信用卡余额代偿服务悄然兴起

　　今年4月，央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，宣布信用卡行业多项变革。在利率市场化推进的同时，另一个市场——信用卡代偿服务也借着“东风”悄然兴起。不过，业内人士表示，信用卡余额代偿在国内发展还处于起步阶段，用户还需谨慎使用。

　　不少信用卡用户都有这样的经历：发工资的日子恰巧在信用卡还款日之后的几天，怎么办？这个月手头紧，信用卡一时不能全部还上，只够最低还款额或者只能考虑分期？信用卡余额代偿业务就这样应运而生，即用户在获较低利率之下通过A金融机构先行结清B银行信用卡账单，后还款至A金融机构的过程。

　　记者下载了一款名为“还呗”的手机APP，根据介绍，这就是一款帮助代还信用卡的分期产品，无需担保抵押、纯线上申请，并且“费用5折”。记者算了一笔账：假设本月账单金额为10000元，以某股份制银行账单分期为6期计算，对应每期手续费费率为0.75%，则每期手续费75元，每期还款总额为1741.67元；而使用“还呗”还款，同样10000元分6期偿还，根据其计算公式，每月总还款金额为1711.27元。相比银行，每期可以省下30.4元，6期共省下182.4元。

　　这些APP普遍给出的最高额度为3万元至5万元，且均声称“数秒申请”，审核通过后，即时放款到信用卡账户，甚至可以申请超过信用卡账单的金额，“多余借款将抵充信用卡账单以外的消费并恢复信用卡相应额度”。

　　看来，信用卡余额代偿服务对于有需要的用户来说简直“稳赚不赔”，那么，问题来了——它真有这么好？

　　中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师谭倩芸表示，眼下国内互联网市场相关的法律法规还不成熟，这种产品在非法套现以及信息安全方面存在风险，前景还不甚明朗。

　　谭倩芸表示：“余额代偿服务刚起步，还处在比较小众的状态，如果不够规范，法律法规难免会给予一些措施或者限制。”她表示，目前用户若确实需要余额代偿服务，确认好这类产品的资质和风控能力十分必要。