深圳人连夜排队抢香港保险 你疯抢到底值不值？

　　深圳人竟为一单香港保险，成功刷屏了！

　　都说中国人的保险意识从未如此强烈过。在大部分人熟睡的时候，香港保险圈的28日晚惊心动魄，大批客户从深圳连夜赶过来刷卡投保，过了午夜十二点，验证中心手持等候号码的仍然超过两百位客户。如此惊心动魄，就为了这一条传闻：银联停止内地客户在港刷银联卡缴纳保费。

　　香港保险公司全面暂停内地客户银联刷卡付保费的消息，从昨晚刷屏至今，真相究竟如何？事件的“关键先生”银联如何回应？对于内地居民来说，怎样才是面对香港保险的“正确姿势”？让券商中国告诉你。

　　“关键先生”银联两度回应

　　就 “香港保险公司全面暂停内地客户银联刷卡付保费”这一消息，银联昨晚就紧急向媒体回应称，并未停止境外保险类商户的银联卡支付服务，但按照监管政策要求，境内发行的银联卡仅可进行个人旅游、消费类支付，不得用于资本和金融项目交易。因此，银联卡仅可用于与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，不能购买具有资本项目投资性质的人寿险。

　　该负责人还强调，需要提醒的是，一直以来，保险属于境外限制类商户类别，持境内银行卡购买相关保险产品，均有单笔5000美元限额，既可满足境内持卡人购买小额保险的合理需求，又实现对涉及资本项目的投资性保险的限制。

　　昨日晚间传出的“中国银联或停止以银联刷卡在香港缴付保费”的消息拖累保险股外围股价受挫。英国保诚集团(NYSE:PUK)美股收跌2.9%；保诚在英国股价一度较高位倒跌3%，收报1,369便士，跌1.9%。友邦ADR折算报51.06港元，较港收市价51.4港元跌0.34港元。

　　不过，29日凌晨，银联再发公告回应称，近日银联国际发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》。

　　《指引》目前在香港地区试行，适用于境外保险类商户在POS终端、互联网、移动支付等所有渠道受理境内银联卡的情况。主要内容包括：

　　一、境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，可以使用银联卡支付；其他保险项目严禁使用银联卡支付。

　　二、严格落实外汇政策规定的境外保险类商户单笔交易不超过5000美元或其他等值外币的消费金额限制。

　　三、强化境外收单机构对保险类商户管理要求，包括：准确设置商户类别码、加强商户培训及异常交易监控、强化商户检查等。

　　多位香港保险从业人员对券商中国记者表示，这些只是重申相关要求，市场影响不大，其实小额的更不用担心。

　　一位香港保险公司工作人员表示，目前除了银联卡之外还可以用现金和支票可以在香港购买保险，而且目前电汇也不可以了。但现金和支票两种渠道都有额度限制，不可以大额。

　　近年来，内地居民赴港购买香港保险总额每年都在大幅攀升。香港保险业监理处8月31日公布的统计数据显示，今年上半年，香港向内地访客发出的保单，新造保单保费达301亿港元，同比激增1.17倍，已经接近去年全年316亿港元的投保总金额。

　　业内人士普遍认为，在人民币贬值预期下对外币资产配置需求增加，高收入居民通过购买香港保单可实现财富传承、资产转移等目的成为内地居民涌入香港购买保险的主要原因。

　　券商中国记者了解到，早在今年3月，香港部分保险公司就发布内部通告，暂停内地居民在香港用银联卡等电子支付手段购买香港地区保险商提供的人寿保险及投资产品。但仍允许每次购买3万元人民币以下的个人意外保险、医疗保险等产品。

　　不过据了解，今年以来在实际操作过程中，仍有一些保险公司可以直接刷银联卡购买大额保险。前不久记者从社交媒体看到，有内地居民在香港通过刷卡购买了1900万的保险。不过该保险公司工作人员表示，今后购买非经常项目保险应该不能再刷银联卡了，也不知道这次是暂停还是永久停止。

　　香港保险VS大陆保险

　　有人疯抢，也有人一脸懵B，今天就来说说香港保险真的就比大陆保险好吗？

　　定价低是港险的最强优势

　　1、定价低

　　当受保人条件相同，购买同样保险时，香港保单的定价会比大陆保单低上20%-30%，费率低是目前香港保险最强有力的竞争力(寿险和重疾险最为明显).

