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　为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享！

　　客户情况：杨女士，工作地北京，从事金融行业，37岁，研究生学历，月入2万元，其他家人收入月入3.5万元，家庭月支出1.1万元。

　　理财目标：希望10年能退休，15年后，两个孩子能去海外读高中和大学>>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧！

　　搜狐理财特约聚富理财团队答复如下：

　　基本分析：

　　从杨女士财务状况看，日常月入5.5万，支出1.1万，结余在4.4万元。现有投资看，股票50万，基金30万，保险重疾险各20万保额，意外险50万，有些低。房产合计800万，主要投资类资产是房产。从风险测评看，虽然收入很高，但是承受力很低，对收益的预期也很低。理财目标是10年后退休金和2个孩子的出国费用。根据以上基本情况，我们认为如果杨女士能持续目前的收入状况，10年后实现以上目标是很容易的，根据以上信息，我们的理财建议如下：

　　1， 商业保障的进一步追加。从资料看，杨女士没有说明自己和家人是否具备社保，但是我们猜测从收入看，应该具备基本的社保，而且不会很低。商业保障每人20万保额的重疾险，应对基本的大病是足够了。但是意外险，杨女士具备，但是爱人不具备，从收入看，我们把意外保额提高到收入的10倍，应该在900万元。意外险保费在1.5万元左右。生活中可以预防疾病，但是意外却是难以预防的，从最近的几期航空意外和公交车燃烧以及火车相撞看，人们意外险意识在加强。所以，从杨女士的理财目标看，我们建议你以少量的成本转移不可测的风险。提高家庭意外保障的总额度。

　　2， 退休计划的及早实现。从王女士目前的消费看，每月1.1万元，这是四口家庭每月消费，不含保险费。计划47岁退休，我们以目前的消费水平假设退休后的生活消费，考虑到物价上涨，我们把预期收益定位为每年复利增长15%，此预期收益剔除通胀因素的影响，以80岁为消费的最终目标，即退休后有33年的生存期限。那么总的金额在436万元。投资期限10年，预期收益15%，那么每月需要投资在1.6万元，既可以实现目标。从目前结余看，这个投资额度是不会影响家庭总计划。由于投资期限很长，我们建议选择混合基金和股票基金搭配组合。这样风险会得以降低。长期投资收益却可以得到保障。由于退休后的生活资金不是一次使用，所以10年后资金会继续增值。而不是到时候的目标金额。在考虑此部分退休金时，我们没有计算你的社保养老金，实际在你连续交付15年，养老金可以每月得到一定金额。也就是说，退休后的总的每月退休金不会低于目前的月消费额度。那个时候完全可以度过更为舒适的生活。而不会为退休金发愁。

　　3， 教育基金。孩子是家庭未来的希望，让孩子享受最好的教育是每个家长的希望，但是好的教育需要资金支持。杨女士能提前15年为2个孩子准备教育基金，应该说时机很好。从15年的期限看，我们估计杨女士的2个孩子目前应该都在3周岁以内。考虑到高中和大学，2个孩子的费用会很高。我们根据目前的留学美国的消费假设，考虑通胀和未来消费的增加，以未来15年后每年每人需要准备人民币50万计算，高中和本科合计7年，合计费用在700万元。我们仍然以15%预期年复利收益计算，目标资金700万，定投期限在120个月（10年后夫妻双方退休，所以以10年为期限，退休后没有工资性收入），那么每月需要资金2.6万元即可实现700万元的目标。定投基金的选择，以股票基金和指数基金为主。由于期限很长，风险得以通过定投和时间得以分散。从过去的5年的历史数据看，基金经历牛熊转换，实现年均15%收益是一个保守的数字 。

　　4， 剩余资金的风险管理。从以上定投看，实际使用每月结余资金4.2万元，尚余2000/月，年终奖20万元扣除保险费仍然有18万元.这部分资金如果闲置也是很大的浪费，从资金分散投资的角度看，我们建议年终奖10万用于银行理财产品的投资，选择一些管理比较好的银行理财产品实现资金的增值是不错的选择。资料显示杨女士有房贷120万，但是消费支出没有说明是否包含房贷支出，我们在此预留出的结余资金，可以用于房贷支出和意外险保额增加而加大的开支，以及家庭旅游健身等消费支出，品质生活，离不开一些高品质的消费和心情的放松，所以这部分资金可以灵活使用。

　　5， 现有资产的调整。存款50万，远超过家庭的应急资金使用储备，建议预留10万作为应急资金。其余40万和目前现有的基金30万构建投资组合，考虑定投基金，构建一个大的基金投资组合，在规避风险的同时实现增值。基金组合以混合基金、债券基金、股票基金和指数基金为主要搭配资产。股票50万，占据家庭资产比例不大，但是从风险测评看，我们建议选择一些盘子不要太大，成长性比较好的蓝筹股长期持有，设定基本的止损位的前提下，减少反复操作带来的风险。以中长期持有为目标。收益会高于同期基金收益。股票投资短期风险很大，但是长期投资亏损本金的可能极低，所以我们建议杨女士以中长期为投资目标，即不低于3年的投资期限，根据大的经济周期适当调整。房产投资市值800万，作为流动性较差的资产，只有变现后账面盈亏才会实现。从投资角度看，没有使用银行存款，占压资金过多，如果能合理利用银行贷款，把自有资金用于投资，这样投资收益弥补贷款成本。可以实现提前还贷。杨女士家庭主要资产房产，贷款很少，减少了利息支付，也减少了自由资金的增值机会。这是投资的不足之处。如果房产主要是投资型房产，我们建议适当变现一部分，用于金融资产或者保值类的实物黄金，这样可能风险会得以分散。

　　杨女士的目标有2个，我们方案主要考虑通过基金定投实现以上2个目标，保障方面我们建议加大意外的保障额度。现有资产，我们建议做适当调整，这样整个家庭的资产会得以合理组合，在避险和增值方面都有不错的效果。

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