十一出游 别忘了给自己买保险

    本文来自微信公众号：保險

　　出门旅行，别忘了给自己买保险

　　最近一段时间以来，发生旅游安全事故的消息频频见诸报端：从中国旅客在西班牙发生安全事故，到野生动物园的悲剧，再到台湾烧毁的大巴车等等，都在向大家敲响了旅游安全的警钟。

　　本周末，又到了国庆七天长假，许多人会选择以与家人、朋友出门旅行的方式，度过七天长假。出门旅行，已经成为人们国庆休闲娱乐的主要方式。每年的国庆长假，我们都会看到一些旅客意外受到伤害的报道，使原本的愉快之旅变成了伤心之旅。因此，业内人士提醒大家，出门旅行，在打点好行装、规划好路线及注意安全、保护好自己外，购买旅游人身意外保险，十分必要。这是转嫁风险，降低损失，让旅途更加安心、愉快最好的办法。

　　虽然大家都认为，购买旅游意外保险十分必要，但是大家对旅游意外险的了解不多。业内人士介绍，保障意外风险的保险产品包括：旅游险、交通工具意外险、航空意外险等。意外险还分为意外伤害险和意外医疗险。前者的保险责任一般包含意外身故和意外伤残，有些产品还包括乘坐公共交通工具的多倍赔付和烧烫伤赔付责任。后者的保险责任一般包含意外事故所产生的门急诊医疗费用，以及住院费用的报销、意外住院补贴等。以意外险产品为例，投保对象设定范围较为广泛，年龄在18-65周岁之间、身体健康的人士均可以投保。不仅如此，类似的意外险产品不仅保障高，而且还能领取满期保险金。

　　不同的出行方式，选择不同的保险产品

　　那么，对于选择不同的出游方式，人们该如何选购能真正保障自身出行的保险产品呢？保险业人士根据不同的出行方式，为大家支招。

　　人们出游通常有三种方式可选择：跟团游、自助游和自驾游。这三种出游方式可能遇到的风险不同，也决定了选择保险的侧重点不同。

　　跟团游这种出游方式，由旅行社提供专业的行程安排、饮食起居等服务。旅行社对行程熟悉，且已投保了旅行社责任险，会对因旅行社因疏忽、过失造成事故提供保险保障，因此，游客个人所要承担的风险较小。不过，因为旅行社安排的行程满，在途中的风险较大，游客应对这部分风险重点防范和保障。因此，建议重点选择交通工具类保障，可以提供乘坐飞机、火车和汽车的风险保障。

　　自助游这类出游方式是由游客主导，决定了要承担很多风险，因此选择的保险种类需要齐全。首先，旅行过程中的意外保险；其次，因意外可能导致的住院医疗类保险；第三，救援类保险，特别是到境外旅游，人生地不熟，这类保险就更加有必要了。所以，自助游保险实际上是一个短期综合保障计划。不少保险公司考虑到了游客的这种实际需求，开发相应的保险。一些保险公司开发的境内（外）旅行综合及紧急救援保险，能提供意外伤害保障、意外医疗保障、紧急救援保障以及个人旅行随身行李损失保险等。

　　自驾游如何选择旅游保险？驾车出游，途中难免发生碰撞，对车上人员造成伤害。在常见的旅游保险中，因自驾车发生的意外事故不在保险范围内。因此，有保险公司专门打造了包含自驾意外险的旅游险，考虑了游客出游的需求，将驾驶或乘坐机动车的风险包含在内，并包含意外医疗等保障。

　　此外，在根据出游方式确定好保险种类后，再根据出游时间安排，选择合适的保险期间。在通常情况下，旅游险都有针对性的保障期间，比如7天、15天，境外游的保险期间还会进一步精确。此外，一些针对短期出游，保险公司推荐便携卡式保单产品。卡式保单原是保险公司为团体保险设计的，投保手续便捷、产品价格低、保障高、免签字、免核保、提供资料即可，所以适合短期出游者购买。在投保方式上，可以选择既方便又实惠的网上投保。很多保险公司都开通了网上销售渠道，客户可以足不出户就能完成投保、缴费和保单生效等操作。

　　购买旅游意外险，必不可少

　　大家可能会说，跟团游旅行社不是已经购买了责任险保障了吗？为啥还要额外购买意外保险？业内人士讲，跟团游旅行社购买的责任险是在保险期间及保险单列明的追溯期内，旅行社在组织旅游活动中发生旅游者人身伤亡、财产损失事件，并且依照中华人民共和国法律对旅游者的人身伤亡、财产损失承担的经济赔偿责任。也就是说，它保障的是旅行社对游客所应承担的赔偿责任，有责才赔，无责不赔。

　　特别是对于自然灾害、非旅行社原因所致的事故灾难造成客户的人身伤亡和财产损失，旅行社往往都会先申请基金进行垫付。但由于这些情况不属于旅行社责任险的保障范围，保险公司只保障旅行社救助而发生的必要、合理的交通费、食宿费、通讯费、必要物品购置费，对于其他垫付的救治费用，将由旅行社在事后再向责任方追偿，即“先赔后追”。但在现实情况中，追偿是非常困难的，此时旅行社的损失就只能自行承担了。

　　同时，自由行组团形式或旅游行程安排外的自由活动时所发生的意外事故，在过往的案例中，旅行社只承担部分责任，因此，可以通过旅行社责任险进行理赔的也就只有一部分损失。但旅游者往往认为，旅行社应该承担更多或全部责任，这种情况下的争议处理甚至是诉讼，往往会占据旅行社大量的时间和精力。

　　而旅游意外险保障的是在整个保险期间内，旅游者因发生保险责任范围内的意外事故，造成身故、残疾的结果或意外医疗费用的损失，不论是否属于旅行社的责任，都可向保险公司索赔，由保险公司按合同约定向旅游者进行赔付。

　　因此，在旅行社责任险的基础上投保旅游意外险，能够合理有效地将更多的风险进行转移，使旅行社本身的损失降至最低，使自己的旅行开心、愉悦，有保障。