有重疾险产品举例：

公司	产品	投保年龄	保险期限（观察期）	大病种类	保险责任
新华人寿	健康天使重大疾病保险	6个月—65周岁	至81岁（1年）	32类	保额每年2%固定递增，一旦患所指重大疾病，100%赔付，专款专用， 81岁返还本金，
新华人寿	健安终身重大疾病保险	1岁-6周岁	终身（1年）	11种	费率相对低廉,保障固定,适合高龄投保；十一大系统疾病或手术一经确诊,即可赔付；.交费期满,继续终身拥有保障,积累健康基金。
中国人寿	康恒重大疾病险	30天—65岁	终身（1年）	29种	一年内大病退保还已交保费，合同终止；一年后大病，身故给付保额，合同制止。

健康险

住院费用报销型保险与住院补贴型保险

以国寿两款产品为例
1、附加住院医疗保险（住院费用报销型保险）

公司	产品	保险责任	保障期限	产品说明
中国人寿	附加住院医疗保险	自本附加合同生效之日起90日后因患疾病，经指定医院诊断且住院治疗的，公司对自住院之日起90日内所支出的住院期间的医疗费用，按如下规定给付医疗保险金：一、药品费。实际支出的药品费用按 75% 给付，但给付限额为合同保险金额的 45% 。二、住院费。实际支出的住院费用按 85% 给付，但给付限额为附加合同保险金额的 6% 。三、治疗费。实际支出的治疗费用按 80% 给付，但给付限额合同保险金额的 30%。看“中国人寿附加住院医疗保险”详细内容	一年	若在保险期间届满日的 10 日前，投保人未以书面作不续保通知，则视为续保。

2、附加住院医疗生活津贴保险（住院补贴型保险）

公司	产品	保险责任	保障期限
中国人寿	附加住院医疗生活津贴保险	一、被保险人因遭受意外伤害，或被保险人自本附加合同生效之日起90日后因患疾病（续保不受 90 日疾病观察期的限制），经本公司指定医院诊断且已住院治疗的，本公司按生活津贴给付日数乘以日生活津贴标准计算给付生活津贴。二、在每一保险年度内累计给付的生活津贴以本附加合同的保险金额为限。当被保险人住院治疗跨二个保险年度时，本公司给付的生活津贴以被保险人开始住院日当年度本附加合同的保险金额为限。看“国寿附加住院医疗生活津贴保险”详细内容	一年

提醒：从理赔给付的角度看，各保险公司一般开办的健康险主要有医疗费用报销型和医疗补贴型两类。由于这两类险种的保险责任和理赔给付方式不同，因此，客户出险后来保险公司办理赔给付应该注意的问题也有区别[看详细内容]

投保健康险中的医疗险还有哪些小窍门?

· 如何选择"合算"的医疗险
· 投保医疗险应区分给付方式

健康险理赔须知

　　目前，为了适应大众的需求很多保险公司都推出了综合的保障计划，即包括：重疾险医疗费用报销型或医疗补贴型在内的保险产品。
举例：泰康爱家之约家庭保险套餐
　　家庭基本情况：三口之家，男：30周岁，女：28周岁，男孩：0岁。投保《爱家之约2005》，缴费期：20年。
计划：“知心爱人”女性保险提供女性健康综合的终身保障，辅以“附加定期保险”及“附加意外险”，以少量资金，为女主人提供了足额的保障。利用“世纪泰康（津贴型）”、“附加意外伤害医疗”满足家庭成员对医疗保障的基本需求。

被保险人

险种

保额

保费

先生

附加意外伤害医疗

3000元

80

附加安心无忧意外伤害

10万

210

世纪泰康（津贴型）

一档

275

太太

女性保险《知心爱人》

世纪长乐2003

5万

1350

附加花样年华女性健康（保20年）

5万

76.5

附加女性生育健康

5万

100

附加重大疾病

5万

140

泰康附加定期（保至60岁）

20万

720

世纪泰康（津贴型）

一档

225

生命关怀提前给付

5万

0

投保人豁免

2147/年

80.5

宝宝

附加意外伤害医疗

2000元

67

保额合计

50万

3324

保费合计

3324

平均每日

9.1

看“泰康爱家之约家庭保险套餐”详细内容

健康险
提醒：有专家指出所谓综合保障仅仅是通过将主险捆绑附加险一同销售。这种产品对消费者来说有利有弊。

有利：对于工作繁忙的人，家庭保险套餐有利于消费者看懂保单，简洁明了的套餐组合选择，省去了消费者细看复杂冗长的保险条款的时间；

有弊：
1、由多个险种组成的保障计划中，由于各险种存在部分保险责任重叠，会让你增加不必要的支出，无形中加重了保费负担。
2、组合起来不够灵活，在人生的各个阶段，人们对保险的需求都是不同的，比如家庭经济状况的变化、职业地位的改变，都有可能产生新的保险需求。如果家庭保险套餐却不能随着消费者的保险需求变化而变化。

其他综合保障型产品：
太平洋安泰安逸综合保障计划安逸健康套餐
 新华人寿“卓越人生”综合保障计划

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　　　　　　　　　　　制作：聂晶　美编：宿艺