偷盗技术越来越先进 车辆盗抢险是否值得投保

　　临近年底，汽车盗窃发生率开始上升。作为盗抢保障，车辆盗抢险可以提供怎样的保障？需投入多少保费？私家车主有是否必要进行投保呢？

　　文/本刊记者 张瑾

　　日前，上海一未熄火而被盗的雷克萨斯小轿车在浦东金杨路连撞数人，造成2死8伤的事件引起社会热议，车辆

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　　车辆盗抢险仅保全车

　　车辆盗抢险全称机动车辆全车盗抢险，是指投保车辆在非人为的、非故意的、非违章的情况下，发生盗抢，经报案、立案调查后，一定期限内(一般为3个月左右)仍然没有破案的，由保险公司赔付相应的损失。假若车辆经侦查后归还车主，保险公司需赔付车辆在盗抢期间受到的损失。

　　一般而言，机动车辆全车盗抢险的保险责任包含两部分：一是因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的保险车辆的损失；二是因保险车辆被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的合理费用支出。对上述两部分费用由保险公司在保险金额内负责赔偿。

　　值得注意的是，不少车主只注重“盗抢险”三个字而容易忽略了“全车”二字。车辆盗抢险并非可保所有相关盗抢，其指的是全车被盗或被抢，承保范围为车辆本身，而不包括车上零部件或附属设备。所以，对于部分零件（如车轮、天线等）和新增设备（如音响、导航等）单独被盗，保险公司通常不会予以赔偿，另外，如果发生放置在车内的现金、电脑等物品的丢失或损坏，同样也不在该险种的保障范围之内。

　　保费保额挂钩车辆价值

　　与车损险类似，车辆盗抢险的保费费率与固定保费则根据不同车型与使用用途有区别。一般而言，全车盗抢险保费的计算公式为：(车价-折旧费)×保费费率+固定保费，折旧费为每月6‰。

　　在通常情况下，普通家用5座车盗抢险的基础保费为120元，费率则为0.49%。以一辆价值15万元的全新家用车为例，其年保费约为：150000×0.49%+120=855元。如果为二手车或旧车投保，则车价将按已使用年限折旧后的价值来计算，其中1至3年的折旧率为20%。假设车主行驶证上初次登记日期为2013年12月，2015年12月想要进行投保，那么全车盗抢险的保费计算方法则为：(150000-150000×6‰×24)×0.49%+120=749.16元。

　　具体赔付方面，根据有关规定计算赔偿金额，如车主购买了全车盗抢险及其的不计免赔，发生盗抢按100%赔付；未买不计免赔按80%赔付。在实际理赔时，盗抢险所须提供的资料比较多，一般需要保单正本、车辆登记证书、行驶证正副本、驾驶证复印件、被保险人身份证复印件、道路运输许可证或营运证复印件，最重要的是县级公安机关出的盗抢证明，还包括行驶证、购车发票、完税证明、原车钥匙等，如不能提供上述物品都将加扣绝对免赔率。如保险人未能提供机动车行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证等，每缺少一项，增加0.5%的免赔率；如缺少车钥匙则需要增加5%的新增免赔率，即赔款=出险时实际价值X（1-20%-新增绝对免赔率）。如同样以15万元家用车举例，若车主投保了新车全车盗抢险，但未购买不计免赔险，提交凭证的时候未能提供原始发票，那么保险公司的赔付标准为：150000×(1-20%-0.5%)=119250元。

　　考虑到各家保险公司的盗抢险具体核算费率并不完全相同，建议消费者可在投保前可通过保险公司客服电话或柜面服务进行咨询。另一方面，不少保险公司都设有网上车险估算计价，消费者也可登录保险公司官网经过填写具体的车辆状况及相应资料，以获得具体的详细报价。

　　理性投保从三个方面考量

　　虽然偷盗技术越来越先进，车辆生产商的车辆防盗措施也越来越周全，GPS定位技术亦愈加成熟。那么，车辆盗抢险究竟有必要买么？保险专家建议，是否投保车辆盗抢险还需要根据实际情况酌情而定，一般可从车况、车型、停车环境这三个方面进行考量。

　　一、 车况考量：据调查，新车被盗的几率是比较大的，一般两年以内的新车被盗的风险都较大，车主在购置新车两年内可以酌情进行考虑，如在购车时选择银行分期付款，则大多银行会硬性要求投保全车盗抢险。

　　二、 从车型考虑：不同品牌不同车型的车辆防盗特性有所不同，有些类型不容易被盗，有些类型容易被盗。由于窃贼对易盗车型下手的几率比较大，如自家爱车属于途胜、雅阁等比较显眼的易盗车型且为新车，一般建议可酌情加投“盗抢险”。

　　三、 从停车环境考虑：通常情况下，停靠在治安环境较差区域的车辆相对容易收到盗车者的“关注”。如果车主购入新车后的停车环境很不安全或完全没有保安看管，那么就应酌情考虑加投盗抢险。如果停车环境较为安全且有保安驻守，则一般无需太过担心。

　　另一方面，除了车辆盗抢险，担心车辆安全的车主还可选择通过为车辆加装防盗锁或车载报警装置进一步加强爱车的安全保障。此外，为最大程度减少产生损失的可能性，建议车主们日常不要将电脑，手机，现金等贵重物品长时间留在车内。

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