选重疾险：两大问题要弄懂

　　　很多市民关注重疾险，想为自己和家人购买一份保障健康的保险，却经常被重疾险各种复杂的概念搞得头昏眼花。而根据保险投诉纠纷来看，大部分的案例都是牵涉到重疾险理赔的。被保险人如果不想在发病时还要心力交瘁地与保险公司沟通，就应该在投保时把以下两个关键问题理清楚。

　　所保病种是不是越多越好？

　　自从《重大疾病保险的疾病定义使用规范》开始实施后，25种重大疾病保险必保疾病的种类和定义有了统一的规定，市民可以更为放心地购买重疾险产品而不用担心疾病判断标准和赔付标准上的差异了。但是，每一家保险公司重疾险所承保的病种范围都不相同，大部分是在行业协会定义的25种疾病之上又添加了自己公司定义的多种疾病。

　　购买重疾险是否保障病种越多越好呢？理论上是的。但是，保险业内人士也提醒市民：不能盲目迷信病种数量，主要还是看承保疾病的“含金量”。

　　因为每种疾病的发病率都会影响费率的厘定。所投保的病种越多，价格自然也更高。有些疾病的发病率是很低的，如“重症肌无力”，该病的发病率约为十万分之一，投保涵盖此类稀有疾病的病种特别多的产品反而不划算。一个人不可能在有生之年，有机会将各种大病都得一遍。针对30岁以上的男性，多发高发的大病，通常也就是心脑血管疾病和癌症等有限的几种，如果以覆盖全面来衡量的话，市场上只要大病种类超过20种以上的大病保险，都可以称作是“覆盖全面”了。

　　费率怎样更合算？

　　单纯比较哪家保险公司的费率更加便宜显然不合理。每家公司的费率标准都是精算师根据大病发生率、市场利率和公司费用率计算出来的，经过保监会审核批准，理论上都是没有问题的。

　　主险为重疾险的产品，可以分为终身型和定期型。以人保健康为例，30岁男性20年缴费每一万元保额，如果买定期险，就是保障20年期或30年期，仅需要每年缴费55元，而购买终身险，即保障到终身，每年需要缴费348元。通常年龄越高，保费越贵，如果定期到期要想续保，可能保费就远远高于348元了，而且理论上，超过60周岁，保险公司是不予投保的。从这个角度看，终身险虽然贵，但是对未来更加实惠。

　　重疾作为附加险产品，虽然也存在终身型和定期型的问题，但由于是附加险，相对费率的高低与主险险种设定有比较大的关系，每万元保额，保费少则几十元，多则几百元。投保时如果考虑得当，可在一定时间退保，既保障了健康，又获得了收益。中德安联的孙小姐介绍：“‘福星高照’组合产品，如果在75岁时还没有发生大病，以后再生这些大病的概率就很低了，此时退保，重疾险部分保费可退回，同时主险部分保单现金价值最大，这部分钱可以作为养老。”实习生 商芷清