看看哪种理财产品是你的“菜”

　　余额宝引发的互联网金融热潮正在席卷全国，活期宝、收益宝、现金宝……网上各种“存款神器”忽如一夜春风来，把互联网金融推送到了一个“宝宝时代”。下表是互联网理财产品收益率排名 数据截止至2014-03-20

投资小窍门：新推出的产品往往收益高一些，但是系统却不太稳定，小编买了兴业银行的钱掌柜，收益高，开户还送20元话费，就是那个系统，真的很不给力，这就是当“小白鼠”的代价吧！

●周五申购、周四赎回不划算。周五不宜申购，因为不仅不享受周五、六、日的收益，而且活期存款利息也没有；周四最好不赎回，不然后三天均不享受收益和利息。

●收益预期别太高。去年下半年以来，互联网理财产品一直能保持6%左右的年化收益率。然而，从近些年货币市场基金的表现看，每年收益率大多围绕4%左右波动。因此，从较长趋势看，互联网理财的收益率也有很大可能逐步回归。

　　所谓P2P，一端连接有小额借款需求的人，另外一端对接有理财需求的人。拆成两半，就是一个理财平台加上一个小额贷款平台。投资者所获得的收益也比银行存款高出许多，一般年化收益都超过10%，高的甚至超过20%。

　　代表企业：美国的prosper和lending club P2P 公司，国内的拍拍贷、宜人贷等。

投资小锦囊：一份关于P2P“跑路”名单的帖子被广泛传播。这份名单共列举了85家“跑路”或倒闭的P2P平台，其中2013年全年共75家，2014年初的一个月里就有10家。其实，这些问题都反映出P2P业务看似门槛很低，只需要很少的资金就可以进入这一领域，但其潜在的门槛却很高，其中最重要的隐性门槛就是风险管理能力。像小编这种卢瑟是不太“感冒”的，万一被“跑路”了呢！请出宜信公司首席战略官陈欢支招——

●选择运营历史相对较长，有良好口碑的机构，因为它们更有可能建立起良好的风险管理体系。

●小额的借款有助于平台分散风险，对于那些单一借款需求数百万甚至上千万元的平台，由于风险过于集中，投资人也需要谨慎。

●借款的真实性是判断平台风险重要指标。有些P2P平台存在伪造借款人，或者实际是平台自身进行借款的情况存在，这无疑已经脱离了P2P的本质；另外有些平台上有大量的“秒标”（一种在借款后非常短的时间内，通常几小时到一天内就还款的借款申请），这些“秒标”的存在说明平台有风险。

●平台上的出借回报率也是筛选P2P平台的一个可参考的指标。综观国内外的P2P平台，我们会发现在Lending Club、Prosper、宜信、陆金所、开鑫贷等平台上，出借人的投资回报率通常在7%~12%左右的水平。而以15%，甚至20%、25%以上的高回报来吸引投资人的平台，则要谨慎避开。

　　参考资料：信息时报、中国青年报、新华网、中国经济网、金融1号店等。