访谈实录:保险业"热钱"暗涌? 警惕保险业边缘化

　　弱市下，寿险保费的增速很是夺目。

　　一些保险公司靠高分红、高结算利率作为卖点，吸引消费者。但在股市走熊的大背景下，高额收益能否长期存在？保险公司的实际投资收益和给客户的高回报之家存在多少差距？保险业繁荣的背后风险是否已悄然萌生？

　　面对银保的诱惑，保险公司、消费者该如何理性选择？

　　带着诸多问题，搜狐理财频道邀请两位保险专家与您共同探讨银保和它背后的风险。

　　嘉宾介绍：郝演苏教授 中央财经大学保险学院执行院长

　　          庹国柱 首都经济贸易大学农村保险与社会保障研究中心主任，金融学院教授，博士生导师

　　以下是本次访谈实录。

　　主持人：欢迎各位网友两位老师作客搜狐理财面对面，今天我们谈保险业最近比较热门的话题——境外资金进入内地保险业，这个问题是郝教授在一次调研当中发现的，我们请郝教授大致给我们讲一下这个问题发现的过程。

庹国柱教授（左）与郝演苏教授（右）交流观点

　　郝演苏：这个结论很简单，今年上半年（一到六月份）保险业务收入数据披露之后，我发现一个奇怪的现象，传统的一线城市——东南沿海一带——从天津、北京、山东、江苏、上海、浙江、福建、广东、上海、北京这些城市的寿险保费的增速均低于全国平均值，而广东的基数很大却高过全国平均值30个百分点。为什么它高别的地方都下降？

　　我们一般直观理解广东民众的金融市场包括地下明暗的金融市场特别活跃，今年由于《劳动合同法》包括人民币升值的原因，珠三角的很多企业不景气甚至破产是事实，出现破产企业或者不景气企业廉价拍卖它的房产设备，于是广东人有一句话现金为王。有钱可以买到很多廉价资产，把这些资产整合将来要么打包要么包装要么做其它的事情，最近广东的地下钱庄很活跃，而历史上都是非常活跃的。于是我想到，保费高增长高于全国平均数30个百分点，这些钱哪儿来的，广东人很会理财，而且广东的消费是下降的，这笔钱哪儿来的？我八月底到香港出差，看到保险公司的人跟我讲，以前我讲过地下保单的问题，他们说回流了，过去是我们北上买保单，现在到我这儿来拉销售，介绍客户介绍给银行有提成。我按照他的线索到了珠海，了解这个情况他们说很正常，我说香港的朋友想买保险可以吗？他们说可以，告诉我姓名，有证件最好，没证件也能处理，很多保单是上百万的保单。还有一个特别有趣的现象，由于我们在保险统计报表当中广东省统计报表当中不包括深圳，深圳是独立的，深圳寿险保费的增速和北京、上海这些一线城市接近，低于全国的平均值。我的学生给我解开了这个谜，珠三角包括珠海、东莞、中山这一带香港人居住很多，不是顶尖的收入高的香港人，很多香港中下阶层的人在东莞、中山买房子的很多，而且这里消费便宜，他们的业务员大多数香港人买保险。有人问我怎么提出不少于一百亿的概念。增量增了30%多，增速的平均值，这个数大概有180—200亿，再加上我的学生包括业务员给我描述的量，我打半折。广东人首先不会用大笔钱放在银行里面，因为他有很多通道，广东人的金融意识非常超前。

　　主持人：刚才提到一百亿也是一个焦点问题，昨天广东保监局对此做出回应是8.3亿。

　　郝演苏：8.3亿只限于在珠海、东莞、中山三个城市，所讲的是广东省，我调研的点是这三个点是主要的，但是不是说这一百亿是在这三个点。这是其一。其二，很多香港人到银行存款大额存款很少用真实的香港身份而是用大陆身份，所以一个业务员给我描述这样的情景，我经常遇到到银行买一些万能险，一看年龄形象就是香港人，结果拿一个四川年轻女孩的身份证来办理，我们不好拒绝。在香港所谓大奶二奶我们不管了，但是这种情况很多。就像我们去年也说A股有很多热钱进来，但是A股是必须用大陆身份证开户。

　　主持人：我们购买保险的时候确实存在这样的漏洞，有空子可钻是吗？

郝演苏 中央财经大学保险学院执行院长

　　郝演苏：不一定有漏洞可钻，首先我们在制度上是否允许境外人士购买保险这是第一，有没有这样的规定，如果没有的话那么应该出台一个规定，境外人买意外险可以，但是买保障型险种是否可以，这是第一。第二，境外人士委托大陆人士购买保额很高的理财型报显示不是严格按照有关反洗钱法做一些规定或者了解资金来源。上半年美国友邦负增长，因为对所有达到15万—20万的保费一定要说明来源，客户不愿意说明来源不做这笔单。我们的银行对于反洗钱的要求很严格，但是银行保险不是银行存款，但是银行人员能不能按照反洗钱法的要求履行相关职责。