众安保险CMO吴逖:保险在消费金融领域作用几何？

　　（原标题：众安保险CMO吴逖： 保险在消费金融领域作用几何？）

　　11月29日，第十一届“21世纪亚洲金融年会——消费金融论坛”在北京举行。众安保险CMO（首席市场官）吴逖在论坛上表示，目前中国消费信贷领域快速发展，不过，最近两年与过去传统银行消费信贷业务形成很大的差异。

　　过去银行消费信贷主要有两块业务，一是信用卡，二是房贷、车贷。但随着近几年互联网及电商的发展，新兴互联网消费金融公司和电商平台纷纷利用互联网技术开展金融业务，形成包括线上、线下，O2O等各种模式的消费金融业务。

　　随着消费金融主体越来越多元化，但最大的主体仍是银行，尽管银行的授信人群覆盖面较窄，但市场规模占比较大；与此同时，P2P平台也通过现金借贷等业务开始进入；以阿里、京东为代表的电商系，也利用自身广泛的数据和客户优势，取得非常优秀的成绩，最近ABS市场上规模最大、资产最好、成本最优的两单，分别是蚂蚁花呗和京东白条。此外，以垂直领域和细分场景为主的民间非持牌消费金融公司蓬勃发展。

　　众安保险借助现有的两大优势，一是数据、风控和技术优势，为合作伙伴和用户提供服务，二是保险作为重要的资产负债和风险管理工具，为投资人和金融机构提供风险承担手段，保险中一个重要类别叫信用保证保险，其作为重要的增信类金融工具发挥作用。

　　伴随着消费金融信贷市场蓬勃发展，市场上流动性相对较强，资金对资产的需求很旺盛，而传统金融机构对资金风险的容忍度较低。低成本、高效率以及合格的交易结构，成为资产端的迫切需求。由此形成了资金端和资产端的矛盾。

　　那么，保险在消费金融领域起什么作用？众安保险具体怎么做？

　　信用保证保险作为传统保险的险种之一，主要的功能是为各种交易或贸易关系中出现的信用风险提供保障。

　　众安保险现在正在做资金和资产的连接器和稳定器，以信用风险管理和承担的角色，为资产和资金两端提供增信和资产管理服务。一旦众安保险进行承保，这个资产主要的信用违约风险则需要众安来承担，承担较大的法律责任、保障责任。

　　众安保险有几个明显的优势，第一，数据优势，现在众安保险除重以后的用户数超过4亿，并为超过1亿用户授信。众安保险替各个场景之间提供额外的风险承担和数据支持服务，会不断看到用户的使用习惯和资产表现，积累了大量的数据和行为信息。

　　第二，众安保险与很多垂直领域平台开展合作，对这些平台的用户风险表现特征有比较深刻的认识。

　　第三，众安保险真正想做的是建立基于消费金融基础设施的一部分。消费金融不是基于抵押的信贷业务，是高度数据驱动的行业。在车险领域遵循“二八原则”，20%的客户造成80%的赔款，这跟消费金融市场出现坏账情况高度一致。除了现有人民银行征信体系之外，行业并没有跨场景或跨渠道之间的一个大型的数据平台，对黑名单以及坏账做数据交换。众安很难靠一己之力做成这个事情，但现在正在致力于做这件事情。