股市如此无情，何不试试分红险？

　　打开保险公司的网站，各种养老保险、子女教育金、万能险琳琅满目，让菜友们眼花缭乱，不知所措。其实说白了，这些可以在自己买车、养老，孩子上学、结婚、买房的时候拿出钱来的保险，都算是分红险。

　　那么，什么是分红险呢？分红险的本质其实是投保人将保费作为一种投资投入到保险公司的运营中，保险公司根据每年的经营状况，将可分配盈余按一定的比例分配给投保人的一种人寿保险。因此分红险虽然有预定利率，但每年实际分配的红利是不固定的，购买保险时保单上现金红利一栏仅供参考。

　　那菜友们怎么判断自己买的分红险是否靠谱呢？主要看以下两点：

　　首先，要看保险公司的盈利能力，也可以说是开源节流的能力。因为分红险的可分配盈余主要来自于三个方面：死差益，即实际保险身故人数比预定人数少时所产生的盈余；利差益，即实际投资收益高于预定收益时所产生的盈余；费差益，即公司实际运营管理费用低于预计费用。第一种盈余，保险公司很难控制得到；后两种取决于保险公司对成本的控制以及对投资项目的选择。这些数据都可以在保险公司的年报中找到。如果还是不知道怎么判断，假设你是实业投资者，手中有一笔资金，你想成为哪家公司的股东？当然是选发展前景好的大公司！

　　其次，要看同一家保险公司以往分红险派发红利的历史数据是否与保单上的预期红利相差不大。这个数据就要向保险公司的相关人员索取了。这关乎一个保险公司对自身运营状况的了解和把控，也关乎到公司的口碑。如果看不到这些数据，那就多看看网上的评价，多问问身边人的意见。

　　中国保监会规定保险公司每年至少将分红险可分配盈余的70%分配给客户。

　　这里不得不夸一下英国保诚保险公司。英国保诚保险公司是唯一一个承诺并做到将公司可分配盈余的90%分配给客户。由于金融体制原因，保诚在国内与中信集团合资成立了信诚保险公司。不论是英国保诚还是国内的信诚，他们的分红险每年实际分红还是比较可观的，而且实际分红与保单上的预期红利相差不大。

　　说了半天，分红险到底应该怎么用？菜导认为有以下两点。

　　一是，专款专用。分红险作为保险的一种，是非常稳健的投资方式，安全但收益不高，一般略高于相同年期的银行定期存款利率，因此它的最大功能并不是赚钱，而是帮助家庭强制储蓄，在面对大笔资金需求时，有一定的经济能力享受生活。所以，尽量提前规划像子女教育、自身养老这一类的大额刚性支出，利用分红险，按计划强制储蓄，不要因为临时变化或贪图一时享乐而打乱原有的理财规划。

　　二是，前期多存少取、后期少存多取。一般来说，分红险每年派发红利，如果不提取，红利将在保单中以复利形式累计生息。复利滚存形式，最值钱的是时间成本。

　　如果一个20年期的分红险，第20年时，

　　第1年红利 = 红利 × （1+利率）20

　　第15年红利 = 红利 × （1+利率）5

　　所以，把钱存进去，然后剩下的就让时间来投资，量变终究会化成质变的。

　　最后，菜导想谈谈关于分红险诈骗的问题。这类新闻总是时不时的出现在新闻上，搞得大家都以为保险是骗人的。其实问题不在保险本身，而是在于销售保险的人，有些人去银行办业务，结果被推销名为理财但实为保险的的保单，还有些从业人员把收益率说的很高，但其实达到的可能性很小。菜导温馨提示，作为一个对自己负责的菜友，看清保险公司，要仔细阅读保险条款再购买。