近日，上市银行陆续披露2015年度业绩快报，从公告情况看，银行不良率整体呈持续攀升态势：截至2015年12月31日，浦发银行不良
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事实上，去年下半年，各银行已加大了对于不良贷款的清收及处置力度。效果也开始显现，值得注意的是，在已经披露的业绩快报中，兴业银行去年四季度末的不良率尽管较去年初上升了0.36个百分点，但较三季度末却下降了0.11个百分点。另外，南京银行披露的不良率开始掉头下降，不良率为0.83%，较年初的0.94%下降了0.11个百分点。
“去年的严厉措施一直延续到今年，且今年还更加严格，”在赵权看来，今年银行业的不良额依旧走高，但不良率可能会有所降低，“因为，我们前期的业务风控措施正在发挥着效果。”他说。
客户经理的压力
“我们的要求是，客户逾期1天，我就会打电话好言好语地通知他要还款，逾期5天，我就要上门去找客户，问问他遇到了什么困难，为何逾期不还。如果继续逾期下去，在一个月之内，我们恐怕就要给客户发催收函，如果还是不还，逾期在31~90天的，我们就委托给律师催收了。90天以上的，就属于不良，一般要保全，就客户的财产向法院申请诉讼保全，以减少我们的损失。”赵权对本报说。
当一笔贷款出现不良后，“委外”通常是银行一种常规的催收模式，外部机构包括律师或专业的催收公司。
“平时，我们都是委外同银行内客服去做临时性逾期客户的工作，客户经理协调，但由于年底的违约集中期，我们就要赤膊上阵，毕竟，我们是责任人。”赵权说，当然，银行委托外部机构处理个人信贷违约案件时，通常谨小慎微，“催收要讲究方式方法，必须在法律框架内，决不能暴力催收，不能把经济问题演化成社会问题。”
近日，本报走访了广东地区某催收公司，在近百个座席的大厅里，催收员们座无虚席，不少催收员正在“情绪激动”地要求电话对方的客户还款。“你不是欠我的钱，你是欠银行的钱，银行委托我们向你催收，您欠钱总是要还的。”
当委外的一个问题在于，外部催收团队鱼龙混杂，区域性又极强，据业内人士透露，一家大型的商业银行大概需要对接60家委外公司。
“如今，各家银行在风控方面更加审慎，考核也更加严格，尤其是对信贷员和客户经理考核一旦出现不良，他们要终身负责，不仅要负责清收，还要扣罚风险金，甚至绩效金就没有了，如果在信贷的审核过程中出现职责上的失误，还要追究责任，记过、降职和撤职，甚至提交到监管部门的黑名单中，所以，各级部门压力很大。”某银行一位高管对本报说。
赵权告诉本报，他们总行在系统后台直接管控客户经理的业务，施行差别对待，不良(风险)超过一定水平的，直接在系统停止业务资格。
当然，赵权也感慨道，自己属于个贷部门，相对小额分散，“对公那边的压力更大，一笔贷款动辄上亿，一旦出现不良，压力可想而知。”他说。
清收不良资产是门“技术活”
李晓是某大行地方分行特殊资产经营部的一位负责人，在他看来，尽管银行业坏账率持续上升，但拨备依旧充足，“有些银行的不良贷款拨备覆盖率能够达到300%以上，只要拨备能够覆盖，就不会有太大问题。”他说。
“所以，我认为银行的压力不在这一两年，真正的压力在于未来5~8年，当不良贷款拨备覆盖率下降到100%的时候，再出现不良，当年的利润可能就没有了，甚至是亏损，一旦这种情况爆发，银行将非常痛苦，况且，经济结构转型并非是一两年就能够转过来的。”他说。
去年三季报显示：除宁波银行和南京银行外，其余14家上市银行的不良贷款拨备覆盖率均出现不同程度的下滑，其中，中行、工行的不良贷款拨备覆盖率已经接近150%的警戒线，低于200%的银行达到11家之多。
李晓说，银行对于不良贷款的处置一般有三种方式：现金清收、债务重组和核销，“如果银行要想尽快消化不良，也可以选择打个资产包，10亿元或8亿元，里面有十几个企业不良贷款和相应的抵押物等资产，对外竞价出售，但一般会选择四大AMC或地方AMC等持牌的资产管理公司。”他说。
银行采取各种手段清收、处置不良资产时，法律几乎是必经途径，但这也使得银行在清收过程中，往往处于被动的局面。
“法院从立案、诉讼保全、开庭、上诉、送达、执行、执行完毕、分配，走完整个流程需要花费大量的时间，如果中间一旦出现上诉、纠纷、第三异议等，这将使得资产处置的时间更久。”李晓说，不良资产处置的时间拖得越久，效率就越低，而且随着时间的增长，银行所掌控的资产也面临着贬值的风险，最终导致变现率降低。
“另外，由于需要变现的资产有着明显地域性，信息不对称，所以往往要走司法拍卖的途径，资产价格必然被压低。”他说。
李晓说，以他的经验来看，近年来，监管层对于银行不良资产处置的政策口径是愈加放松的，越来越将处置的权限交给银行、交给社会，而不是行政手段和行政定价。
在他看来，银行不良资产清收与处置是一门集创新与经验为一体的“技术活”，处置方式是没有框架的，要多种方式相结合，但同时，一定要在现有的规章制度之内，遵守法律。
不良拐点何时到?
如今，银行为应对外部宏观经济影响，正在持续优化信贷结构，严格管控增量业务风险，以及时遏制资产质量下滑趋势，“在我们行，对办理违规贷款业务的责任人要实行停职清收。”一区域性银行基层员工对本报说。
“确实，一笔不良出现以后，从前端的客户经理，到信审人员，再到部门负责人都是有责任的，这也是一个警示，过去银行对于贷款的经营模式必须要从粗放转为精细。”深圳一位银行业内人士对本报说。
“我认为，导致目前银行不良持续攀升不仅仅是宏观经济的原因，而是包括三方面的原因，一是，确实外部环境不好，企业利润下滑；二是银行过往的风险管理策略有误，风险要讲究分散，但银行过去喜欢集中于商圈、产业集群或某一行业，风险要讲究贷款真实用途的，但银行往往过度授信、过度放贷；三是银行对于外部经济走势判断不准确，对于风险的程度认识不清。”该深圳银行人士说。
近日，东方证券分析师王剑在研报中表示，研究浙江，尤其是温州的不良，要归咎于银行过去多年的信贷过度投放和企业的过度杠杆投资，以及随后的绝对去杠杆措施刺破泡沫。“但从媒体报道数据上看，温州不良率开始走低，浙江不良率增速也开始放缓。”王剑说。
一个好的苗头是，在已经披露的业绩快报中，兴业银行、南京银行的不良率开始掉头下降。
这是否意味着银行的不良率已经“见顶”?
王剑认为，长三角地区过度信贷导致的泡沫已经得到一定程度的释放，但2014~2015年，不良增量的区域特征、行业特征开始淡化，呈现全国全面开花的态势。这便是不良形势的第二阶段，即各种落后产能与过剩产能的去化，以及经济下行所导致的不良。
作者：安卓来源第一财经日报)
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