民营银行的海外样本

　　本月初，“国办”发布的金融“国十条”中关于“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”的表态，再度引发民间资本进入银行业的冲动。目前已经有两家申报设立民营银行的民资，等待监管部门的批复。制度性障碍得到突破，可以预见，民营资本大规模进入金融业的时代已经到来。在资本运作成熟的美国，民营银行在市场定位、产权结构、政策扶持与金融监管方面，有很多方法值得借鉴。

　　美国本土有7000多家银行，大部分都是社区银行，分散在美国各个州。尽管资产不足10亿美元的社区银行，占银行业总资产的比例低于11%，但其向小企业发放的贷款却占到全行业的近40%，这使得社区银行在创造就业方面发挥着核心作用。

　　社区银行是美国常见的民营银行。这种和社区客户的高度黏合，被称为“关系型信贷”，表现为社区银行主要凭借对这些小企业主人品和可信度的评价、企业发展前景的预测，以及通过以往的金融服务而获得的这些中小企业的收支记录来判断是否提供贷款。

　　美国社区银行最为突出的特点是针对客户提供个性化服务，小到专门对13岁~17岁的社会成员提供指导性储蓄账户，大到对高负债社区成员设计有针对性的债务转换及清偿方案。

　　不久前，《南方日报》记者深入走访美东地区主要城市的社区银行。“当你有较多资金需求时，社区银行马上会恭敬地把你请到银行办公室，提供一对一的服务。”纽约哥伦比亚大学的在校生Andy告诉记者。社区银行往往会提供多元化的产品，如专门为学生设计的信用卡和学生贷款，以及根据客户的旅行需求来设计相关金融产品等。

　　纽约社区银行还提供从娃娃抓起的“社区金融”知识普及。譬如纽约商业银行赫斯特分行近来在布鲁克林区的小学推出“金融扫盲课程”，教孩子们如何合理规划预算。

　　成立于1962年的国泰银行便是其中的典型，它是美国南加州地区第一家华商开办的银行。经过40年的发展，国泰银行从7名员工、资本金55万美元的小门店，成长为总资产25亿美元、拥有23家分行的区域性银行集团。

　　在谈及国泰银行的发展经验时，其董事长郑家发告诉记者，国泰银行服务华侨的宗旨始终如一，一波一波的来美华人为其带来了新机遇和广阔前景。同时，因与中国打交道的时间较长，其在风险评估方面建立了一套成熟体系，形成了在华资银行中的竞争优势。

　　（本报综合）（来源：中国网财经频道）