进入搜狐理财频道(https://money.sohu.com/) 查看更多投资理财资讯 >>>
【更多理财规划】
存款10万
上海"准三口"之家如何实现年收益8%
拿点小钱月投2K收益8% 养老时攒够104万没问题
年入10万家庭
如何理财在8个月获得30%收益
为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题,搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”,在线为您答疑解惑,本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享!
客户情况:杨女士,工作地北京,从事金融行业,37岁,研究生学历,月入2万元,其他家人收入月入3.5万元,家庭月支出1.1万元。
理财目标:希望10年能退休,15年后,两个孩子能去海外读高中和大学>>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧!
搜狐理财特约聚富理财团队答复如下:
基本分析:
从杨女士财务状况看,日常月入5.5万,支出1.1万,结余在4.4万元。现有投资看,股票50万,基金30万,保险重疾险各20万保额,意外险50万,有些低。房产合计800万,主要投资类资产是房产。从风险测评看,虽然收入很高,但是承受力很低,对收益的预期也很低。理财目标是10年后退休金和2个孩子的出国费用。根据以上基本情况,我们认为如果杨女士能持续目前的收入状况,10年后实现以上目标是很容易的,根据以上信息,我们的理财建议如下:
1, 商业保障的进一步追加。从资料看,杨女士没有说明自己和家人是否具备社保,但是我们猜测从收入看,应该具备基本的社保,而且不会很低。商业保障每人20万保额的重疾险,应对基本的大病是足够了。但是意外险,杨女士具备,但是爱人不具备,从收入看,我们把意外保额提高到收入的10倍,应该在900万元。意外险保费在1.5万元左右。生活中可以预防疾病,但是意外却是难以预防的,从最近的几期航空意外和公交车燃烧以及火车相撞看,人们意外险意识在加强。所以,从杨女士的理财目标看,我们建议你以少量的成本转移不可测的风险。提高家庭意外保障的总额度。
2, 退休计划的及早实现。从王女士目前的消费看,每月1.1万元,这是四口家庭每月消费,不含保险费。计划47岁退休,我们以目前的消费水平假设退休后的生活消费,考虑到物价上涨,我们把预期收益定位为每年复利增长15%,此预期收益剔除通胀因素的影响,以80岁为消费的最终目标,即退休后有33年的生存期限。那么总的金额在436万元。投资期限10年,预期收益15%,那么每月需要投资在1.6万元,既可以实现目标。从目前结余看,这个投资额度是不会影响家庭总计划。由于投资期限很长,我们建议选择混合基金和股票基金搭配组合。这样风险会得以降低。长期投资收益却可以得到保障。由于退休后的生活资金不是一次使用,所以10年后资金会继续增值。而不是到时候的目标金额。在考虑此部分退休金时,我们没有计算你的社保养老金,实际在你连续交付15年,养老金可以每月得到一定金额。也就是说,退休后的总的每月退休金不会低于目前的月消费额度。那个时候完全可以度过更为舒适的生活。而不会为退休金发愁。
3, 教育基金。孩子是家庭未来的希望,让孩子享受最好的教育是每个家长的希望,但是好的教育需要资金支持。杨女士能提前15年为2个孩子准备教育基金,应该说时机很好。从15年的期限看,我们估计杨女士的2个孩子目前应该都在3周岁以内。考虑到高中和大学,2个孩子的费用会很高。我们根据目前的留学美国的消费假设,考虑通胀和未来消费的增加,以未来15年后每年每人需要准备人民币50万计算,高中和本科合计7年,合计费用在700万元。我们仍然以15%预期年复利收益计算,目标资金700万,定投期限在120个月(10年后夫妻双方退休,所以以10年为期限,退休后没有工资性收入),那么每月需要资金2.6万元即可实现700万元的目标。定投基金的选择,以股票基金和指数基金为主。由于期限很长,风险得以通过定投和时间得以分散。从过去的5年的历史数据看,基金经历牛熊转换,实现年均15%收益是一个保守的数字 。
4, 剩余资金的风险管理。从以上定投看,实际使用每月结余资金4.2万元,尚余2000/月,年终奖20万元扣除保险费仍然有18万元.这部分资金如果闲置也是很大的浪费,从资金分散投资的角度看,我们建议年终奖10万用于银行理财产品的投资,选择一些管理比较好的银行理财产品实现资金的增值是不错的选择。资料显示杨女士有房贷120万,但是消费支出没有说明是否包含房贷支出,我们在此预留出的结余资金,可以用于房贷支出和意外险保额增加而加大的开支,以及家庭旅游健身等消费支出,品质生活,离不开一些高品质的消费和心情的放松,所以这部分资金可以灵活使用。
5, 现有资产的调整。存款50万,远超过家庭的应急资金使用储备,建议预留10万作为应急资金。其余40万和目前现有的基金30万构建投资组合,考虑定投基金,构建一个大的基金投资组合,在规避风险的同时实现增值。基金组合以混合基金、债券基金、股票基金和指数基金为主要搭配资产。股票50万,占据家庭资产比例不大,但是从风险测评看,我们建议选择一些盘子不要太大,成长性比较好的蓝筹股长期持有,设定基本的止损位的前提下,减少反复操作带来的风险。以中长期持有为目标。收益会高于同期基金收益。股票投资短期风险很大,但是长期投资亏损本金的可能极低,所以我们建议杨女士以中长期为投资目标,即不低于3年的投资期限,根据大的经济周期适当调整。房产投资市值800万,作为流动性较差的资产,只有变现后账面盈亏才会实现。从投资角度看,没有使用银行存款,占压资金过多,如果能合理利用银行贷款,把自有资金用于投资,这样投资收益弥补贷款成本。可以实现提前还贷。杨女士家庭主要资产房产,贷款很少,减少了利息支付,也减少了自由资金的增值机会。这是投资的不足之处。如果房产主要是投资型房产,我们建议适当变现一部分,用于金融资产或者保值类的实物黄金,这样可能风险会得以分散。
杨女士的目标有2个,我们方案主要考虑通过基金定投实现以上2个目标,保障方面我们建议加大意外的保障额度。现有资产,我们建议做适当调整,这样整个家庭的资产会得以合理组合,在避险和增值方面都有不错的效果。
|
|
我来说两句(1閺夛拷)