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银行理财产品一度被视作百姓理财的“明星产品”，但去年以来，银行理财市场迅速降温。一方面产品发行数量不再像以往那般猛增，2015年增速开始放缓，到了2016年甚至开始负增长；另一方面，今年2月以来，平均预期收益率已跌破4%关口。同时，自3月1日起金融机构普降存款
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本报记者 陈思源
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银行理财收益再度下降
分析认为，除了降息降准对银行理财的影响，大额存单的不断扩大发行，也在一定程度上挤压同质性理财产品的份额。
银行理财规模持续增长，不过2015年步伐明显放缓。此前，中央国债登记结算公司发布的《中国银行业理财市场年度报告 (2015)》(下称《年报》)显示，2015年银行业金融机构发行了186792只理财产品，累计募集资金158.41万亿元，全年发行产品数和募集资金额分别比2014年提高3.5%和39%。
相比之下，2014年银行理财产品发行数和募集资金额分别比2013年提高25.31%和61.70%。对比可见，2015年银行理财规模继续稳步增长，但增速已大幅放缓。有分析师认为，2015年银行理财产品的发行量较2014年微幅增长，发行量大概率已见顶。
有业内人士预计，在几方面因素制约下，2016年银行理财规模增速可能继续减缓。“存贷比的取消，使冲存款的高收益短期理财产品发行动力减弱。大额存单的不断扩大发行，也在一定程度上挤压同质性理财产品的份额。同时，银行理财在向资产管理产品转型的过程中，也面临投资者思想意识转变过程中产品再选择的压力。”
据87金融汇资料数据显示，整个2月份，共有318家银行合计发行4934款理财产品，较此前一月减少24.59%。已公布预期年化收益率的4875款产品平均收益率为4.15%，与此前1月相比下降0.06个百分点。
此外，分析人士认为，降准、包括降息在内的货币政策手段在今年将有大概率再次发生，申万宏源证券表示，维持全年降准6次，降息25-50个基点的判断。国泰君安首席宏观分析师任泽平认为，2016年积极的财政政策将更加积极，稳健的货币政策稳健略宽松，预计今年可能有1次降息、6次降准。
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本周如何选择理财产品
本周，18家国有商业银行和股份制商业银行全国范围发售针对个人的人民币理财产品140款。记者整理了本周最值得购买10款理财产品。
尽管银行理财收益下滑，但银行理财产品以其相对稳健性吸引了不少投资人。统计显示,2015年有超过五成受访者购买过银行理财产品，在选择理财产品时，投资人最关注的是银行理财产品的收益能力，,其次才是产品风险。
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这其中，平安银行的2016年平安财富-结构类（挂钩股票）资产管理类115期人民币理财产品TLG160115，最高年化收益率可达到8.6%，最低1.6%，92天，保证本金，起步金额5万元。“这么高的最高收益率，自然是结构类产品，产品收益与沪深300指数表现挂钩，取得较好收益的条件是沪深300指数波动未超过产品规定范围，同时涨幅越接近18%，越接近最高年化收益率8.6%。上周股市表现低迷，如果你看好后市，又害怕在股市大坐过山车损失本金，可关注这款产品。”有银行理财师表示。
除了结构类产品，浙商银行的2016年“永乐理财”第046期人民币理财产品（权益客户专享）116046，产品的收益来源于所投资标的债券的利息以及交易过程中的价差收入、回购及拆借收益、存放同业资产收益、信托计划、委托债权、资产管理计划投资收益等。其预期收益率为4.7%，363天。起步金额5万元。
与此同时，理财师也建议，投资者选择理财产品要注意几点：首先，投资者要清楚意识到，未来银行理财收益率会继续下降，在这种情况下越早买越好；其次，理财产品期限越长收益越高，如果购买了长期产品，以后收益下跌短期内也不会受到影响；再次，中小银行，尤其是城商行和农商行的理财产品收益率要稍微高于国有银行，因此可优先选择中小银行。“对于投资者来说，在提高风险防范意识的基础上，应主动降低收益预期，对在售的一些高收益银行理财产品，尽早购买锁定高收益，不宜观望等待。”
本周值得购买的10款银行理财产品
作者：陈思源
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