课堂实录：如何巧用银行产品打理“余粮”

　　好，今天就是我讲课的全部内容，非常感谢大家花这么长的时间来聆听！

　　主持人：非常感谢张媛，张经理给我们带来精彩的讲座。

接下来我们给大家的一个提问答疑时间，现在有没有客户就以上我们进行的一些讲座内容，或者是您自己有没有一些想问的，有关于理财方面、投资渠道方面等等一些问题，可以借此机会问我们的张媛经理。任何方面的问题得可以，有关于银行投资方面，或者是目前比方说市场不是很稳定的情况下，您觉得投资渠道这一块的选择会不会觉得有些限制。

　　张媛：要不我们先提几个有奖问答，因为我们这边还有网站给我们提供的小礼品。我们刚才讲到的，是有哪几种产品可以成为您自己银行保钱袋的产品，有客户回答吗？刚才讲到有四类产品，是哪四类？

　　回答：债券、二就是票据类的、第三类就是基金定投。

　　张媛：回答非常对。好，第二个问题，我们再来问一下，我们在选择基金定投的时候，是从哪两个方向来选择定投的基金，有没有知道的客户？首先我要看什么，其次我要看什么，因为基金的产品很多，市场上面有400多支基金，首先要看什么再来看什么？

　　回答：首先选一家比较稳健的信贷公司，第二要选择基金类型。

　　张媛：其实我们刚才都说，指数型基金是对大家的一个推荐，但是首先看基金的时候，还是要看一下哪家基金公司的基金产品，然后我们再从这家基金公司的产品里面再来进行一个甄选，我要选择哪一个类型的，比较适合我来做定投，两种方法。

　　第三个再问一下大家，关于民生银行的一个问题。民生银行在个人网上银行业务方面，跟大家提供了三个类型的产品，是哪三个类型的？我现在谈到的是我们个人网上银行的业务，最后我们谈的第三部分。提示一下，我刚才还把U保给举了一下；之前还谈到了我们跟客户提供了两个版本的网上银行，一种是能够对外转让支付的，一种是不能够对外转让支付的，是哪两种？

　　回答：专业版、大众版。

　　张媛：两位客户都回答正确了。。

　　主持人：这位先生就自己买的产品提了一个问题，在座的各位就自己已经买过的产品，或者是即将感兴趣的产品都可以问张媛经理。

　　提问：封闭期怎么算？

　　张媛：对于新基金来说封闭期为募集结束后的1-3个月。

　　提问：我真正要买，三个月以后再买，之前我买的时候是不是赚的？

　　张媛：其实您的赚或者是亏的话，是根据您最后的投资收益来决定的。因为就好象说是在之前买的客户，不见得过了封闭期就会有一个赎回，因为那一类的客户在投资购买的时候，可能会做一个比较长期一点的投资，会放一年半到两年的时间，到最后赎回的时候，才能够评价这个客户整体的投资收益率是多少。

　　张媛：所以这一块刚才会跟大家说到，如果说不想被套牢，如果也不想被踏空的时候，这个时候就会选择定投来做。但是这个地方也可以避免一种客户投资的灵活性，因为有的时候可能您当时会买，然后有的时候可能认为当期点数太高的话，也可能不买，但是您的评价过了之后才来评价那个时候是高点还是低点，不是说当时就能够完全评判是低点还是高点买入。它有点类似于是一种强制性的理财方式。

　　提问：是理性化的，我可以买、可以不买，不是固定死的。

　　张媛：这位客户的问题我也可以跟您举一个例子，我们从2001年到2006年做投资，以这个时间段做基金定投的投资，我们避免2007年大幅上涨的过程不看，如果是2001年到2006年做的是定投，就是五年时间段的话，连续是一个持续性的资金来做定投的话，收益率是可以达到70%多。但是有的客户就会觉得我不想做这种强制性的，如果说看了现在市场行情，已经上涨了一定的高度，我现在赎回了，认为后面是下跌，我就不做定投了，我就停了，然后我认为是低点的时候再把它衔接上来，这种情况下，实际上客户的收益率也是正数，大概是在23%左右。

　　还有一种情况，就是我看到现在市场下跌了，干脆就不投了，也有，这种情况下很可能还会是一个负收益都是会是有的。但是您可以想一下，您这段实际定投的时间段大概是有多长时间，投了几期，定投并不是说短期里面能够评价的，可能只投了三、四期，我认为现在它在往下行，就不敢投了，我想把它停掉。但是定投一定是要做一个坚持的过程。

　　提问：大概要多长时间？

　　张媛：现在来看，我们建议是拿到三到五年的时间。

　　提问：如果要是它就升高了，我可以不可以？

　　张媛：可以啊，刚才也谈到客户有一个赎回的时间点。比方说一年之后，它的投资回报率已经达到您的要求，这种回报率的话，您可以选择赎回。

　　提问：手续费都有吗？

　　张媛：都有，进出都有手续费的，在申购的时候是1.5%，赎回是千分之五这样的一个费率水平。

　　提问：每个月投资的金额是多少？

　　张媛：每个月的金额是固定的。但是定投的金额是可以增加的，最少是200块钱起步，适合的人群范围会更广一些。

　　提问：你说买的属于信托，单位投资不能收回来的那种情况，当时不能收回来，在一年之内不能收回来，它在一年半能够把这个钱收回来？

　　张媛：您说的是那种信贷资产对吧？

　　提问：恩。

　　张媛：信托的话，其实您看银行的产品合约里面，是有这样一条说明的。比方说一个信托产品，如果说在到期的时候，比方说是在2010年5月份这个产品应该到期了，但到期之后，由于资产到期贷款人没有能力去偿还本息和利息的话，银行是可以帮客户来进行追偿的，但是说具体追偿的时间，根据追偿的过程来确定的。但是对于客户的收益还是会有影响，这一块从追偿期，比如说是5月份开始追属，一直要追偿到年底，从5月份到12月份这段时间客户是没有收益的。

　　提问：没有完全追属不回来的或者是？

　　张媛：我们来选择这类产品的时候，最好是在期初的时候就能够考虑到相应的一些风险，做一些比较好的项目，我想大家也不希望真正到了最后去追偿，然后去追还我的本金和收益对不对，毕竟那样来说，我的风险是非常非常大的，我能够把风险控制在最前面是最好的，一开始我也选择一个好的产品，不会有太大风险的产品来做。

　　提问：如果有些人喜欢冒风险，他选择了一个高一点的回报，如果能够收回来，哪怕晚一点跟这个收益比较低的是不是相差？

　　张媛：有可能会差很远的。举一个例子来说，本来一个风险很低的项目做了信贷信托类的产品，一年期的收益率可能只有5%，然后另外一个资产会差一点的，也是信贷信托类的产品，告诉您一年的收益率可以达到7%，如果是完全把本金和收益追属过来的话，可能要花两年的时间，但是您的第二年是没有收益的，平均算下来，每年的年化收益率可能就只有三点多了。

　　提问：有没有那么长时间收回来，有没有收不回来的，就是有的说没保证就不敢考虑。

　　张媛：从目前来看，银行这一类的产品暂时没有发生风险的，但是从产品性质上说不能完全保证不发生风险。

　　主持人：非常感谢张媛经理给我们带来的精彩讲座。我们对投资理财这一块，使我们大家有了更加深入细致的了解，我们也希望在座的各位，在今年播下来的种子，来年能够获得丰收。接下来客户可以私下里再跟我们张媛经理进行交流好吗？我们今天的讲座到此结束，谢谢大家！

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