投保车险的权与责

权利篇

　1、有权知道在什么情况下可以获得保险保障。

　2、有权知道保险公司执行的车险收费标准。

　3、可以在保险条款规定的范围内自行确定汽车的保险期限、保险金额及赔偿限额。

　4、有权了解保险条款中关于免赔的规定。

责任篇

　1、在买保险时应向保险公司尽到如实告知义务。

　2、收到保单后，按照保险单约定及时缴纳保费。

糊涂保单？5200元的车险车主身亡只赔1万

　　男子在车祸中身亡，留下一个遗腹子。他生前花了5200元买的车险只赔1万元。昨日，贷款车主的父亲董先生找到本报，投诉黑心担保公司代他们瞎投保，害苦了一家人……[全文]

如何巧妙选择车险降低保费

　　在选择车险时要看清保险条款和保险费的计算标准，这样才不会造成多花钱却购买了一些并不适用的险种，或者看似少花了钱……[全文]

网销电销车险低价竞争藏陷阱

　　不过车主一定要警惕，通过电话、网络渠道购买车险，尽量通过官方渠道，不要一味贪图保费便宜，稍不留神就会掉入陷阱，影响车辆保险理赔……[全文]

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汽车险

车险有哪些种类？搜狐理财总结了几个常见的车险品种。同一功能的车险产品，在不同保险公司名称可能有差异。

车险产品

强制购买险种：

·交强险

常用商业车险：

·机动车辆第三者责任险（主险）

·车辆损失险（主险）

·附加车上人员责任险

·附加车身划痕损失险

·附加盗抢险

·附加自燃损失险

·附加玻璃单独破碎险条款

可选附加险：

·附加可选免赔额特约条款

·附加不计免赔率特约条款

·附加新增加设备损失险

·附加无过失责任险

·附加发动机特别损失险

·附加车辆出境保险

·车辆停驶损失险

·附加保险事故善后处理费用险

·附加交通事故精神损害赔偿责任险

车险投保篇

■ 车险种类多如何搭配实用又省钱？

　　根据保障功能不同，车险的种类繁多。保险买得全保障自然多，但是每年要缴的保费也多。对于普通有车族，如何合理地搭配险种，才能达到最大性价比呢？
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■ 保额高≠赔的多保额多高最适宜？

　　车损险作为财产险的一种，保险公司遵循的赔偿原则是“补偿性原则”，即赔偿数额不能超过财物的实际价值。因此，投保时故意提高保额，出险后也难以获得更多赔偿。
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·购险指南：车险保额如何确定最合适？

■ 车险便宜能否有“好货”？

　　一年几千元的车险，也不是笔小钱。能否侃侃价，买到“物美价廉”的车险是很多人关心的问题。适当的折扣固然好，但要小心保费打折的背后，保障和服务也打了折。
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■ 车险购险指南

　　买车险的门道真不少，一定要本着对自己的“荷包”负责的态度，认真选择。
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交强险费率浮动办法

浮动因素			浮动比率
与道路交通事故相联系的浮动A	A1	上一个年度未发生有责任道路交通事故	-10%
	A2	上两个年度未发生有责任道路交通事故	-15%
	A3	上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故	-20%
	A4	上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故	0%
	A5	上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故	15%
	A6	上一个年度发生有责任道路交通死亡事故	30%
与道路交通安全违法行为相联系的浮动V	V1	上一个年度没有道路交通安全违法行为	-10%
	V2	上两个年度没有道路交通安全违法行为	-20%
	V3	上三个及以上年度没有道路交通安全违法行为	-30%
	V4	上一个年度发生各类道路交通违法行为（除V5-V7）低于五次的	0%
	V5	上一个年度每次违反道路交通信号灯通行的；逆向行驶的（最高不超过30％）	10%
	V6	上一个年度发生驾驶与准驾车型不符的机动车的；发生机动车驾驶证被暂扣期间驾驶机动车的	20%
	V7	上一个年度发生饮酒（含醉酒）后驾驶机动车的；	30%
	V8	上一个年度发生各类道路交通违法行为五次（含）以上的	30%

车险理赔篇

■ 车险投保如何顺利理赔

■ 避开车险理赔误区

　　尽管保险合同上明确规定了保险公司的职责和车主的权利，然而，发生交通事故后，依然有大量的纠纷发生。对此，保险公司人员透露，发生纠纷之后，能否理赔成功关键在于车主能否正确理解保险条款，避免因误解而进入保险理赔的误区。
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■ 车险理赔关键点——合同

