理财产品收益率节前提高 部分银行提至5%

　　“都说银行的理财产品利息太低，但是我昨天买的一款达到了5%。”昨天，市民赵女士对记者说，这款6个月期限、预期收益率为5%的非保本浮动收益理财产品，原定停售日期为1月20日，然而1月19日的上午全部额度就已经售光了，“跟抢一样！”

　　“我一直在银行购买理财产

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　　赵女士说，今年理财产品利率越来越低，身边很多朋友嫌银行的利率低，都拿钱投资股票、p2p等高收益的投资产品，“但是我还是觉得那些投资风险太高，不如趁现在有高利息的理财产品推出，多买点。”

　　原因

　　2015年是中国的降息年，也是理财产品收益一路下滑之年。理财产品普遍收益从2014年最高达到7%降到6%，再降到5%，一直到现在的4%。中国农业银行西岗区一家网点的工作人员表示，“因为2015年央行5次降息降准，一年期定期存款基准利率已降至1.5%，各银行浮动利率一年期定存也不过2%上下，理财产品的年利率能逾4%已属不易。”

　　理财产品利率节前提高

　　银行工作人员称，岁末各大银行吸收存款的压力较大，银行为年底考核做准备因而提高理财产品利率。昨天记者咨询多家银行获悉，岁末五大国有银行理财产品收益率也有相应提高，但一年期以下期限的理财产品年化收益率近期没有高于5%的。一年期以上的理财产品有个别年化收益率超过5%。以建设银行推出的理财产品为例，其主要推出的一款长期性的保本理财产品一年期、两年期的年化利率为4.10%，而三年就升到了5.03%，并且这种长期的产品均属保本的收益理财，买入金额为1万起。而短期产品的收益则偏低，基本在3.00%左右，属不保本型产品，买入金额也是5万起。

　　与国有银行不同的是，部分股份制商业银行近期出现了预期收益达到5%或超过5%的理财产品，包括浦发、兴业银行等均出现了预期年化收益达到5%的理财产品，但均为非保本浮动收益类理财产品，其时间期限为2-6个月不等。另有广发银行推出一款保本浮动收益型理财产品，期限为91天，5万元起投，最高预期年化收益率达到8.05%，最低2.2%。

　　区别

　　记者注意到，有银行要求，购买预期收益超过5%的理财产品，顾客必须亲临柜台签订纸质合同，明确双方的收益和风险。而对于收益低于5%的理财产品，则可以在网上银行购买，并同意风险告知。

　　数据

　　统计显示，2015年银行理财产品全年平均收益率为4.96%，就银行理财市场的整体收益率而言，从年初的5.26%降至年末的4.39%。2015年全国发行的82275款人民币个人理财产品中，国有控股银行虽然其全年平均收益率为4.68%，相对较低，但国有银行产品平均存续规模却是最大的。股份制商业银行发行了19294款理财产品，占比为23%，全年平均收益为4.95%。城市商业银行发行的理财产品数量达31627款，占比38%，全年平均收益高达5.07%。

　　提醒

　　本市一家国有银行的工作人员昨天告诉记者，据他掌握的信息显示，仅2015年就有2700支左右的境内人民币理财产品到期无法按预期收益率兑付，由于利率不断下降，所以发行理财产品一方被迫中止合同，无法保证购买者的收益。

　　理财产品收益率为什么不同？

　　昨天，中国银行大连春海街支行行长李师语接受采访时说，一般来说,不同银行的投资方向不同，一款理财产品的投资方向所承担的风险和其利率是成正比的。每款理财产品都会投向多种渠道，最终获取综合收益。每个银行的标准和对风险掌控的尺度是不一样的,所以就造成了理财产品收益率的不同。

　　都有哪些理财产品可以选择？

　　固定期限理财产品与定期存款除在收益上有差别外，还有一点最大的差别，定期存款可以随时支取，但固定期限的理财产品无法提前支取。

　　1短期理财产品多数短期理财产品都是保本型产品，包括7天理财产品、14天理财产品、20多天或50多天理财产品等。从收益上看，短期理财产品通常收益会高出活期储蓄数倍；从灵活性来看，银行提供的短期理财产品可以t+1支取。另外也可以选择一些按天计息的阶梯形理财产品，这种理财产品可以随时终止，靠档计息，t+1支取。从安全性看，这类产品风险较低，主要通过投资货币市场工具等来提升收益。

　　2各类借助第三方支付平台销售的货币型基金银行业人士表示，对于闲置资金来说，各类“宝宝”仍不失为一个好去处。以微信上的理财产品为例，目前微信“零钱”可以对接三只货币基金。按照以往表现，这类基金年化收益可达到3%-4%左右，流动性较好。

　　3外币存款2015年人民币贬值的背景下，外币理财产品的表现显得抢眼。目前，普通市民接触到的外汇理财大致有外币存款、外币理财、qd基金产品以及b股投资四种渠道。以美元存款来说，如果仅仅为了保值将人民币换成美元，以中行为例，其人民币活期存款年利率0.3%，而美元活期存款利率仅为0.05%；一年期人民币存款利率为1.75%，而美元存款利率则为0.75%，利差为1个百分点。据记者统计，2015年银行间市场人民币对美元即期汇率累计贬值4.67%，按一年期存款计算，如果2015年初将10万元一年期人民币换为美元，年末再换回人民币，收益5420元，相较于人民币存款净收益增加3670元。

　　4外币理财产品记者从招商银行了解到，外币理财产品种类较多，其中美元理财产品期限从半年到二年，预期收益1.85%到3.1%不等。不考虑手续费，选取一款一年期美元理财产品收益2.7%，人民币理财产品收益4.5%，而2015年银行间市场人民币对美元即期汇率累计贬值4.67%，与人民币贬值相抵，10万元人民币年初换购美元产品，年底换回人民币，收益7370元，相较于人民币理财产品净收益增加2870元。