　　为什么呢？首先是因为香港是实行市场化利率的，而大陆自1999年以来一直实行低利率保单，虽然现在最低利率有所调整，但费用还是比香港高出不少；其次是香港和大陆采用的生命表不同，香港保单设定生命周期的时候是按照人均寿命82岁设定的，比大陆长很多，所以当香港采用一个寿命更长的寿命表时在定价上就会有优势。

　　2、重疾险有分红

　　香港重疾险中除了保额收益之外还可以有分红收益。目前香港保额的分红大概以每年3%的利率递增。但是值得注意的是，这个分红并非保证型分红。

　　3、合理避税(储蓄分红险适用)

　　对于计划移民美国的人来说，购买人寿保单可以规避美国全球征税的情况。其实内地和香港的保单都可以做到，但如果投保人想直接结外汇或担心国内避税有风险，是可以考虑香港保险。

　　4、海外资产配置

　　对于有一定经济基础，并越来越注重全球资产配置的投资人，香港保险可以作为一种资产进行投资，从而优化全球资产配置的版图。

　　大陆保险也可圈可点

　　1、轻症定义相对宽松。

　　香港保险也不是全优生。就拿重疾险来说，香港对于轻症的定义和相关赔付条件并不很好。所谓轻症，即和重疾相比来说死亡率较低的疾病，也可理解为大病的早期。比如原位癌(癌症的早期)，内地关于轻症中的“原位癌”，一般来说任何部位的癌症都包括，只要得了轻症列表上的病，一般可以赔付保额的20%，而香港的热门保险产品中就会对轻症的定义更为严苛，会仅局限于人体某些器官。

　　2、赔付机制

　　大陆针对轻症的赔付是指在原先保额之外再赔付20%。比如张三买了份100万的重疾险，不幸患上甲状腺癌，那么就可以得到赔偿20万，如果再得一次重疾，获得赔付就是100万。加在一起时120万。而香港赔付的是保额内的20%。

　　3、豁免保费

　　在大陆购买保险后，如果投保人患了轻症，那么后几期保费就可以豁免。而在香港只有罹患重疾才会豁免保费，得了轻症还是要继续交保费的。

　　4、没有区分是否为吸烟体

　　香港大病分红险虽然便宜，但是如果抽烟的话，会被加收15%左右的保费。即使以后戒烟，也要至少1年以后去香港指定医院做尼古丁测试，通过以后再把费率按照1年以后的费率降下来。而内地目前还没有这一项区分，对吸烟人群无疑很有利。

　　赴港购险还需要提醒的有

　　1、汇率

　　美元走强，人民币贬值。相信这是近来境内居民赴港购买保险的一大驱动力。但是我们值得注意的是，很多保险产品需要有很长的周期进行投资，有些险种甚至是终身投资的，而未来汇率的波动所带来的风险是我们都无法预知的。

　　2、港险分红

　　在上文中有提到香港重疾险中除了保额收益之外还可以有分红收益，这也是香港保险代理人常常拿出来营销的一个点，但是这个分红并非保证型分红，分红收益是没有保障的。

　　3、纠纷诉讼复杂

　　很多人对于在港购买保险出现纠纷的情况充满担忧。如果真发生纠纷需要走诉讼流程，除了打官司麻烦一些需要到香港之外，别的并不需要担忧，香港法律是很健全的，每个人的合法权益都会受到保护。

　　到底什么类型的人适合赴港购买保险呢？蚂蚁金服保险事业部的平台保险专家介绍说，香港保险并不是所有人的险种都很适合购买的，如果真的要买相对推荐寿险和重疾险。医疗保险和意外险还是在内地购买比较有优势。香港保险更适合那些对于汇率风险有较强承受能力的人去购买，一旦出现汇率风险还有其他资产作为支撑。如果作为资产配置进行投资，也是一种选择。

　　今年以来各方对香港保险的表态

　　1、银联卡单笔5000美元的消费限制

　　2016年2月，银联国际发出指引，要求从2016年2月4日起，银联卡实施交易额度限制为每次交易最高5000美元，该指引将于香港各保险机构及其他商户实施。

　　2、国家外汇管理局表态

　　2016年3月22日，国家外汇管理局就境外购买保险问题，在新闻发布会中，做如下表示：“居民到境外购买人寿险或投资返还分红类保险存在风险，因为现行的外汇管理政策尚未对其开放。”

　　3、保监会的两个文件

　　保监会于2016年4月22日发布《关于内地居民赴港购买保险的风险提示》，就五个方面作出风险提示：(1)香港保单不受大陆法律保护；(2)存在汇率风险和外汇政策风险；(3)保单收益存在不确定性；(4)保单前期现金价值低，退保损失大；(5)需认真阅读保险产品条款。

　　保监会于2016年5月11日发布《关于加强对非法销售境外保险产品行为监管工作的通知》，对地下保单问题继续高调发声。