　　车险赔还是不赔，其实关键都在保险合同的规定。投保时，很多人忘合同生畏，草率签字了事。等到发生了保险事故，才发现保险这不保、那不赔，一肚子怨气。有很多这方面的例子都提醒着车主，为避免日后扯皮，签订保险合同时，保险条款，尤其是其中的免赔细则一定要仔细看清楚。
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几个保险公司公司通用的免赔原则

　1、无证驾驶：无有效驾驶证的；所驾车辆与驾驶证上准驾车型不符的；持军队或武警部队驾驶证驾驶地方车辆；持地方驾驶证驾驶军队或武警部队车辆。驾驶员持审验不合格驾驶证。

　2、驾驶员饮酒、吸毒、被药物麻醉后驾车发生保险事故。

　3、保险车辆肇事逃逸。

　4、私有车辆用做营业用途（俗称黑车）。

　5、发生保险事故后，因交通队扣车而产生的停车费、保管费、扣车费、各种罚款。

　6、发生如下变更未通知保险公司：保险车辆合法转卖、转让、赠送他人；营业性质发生变化；改装变型。

　7、出险后自行修理，再向保险公司索赔。

　8、车被第三者的车撞了，放弃了向第三方索赔的权利，而直接向保险公司索赔，保险公司不赔。

　9、属于车险规定的免赔率以内的部分。

详解3款新版车险

■ 新版车险

　　2007年4月1日，国内各经营车险的保险公司都将切换使用2007版机动车商业保险行业基本条款。07版行业基本条款分为A、B、C三款，由中国保险行业协会牵头、委托人保财险、太平洋产险以及平安财险共同开发完成，国内经营车险的保险公司都必须从这三款行业基本条款中选择一款经营。
·2007新版车险行业条款标准化和个性化并重
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各保险公司条款选择情况

　选择A款：人保、中华联合、大地、天安、永安、安邦、华泰、大众、阳光、国寿财险等10家；

　选择B款：平安、华安、太平、永诚、阳光农业、都邦、渤海、华农、民安、安诚等10家；

　选择C款：太保、安华农业、中银保险等3家；

　未选择：天平、日本财险、法国安盟成都等3家公司。

三款车险主要险种除外责任解析

车损险	C款只赔列明灾害，但实际效果与A、B款基本一致；A、C款明确相关法律费用属于免除责任，但A款有法律费用特约条款附加险，C款有法律服务特约条款附加险作为补充；B款明确不赔因保险车辆不能使用所造成的相关费用，但有车辆停驶损失险和代步车费用险两个附加险作为补充；
商业三者险	A款保险责任包括受害人的故意行为，B、C款则属于除外责任；C款中改变使用性质而未在保险公司办理相关手续造成的损失是责任免除，A、B款则在被保险人义务里体现；C款第三者保险责任包括被保险人或允驾人的家庭成员，A、B款则人除外责任；B款强调说明属于免赔率范围的费用属于除外责任，A、C款未明确说明，但实际操作与B款一致；
全车盗抢险	A、B款对自然灾害等免责做了明确说明；A款责任免除含家庭成员的故意违法行，B、C款则没有此项；A、B款新增了饮酒、吸毒的免责条款；A款在教练期间不赔，但有教练车特约条款附加险作为补充；C款在展览、改装、运输期间造成的损失不赔；A、B款不赔车被盗造成的人伤、财产的间接损失。

A、B、C三款车险产品各险种保费对比

险种	保险金额	A款保费（元）	B款保费（元）	C款保费（元）
车损险	20．98万元	3375．32	3375．32	3349．34
三者险	20万元	1176	1176	1176
车上人员责任险	1万元×5座	150	150	150
全车盗抢险	19．09万	902．69	902．69	902．69
玻璃单独破碎险（进口）		650．38	650．38	650．38
车身划痕损失险	5000元	570	570	570
可选免赔额特约险	-500元	-236.27	-236.27	-234.45
不计免赔率特约险		885.74	885.74	881.84
保费合计		7473.85	7473.85	7445.80
总优惠幅度		70%
浮动后保费		5231.70	5231.70	5212.06

注：以上海市私人使用的车辆为例，该车新车购置价20.98万元。

策划制作：陈大伟