课堂实录：如何巧用银行产品打理“余粮”

　　到了第二环节，跟大家讲一下诚信卡省钱有道理，为什么还会将这样一个话题？其实2009年我们除了要赚钱，还要想好怎么样去花钱，特别是要控制一下我们的口袋，不要去盲目的消费，现在我们可能随便翻开一个人的口袋，现在我不知道大家手上有多少张信用卡，我想越年轻的话，手上信用卡可能越多，把钱包打开可能里面钱没几张，但全部是信用卡，五、六张都有。

　　我们看信用卡。这个地方我给大家准备了一张我自己的信用卡，四四方方的很简单，但这张信用卡里面到底会有哪些秘密？能够帮我们省钱，而且还能够让我的信用卡赚到一些什么优惠政策，我们来看一下。这里面会有几个重要的信息，我不知道在座客户在这方面以前有没有明确过。第一个计价日和帐单日，还有很多拿了信用卡的客户都不清楚，什么叫做银行记账日，什么叫做银行的账单日，这个好象都不太清楚。信用卡的记账日，实际上就是我哪天消费的，比方说今天4月18日消费了一笔，消费了400块钱，这一天银行就会记账，这个叫记账日。帐单日是什么呢？帐单日就是生成帐单的日期，这一块每个月的帐单日都是固定的，就好象我自己的信用卡，每个月的帐单日就是6号，每个人的帐单日跟信用卡都会有固定的日期，可能是6号可能是十几号，这个日期都是固定的。在帐单日之前，比如说6号之前所有的消费都会在帐单日生成，也就是在这个月到还款日之前，应该还款的款项。如果说6号是帐单日，我是6号当天以后到下一个月帐单日之间消费的话，就要记到下一个帐单日才会有一个记载，比方6号消费了400块钱，这个月的帐单日是不会反映的，比如说到了26号还款，26号还款就不用还400块钱了，到了5月份的26号才会去还这样一笔消费，这一块也会便于大家更好的看清楚自己的银行帐单。

　　第二个，什么称之为最后还款期。最后还款期也就是最后还款日，包括银行都有规定，一般来说都是你的帐单日往后延20天，也就是说现在的帐单日是6号，我的最后还款日就是26号，只要是我在26号之前，或者是26号当天做了还款，在这个期间之内消费都是免息的。但如果说我超过了26号去还款，这个时候银行就会产生利息了，这个利息包括什么呢？比方28号再还款，不光是包含26号、27号、28号这三天的利息，还包含了我从消费日当天，因为刚才谈了是4月1号消费的，从4月1号消费一直到26号这段时间的利息都会计算出去，这个时候一定要清楚，到天之后一定要还款，不要超过最后的还款期限。

　　第三个是最低的还款金额。最低的还款金额这一块，一般来说是总透支金额的10%，比方说这个月进行了大笔的消费，消费了2万块钱，可能这个月我不愿意把这2万块钱都还了，但是我又不想影响我的个人信用，同时也不想支付这种滞纳金或罚金的话，到最后还款日的时候，我至少要还2000块钱还到银行，我的信用记录还是良好的，到下个月再还款。

　　最后一个，就是银行卡的安全码。我不知道在座的各位有没有谁知道什么是银行卡的安全码？有没有人看到过自己银行的安全码？把卡的反面翻过来，最后有七位数字，七位数字前面的四位，就是您信用卡后面的最后尾数的四位数字，后面还有一个斜体有三位数，这三位数就是银行信用卡的安全码。这个安全码有什么作用呢？现在来说，大家如果是有网上购物或者支付的话，就可以看得到，比如说我现在在网上购物和支付，首先输入的是银行卡号，然后是输入交易密码，最后它还要我输卡号末的三位数的编码，实际上就是跟我们签名一样的，就是一种个人信息，而且对于不管是VSAIR（音）而言，还是马斯它（音）而言，这个安全码生成的原理都是一样的，主要是用为网络交易和信用卡相互时候的一种验证码，这个时候一定要保护好我们的信用卡后面的签名，后面的数字要像我们的签名一样把它保护好，不要随便的把这个地方刮掉了，到时候消卡没办法消，也不要轻易的把这三位数字透露给其他人知道，因为这个是会影响到安全问题的。

　　说到信用卡来控制我们的消费有几种方法。第一个，量入为出两张就足够用了。现在翻翻我们的钱包，如果已经有三张以上信用卡的客户或者朋友来说，一定要注意了。手中所拿到的信用卡并不是说越多越好，一般来说根据信用卡自身的特点，银行还款的网点，还有消费服务是否另您满意选择一两张就够了，卡一多东算西刷，很容易在月底的时候一下子就入不敷出。一般来说有两张，因为一张可能信用卡出故障，另外一张可以做替补。

　　大家可以看到，现在银行发信用卡名目也很多，什么加油卡、什么机票的航空里程的积分卡很多，实际上你想想看，那边很多卡的话，你说航空里程举例子来说，现在有多少人每天会做“空中飞人”飞来飞去呢？我想通过刷卡来赚机票的可能性会有多大？其实不会有多大，那种卡留在手上只能增加消费的冲动，可能某一点有几张刷过了，那张卡没刷过，那天又看到什么东西，心里一痒说我还有一张信用卡没刷呢，一下子刷出去了，到月底该还款了，本来该存的钱一下子又出去了。所以不必要的卡一定要一咬牙把它给消掉。

　　第二个如果是有子女，到国外去做教育的话，在出国办卡的时候，可以选择办一张主卡，还可以办一张副主卡。主卡可以留在父母亲的手上，副主卡就可以给子女带出国去。这里面一方面来说，主卡里面存钱是没有手续费的，小孩的附属卡在国外消费的时候，也不需要支付手续费，就免除了汇款的环节，这样下来几年省下来的手续费也不少。现在如果是单纯的去汇款这个手续还是比较高的，银行做电子规划手续费。

　　第三个是透支消费，用足一个免息还款期。免息还款期刚才也跟大家说，一定要记清楚自己的帐单日，然后最后还款日，你才能够用好，银行给你最长的免利期。打个比方说，如果我当月是在记帐日当天也就是6号或者7号做的消费，这一块它的免息期是最长了，比方说在4月6号或者7号做的消费，在4月26号的帐单里面就不会出现这样一笔需要还款的记录，一直要延续到5月的6号才会显示，到5月26号银行才需要还款，这一段时间期限是最长的，一般最长会有56天的时间，大家不要小看这56天的时间，这个资金可以把它拿出来，我可以做一些短期的投资，比方说可以买一点货币基金，或者说有的客户风险承受能力强一点，短期做一下股票都是可以的。这样的话你才是真正用足了银行信用卡所给予你的免息还款期限。

　　最后也谈了很多，刚才也跟大家聊到了。现在我们的科技也是越来越发达，有很多的业务品种，不见得全部是在银行的柜台上面来办理，还有我们的信用卡都是可以通过在网上来办理的。我们谈到网上面的话，也谈一下我们的网上银行。网上银行客户是因为它是一个“鸡肋”，既可爱又可恨。为什么这么说？因为说网上银行可爱，是因为它的手续费非常低廉，我们买基金到网上去买，很多银行说在网上买基金可以打四折、可以打六折，然后我们还可以通过网上去买银行里的产品很方便，足不出门就可以在家里面做到投资理财了。还可以在网上面缴费，缴费的话，缴手机费、电话费，什么电信局、供电局都不用跑了，多省事。还可以在网上进行汇款，网上汇款的话，人家打汇款的时候又不用去银行，而且手续费还减免多划算。