网贷行业合规化提速 金融工场徽商银行存管成功上线

　　随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）和《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》的逐步落地，业内众多P2P平台纷纷忙于合规建设与业务转型。

　　10月20日，香港上市公司中国信贷（08207.HK）旗下金融工场官网显示，该平台已经正式完成银行资金存管系统的对接，率先成为业内第72家拿到监管要求“隐形牌照”的平台之一，标志着该平台在安全合规方面取得了实质性的突破。

　　《暂行办法》指出，网贷平台应选择符合条件的银行业金融机构作为出借人和借款人的资金存管机构。但众所周知，尽管平台渴望尽快对接存管，然而受制于银行积极性不高，技术对接存在较大难度，导致资金存管推进速度远不及预期。零壹研究院统计数据显示，截至10月19日，完成银行存管的网贷平台有71家（不含联合存管），占1860家正常运营平台（截至9月30日数据）的3.8%。

　　金融工场CEO崔海晨分析，上述数据呈现出一个事实，《暂行办法》的出台虽然令银行存管的接洽速度虽有提升，但行业符合银行要求，并成功完成技术对接的平台着实有限。

　　总体来说，银行主要考察平台以下有三方面：一是，具备基础的工商注册登记，在地方金融监管部门进行备案登记，申请获得相应的电信业务经营许可。二是，具备完善的内部业务管理、运营操作、稽核监控和风险控制的相关制度，平台运营情况、业绩良好。三是，平台有较为强大的资金实力。例如，平台注册资本金5000万以上，能够负担银行存管接口及系统的技术研发费用，能够缴纳一定规模的交易保证金和账户管理费等。

　　在银行高门槛的要求下，网贷平台资金存管的接洽成功率低。然而，已经成功对接银行存管的平台往往也付出了高昂的的人力、物力、时间成本。据了解，从2015年7月金融工场开始接触多家银行洽谈，9月与徽商银行签署合作协议，到如今平台支付系统完成切换上线，整体耗时一年多的时间。

　　记者获悉，此次金融工场与徽商银行的资金存管为“银行直连”模式，即接入徽商银行存管后，借款人、投资人将在徽商银行开设独立的银行电子账户，交易资金均根据用户指令通过电子银行账户划拨，从源头上杜绝资金池以及资金占用风险的发生。徽商银行独立电子账户在借款人、平台、投资人之间建立安全屏障，实现投资者资金和平台自有资金的完全隔离。事实上，这也是目前技术要求相对较高、数据对接相对复杂，但对资金流向监控严格，监管机构最为认可的银行存管模式。

　　伴随着互联网支付的迭代优化，大众对金融支付服务体验的要求也越来越高。“站在技术的角度评估，切换银行操作系统的操作难点一是前期方案设计，二是后期技术对接。怎么在保障合规安全的大前提下，能把对用户体验的影响降到最小，甚至是优化现有的支付服务体验，是我们做这件事的第二个出发点”。崔海晨表示。

　　崔海晨介绍，行业内开展资金存管服务的银行多达几十家，之所以选择徽商银行是因为他们对P2P行业的理解较为深入，技术方面也相对成熟，并且沟通处理问题的反应非常迅速。确定方案后，双方分别抽调了数十名工程师组成研发团队，系统开发过程中尽量简化繁杂跳转流程，保障用户操作简单高效。

　　据记者了解，除操作便捷外徽商银行存管的上线还给金融工场用户带来多个喜人的变化。在充值方面，金融工场不仅支持个人网银和快捷支付，还满足支付宝充值和银行柜台、ATM转账到徽商银行电子账户。提现方面，徽商银行资金存管系统支持10万及以下提现实时到账，10万以上大额提现工作日5*8小时（9:00-17:00），最快30分钟内到帐，大大优化了提现速度。

　　针对最让用户头痛的资金站岗问题，金融工场也给出了解决方案。平台与徽商银行共同打造了“余额生息”的增值服务。今后，用户充值为未投资的账户余额，将根据徽商银行定期存款利率/活期存款利率 “靠档计息”。该功能提升了用户资金运用效率，灵活实现随存随取、随时投资。

　　资料显示，金融工场于2012年正式成立，是香港上市金融集团中国信贷（08207.HK）旗下互联网金融平台。其高管多数曾就职于大型金融机构及知名互联网企业。目前，该平台预期年收益率区间在6%-13%之间，注册人数超过100万人，累计撮合借贷交易超过156亿元，为用户赚取总收益超过4亿元。