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　　沈先生，31岁，本科学历，营运经理，上海居住，计划50岁退休；已婚，妻子是行政文员，两人打算年底要个孩子；目前有现金及存款10万元，投资类金融资产总和为5000元；自住房屋价值40万元，没有贷款；沈先生本人年收入12万元，妻子年收入2.5万元，每年家庭日常生活支出为2万元，交通费用1万元，医疗费用5000元，娱乐费用1500元，交际费用1万元；本人及妻子投保情况均为基本社保。

　　理财目标：为孩子准备一笔抚养费和教育基金，明年去欧洲旅游。>>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧！

　　一、 基本财务资料

　　沈先生家庭年收入为14.5万元，因为上海的消费水平比较高，所以这一收入水平并不算高；但沈先生一家平均每月支出为3875元，支出也不多，说明沈先生一家对支出控制的比较好；此外，沈先生一家对负债情况处理的也比较保守，没有任何负债；目前，沈先生一家投资于金融资产的总额为5000元，额度也不大；沈先生和妻子均有社保，无任何商业保险。

　　二、 财务状况分析

　　通过对沈先生所提供的家庭财务资料的分析，我们可以看出沈先生家庭的资产结构安排存在着一些问题需要改进。

　　沈先生家庭的结余比率为68%，高于参考值38个百分点。由此我们可以看出沈先生家庭有着较强的储蓄意识，但结余比率过高则会使客户失去提高其净资产水平的能力，从而丧失资金的潜在升值能力。

　　沈先生投资于金融资产的总额为5000元，投资与净资产比率仅为1%，远远低于该比率的参考值50%，充分说明沈先生一家缺乏投资意识。在这样的情况下，资金不但不能升值，甚至无法抵御通货膨胀的风险。

　　沈先生家庭没有负债，清偿比率为100%，而负债比率为0，这两个指标一个过高一个过低，一方面说明沈先生的资产负债情况及其安全，同时也说明沈先生还可以更好地利用杠杆效应以提高资产的整体收益。

　　沈先生家庭的流动性比率为25.81，也就是说沈先生的流动资产可以支付未来2年多的支出，而一般家庭只需保持未来3个月的生活开支就可以了，如果担心收入不稳定，保留5个月的日常生活支出也已经足够了。

　　纵观沈先生家庭的各项财务指标我们可以发现沈先生的资产负债状况很好，但资产结构却存在着不合理的现象，这些都是在下面的规划中需要调整的部分，沈先生目前处于事业的起步阶段，随着工作经验的增长收入会有所增加，不过随着孩子的出世，相应的支出也会有所上升，所以一定要提高资金的利用效率，对自己的资金结构进行合理规划。

　　三、 理财规划方案

　　根据沈先生的理财目标以及沈先生财务结构中存在的问题，我们为沈先生量身制定了以下的理财规划：

　　现金规划：根据沈先生目前的收入情况，建议沈先生在现金及存款账户中留下1.5万元作为生活备用金，其余资金通过投资获得资本收益。这1.5万元可以拿出5000继续存为活期存款，其余的1万元购买货币市场基金。等宝宝出世后，每月的支出会相应增加，届时可根据实际情况参考留存2.3万元的生活备用金，其中7000元存为活期存款，其余资金购买货币市场基金，以获得比活期存款高的收益。

　　子女教育规划：目前，我国已普遍实行九年义务教育，子女教育的开支主要集中在高等教育阶段，因为沈先生没有讲到子女教育的具体目标，我们暂时按沈先生的孩子在国内读大学四年的费用计算。现在大学每年的各种费用大概在15000元左右，学费上涨了按每年１％计算，若沈先生年底有孩子，18年后一年的学费为18000元，四年大学累计需要72000元学费。建议沈先生从现在开始建立子女教育基金，不考虑通货膨胀因素，按8%的投资回报率计算，则需每年向基金账户存入约2000元，这样，到孩子18岁的时候基金账户便可积累7.2万多元。

　　投资规划：沈先生一家投资经验并不多，所以不建议其采取激进的投资策略，投资组合建议以基金定投的方式进行长期积累，可以选择性地配置30%的股票型基金，这部分基金的收益率较高，可以保证资金的增值空间；配置40%的混合型基金和30%的债券型基金，债券型基金属于收入型基金，虽然收益率较低但风险也较低。

　　保险规划：沈先生和妻子均有基本的社保，但要想对生活有充足的保障还需配合其他的保险。沈先生为家里主要的经济来源，应确保充足的保险保障，除了基本的社保外还应投保意外险和重大疾病险，另外，作为老年生活的充分保障，商业养老保险也是必不可少的；虽然沈太太不是家庭的主要经济来源，但也要视经济情况做好各种保险准备，可以考虑购买卡式意外险。因为家庭中有经济依赖者，所以还可以考虑夫妻双方均购买两全寿险。孩子出世后可以在最初几年为孩子投儿童健康险，此外，还可以考虑为孩子购买学平险，只需交纳几十元的保费就可以包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。出于对家庭财务负担承受力的考虑建议所有保险保费不宜超过1.45万元，保额则不宜超过145万元。

　　旅游规划：去欧洲旅游会因为线路的不同选择而有不同的要价，一般来讲每人准备2万元差不多可以满足团队出游的需求，建议另准备1万元做购物以及其他意外需求，一共约5万元，这部分资金可以先从现在的活期存款中取出来在银行办理7天通知存款转存业务，随时为出游做准备。

　　上述规划基本可以满足沈先生的理财目标，不过理财规划应根据实时情况的转变做出及时的调整，希望沈先生可以合理规划各项需求，早日实现财务自由。

　　作者：东方华尔 理财规划师（ChFP） 王晓宇　　

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