蚂蚁金服尹铭：保险将成一种不可或缺国民服务

　 从事多年保险工作，在专业保险集团内筹建电商公司，四个月前加盟蚂蚁金服投身互联网；这些从业经历使我认识到未来互联网保险可以提升的空间广阔。

　　有两组数据可以反映这一点：

　　一是保险密度，即人均保费。欧美发达国家的保险密度一般在3000美元以上，而我国2014年的保险密度仅为235美元，相差数十倍。二是发展速度。2006年网络消费总量263亿元，到2014年网络消费总量达到28,000亿元，占社会消费总量的10.6%，而2014年互联网（财险）保费收入505亿元，仅占行业保费收入的6.7%，发展速度明显落后于其他行业。

　　如何才能尽快缩短上述差距？我认为，关键是牢牢把握互联网行业蓬勃发展的契机，广泛运用互联网技术手段，助力保险行业的升级转型。

　　互联网正在重新定义保险大数法则

　　互联网对于保险的价值不仅局限于渠道价值，这已是行业共识。这一价值究竟还体现在哪些方面？我认为，互联网实际上重新定义了保险大数法则。众所周知，大数法则是保险业的立业之本。但限于技术能力，传统的大数法则只能建立在历史数据和抽样调查基础上，存在较大缺陷和不足。互联网技术不仅能够获取更大量的数据，而且数据维度更加丰富，实时性更强，准确度更高。

　　以蚂蚁金服与保险公司合作的“航空退票险”为例，该险种上线之后赔付率一度高达190%，保险公司面临巨大的亏损压力。于是，我们的精算同事开始思考如何利用大数据技术降低赔付率。

　　第一步，建模。我们先把购票者的年龄、消费习惯、历史退票记录、买机票的时间、起降地天气、不同机场管理水平等多种因子置入模型，计算每一张机票的退票概率，并据此为这款航空退票险研发了一套“千人千面”的定价规则。退票概率高的，保费高，反之则低。重新部署后，赔付率大幅下降到140%。

　　第二步，优化。通过数据监测，我们发现某些地理位置频繁出现连续的非正常的退票行为。跟踪结果居然牵出一条以帮人退票为主业的造假产业链。在将这些造假网点列入黑名单后，该款保险成功扭亏为盈，满足了保险公司的核保要求。

　　这个例子充分说明，互联网技术正在帮助保险精算更“聪明”地定价，从而推出更多的用户能够承受，保险公司能够盈利的保险产品。类似的情况还发生在退货运费险、账户安全险等险种上。

　　保险行业升级 互联网应做队友

　　过去这一年，互联网公司在保险业动作频频，大家都在问，究竟“保险遇见互联网”，是对手，还是队友？

　　我的答案：是后者。以自己为例，2015年，蚂蚁金服启动了“互联网推进器”计划，旨在助力金融机构向新金融转型。基于此，蚂蚁旗下的保险平台，我认为可从场景、数据、运营和技术等多方面与保险公司广泛合作。

　　一是场景服务。挖掘保险的场景，并赋予保险以场景价值。保险+互联网场景，除了能够诞生大量新险种，往往还能衍生出不菲的关联价值。比如退货运费险让消费者更大胆地购物，账户安全险让用户更放心地使用快捷支付。这些保险已经不仅仅是对用户的经济补偿，而是关联了互联网场景所有方的营销价值和客服价值。

　　二是数据服务。用数据来支持到保险公司的核保、定价、理赔、反欺诈等等，前述航空退票险的例子，正是属于这一类型。保险业过去有一个痛点，就是用户信息较为静态，而且不同险种之间较为割裂，缺少完善的账户体系，而互联网平台拥有对用户综合性和动态化的跟踪分析能力，弥补了保险公司的数据短板。

　　三是运营服务。互联网平台对用户体验的打造具有长期的经验，如何在关键的流量入口做设置，如何通过显性化的展示来增强用户的感知力，是其所擅长的。另一方面，通过移动互联和生物识别等技术，未来个人保险自助理赔程度有望大幅度提升。如航空延误险，通过后台数据打通，用户现在已无需提供任何证明，系统自动根据航班延误信息自动完成理赔流程，理赔款一分钟内到达用户账户。类似这样的体验，我认为，将是未来个人保险发展的趋势。

　　四是技术服务。保险以往以低频服务为主，购买周期长达一年一次甚至几年一次。在互联网和保险结合后，保险服务发生的频率将大大增加，如退货运费险在双十一当天产生了3.08亿笔保单。这样的处理压力对保险公司传统核心系统而言是难以承受的，但阿里金融云计算技术已经有效地解决上述问题。

　　保险应回归保障,成为国民服务

　　有人问我，如果蚂蚁金服的保险平台从场景、数据、到运营、技术都可以完成，那何不自立门户，把自己做成一家优秀的保险公司呢？

　　我的回答很简单，市场上不缺保险公司，但是缺少能帮助众多保险公司提高服务用户能力的互联网平台，这是我们的机会，基于用户价值的创新，比构筑所谓的闭环，更有价值。

　　其次，保险公司长期以来形成的线下服务优势依然有其存在意义，且乃有发展空间。关键是如何能通过互联网技术让这种线下服务能够更科学，更高效。这也是互联网平台与保险公司共同思考的重要课题。

　　互联网保险，本质还是在于保险，判断其优劣，关键是看它是否具备经济补偿价值、资金融通价值以及社会管理价值。监管部门对互联网保险的发展寄予厚望，希望互联网保险能够促进保险服务多样化，能够促进保险更多地回归保障本质。

　　这让我想到前几天听说的一个词——“国民服务”。我的同事告诉我，“国民服务”就是人人能够获得的、低门槛的贴心服务。我说，这就是保险业发展的未来方向，要让保险真正成为一种不可或缺的“国民服务”。在用户需要保障的各种日常点滴中，处处都有保险的身影，有便捷的购买渠道，有简单易懂的保险条款，有良好的性价比，有清晰的理赔服务等等……这样的保险是国民需要的保险。

　　只有越来越多的用户，尤其是80后、90后年轻人，主动体验保险，亲近保险，让保险真正成为一种不可或缺的国民服务，我们的保险密度和保险深度才会达到欧美发达国家水平，实现“保险，让生活更美好”的行业愿景。我相信，随着互联网技术在保险行业的应用不断深入，这一天不会太远了。 （蚂蚁金服保险事业部总经理尹铭）