攒钱之外还要护钱生钱 互联网金融平台该如何发力

　　互联网金融，P2P，这些过去1、2年间热火朝天的词汇，出现频率在逐渐变低。经历了一段时间的无人监管，野蛮生长，很多百亿级别的P2P平台在跑路之后被广泛报道，影响了部分人对整个行业的认知。但公认排名前20的P2P公司其实无一出现问题，更多踏踏实实做事的互联网金融公司正在不断创新发展。在这一价值巨大的市场中，大浪淘沙之后始见金。

　　互联网金融的体系复杂庞大，不少人可能最先想到的就是余额宝、P2P这些理财产品。余额宝的收益降低，热潮早已退去。P2P在跑马圈地阶段之后，也将迎来更严厉的监管，充分竞争洗牌，新的局面会随之打开。

　　可以看到，依靠一两款高收益产品来推动整个平台发展，很难持续。产品如果设计简单很难保持在同类中的优势，有了余额宝，就能出现理财通，正规P2P大平台的产品收益差别也不大。即便是靠疯狂营销来先声夺人，退潮也同涨潮一样迅速。

　　价格战之后，往往回归到服务与品牌层面的竞争。互联网财富管理也将回归本源：重视服务与信任。越来越多普通投资者不再视之为新事物，对其收益和相应风险的认识更为理性，开始将其作为一项常规长远的投资来配置。

　　普通投资者究竟该如何投资？

　　有了理财意识和需求的人们，在互联网上聚集成群，各类理财社区随之活跃。“她理财”是在2012年建立的女性理财社区，深入用户能发现，很多人都有“每月工资4k，怎么理财”、“我有5万想2年后有20万首付”、“买什么理财/保险好”诸如此类的问题，更对理财规划、资产配置等概念缺乏认识。

　　为了解决这些问题，她理财随后建立了“好规划”，是个一站式的智能理财服务平台。定位普通人的专属理财师，为好规划为用户提供个性化的财务状况分析，帮助其明确理财目标，给出切实可行的资产配置建议，并推荐不同风险不同收益的优质理财产品。

　　其中，“攒钱助手”是固定收益类的理财服务，推荐优质的货币基金、P2P等，最近的销售额达到了10个亿。有26%的用户连续投资“攒钱助手”三个月及以上，如此高的重复投资率，体现了用户的高忠诚度，有些用户甚至养成了每个月发完工资存上一笔的习惯。

　　首先，社区+服务的模式再次取得了成功，她理财社区为好规划带来了大量优质用户，后者也弥补了社区变现能力不足的问题。晒资产配置是理财社区中十分常见的行为，用户购买了“攒钱助手”所推荐的产品，会在社区中自然提及并产生持续影响力。于是攒钱助手成为很多她理财用户配置固定收益产品时的第一选择。

　　与推荐产品相结合的，是好规划为用户量身定制的理财规划书。利用智能算法，让用户对自己的理财目标、风险偏好、收入支出、资产配置等情况全部了解清楚，可以轻松依照执行，选择真正适合自己的产品进行投资，然后安心持有。

　　好规划推荐的产品，都是由专业的理财师，从市面上成千上万种产品中精选而出，站在第三方完全中立的角度为用户做优选推荐。攒钱助手目前对接销售的有民生加银的货币基金、10年老牌公司宜信的优质P2P产品。

　　这些理财师都是好规划专职聘用，除了优秀的金融产品研究能力之外，还为用户答疑解惑。金融硕士来担任客服，通过微信公众号、邮件等形式沟通用户，以专业来赢得更多对整个平台的信任。

　　好规划的微信公众号有更多理财知识普及，用内容长期影响教育用户，降低购买理财产品的理解认知门槛，加强与用户的联系。

　　“攒钱”之外还要护钱，生钱

　　好规划为用户构建的完整资产配置中，理财产品除了攒钱之外，还有护钱、钱生钱，共三个大类。“攒钱助手”作为固定收益服务，用来保值增值。“护钱”由保险规划、保险精选来保障，销售成绩短期内就在行业中取得了一定认可。未来还将上线“钱生钱”的产品，即优选基金组合，FOF（基金中的基金）产品，以博取更高收益。

　　由此，好规划的商业模式普通投资者的需求基本都可以得到满足，让用户的财富得以稳健增长，而不是随着P2P、股市这样单一产品、单一市场的行情起起伏伏。

　　传统互联网金融平台更多侧重产品销售，以营销获取用户。但如今很多P2P平台也意识到了服务的重要性，纷纷转型期望成为一个财富管理综合平台。而好规划网从2014年成立之初，就定位为智能理财服务平台，从探求用户需求、满足用户需求出发，确定了以人为中心的服务特色，显然更突出了互联网金融服务的个性化和综合化。

　　未来的互联网金融，将是一个平台专业化、服务个性化、产品多样化的综合服务体系，如何更多探求用户需求，更贴身服务用户，也将是考验平台发展的一个主要内容。