银行理财、P2P、美元 该押哪个宝？

　　王大妈最近在股市受了伤，股友李大爷没赔多少但也感觉筋疲力尽。最近，俩人经常凑在一起，纠结哪种投资渠道更好。央行不断降息，银行理财收益下滑，但好在稳健不是？e租宝事件后，素来以收益高吸引人的P2P网贷还能愉快地玩耍吗？美元加息窗口打开，是否多兑换点美

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　　银行理财年内还可能降息 理财宜长不宜短

　　年近六旬的王大妈最近发现，受多次降息影响，银行理财产品收益率一路下滑，目前的预期年化收益率基本在5%以下，且银行人士说还有下降趋势。另外，往年春节前各家银行为了揽储都会推出收益率较高的理财产品，但今年并未见到这种“理财战”。

　　数据显示，银行理财产品平均预期收益率从2015年1月底的5.25%降至2015年11月底的4.34%。

　　展望2016年，不少机构预判仍有降息可能。国泰君安预计2016年还有1次降息、5次降准。因此对投资者来说，当前的银行理财策略应是宜长不宜短。如果投资者对资金的灵活性需求一般，首选1年期产品，这样能省去一年中产品到期转换的收益空白期，也防止年内继续降息带来的收益影响。

　　而面对眼花缭乱的银行理财产品，如何选好“篮子”？有啥窍门吗？济南一家城商行的理财经理介绍，从过往经验来看，预期收益靠前的往往是一些规模较小的股份制银行和城商行，排在中间的是规模比较大的股份制银行，而预期收益比较低的是大型国有银行。

　　从渠道上看，投资者可留意手机银行、直销银行推出的专属理财产品，收益率或许更高。而如果能凑到较大的资金量，比如30万元、50万元，那么还可以享受仅对大额客户开放的高收益理财产品。

　　投资者需要注意的是，先得认清哪些是银行的，哪些是冒充的。在2013年民营银行试点开始时，就曾出现过众多“自封”的银行，还有些P2P网贷、民间借贷喜欢包装成银行理财产品，捞一票就跑路，投资者需仔细辨别。

　　P2P网贷收益达20%要小心 10%以内更安全

　　e租宝和大大集团相继出事后，P2P网贷再次站在风口浪尖，不过这并不影响一些激进人士对P2P的选择。

　　2015年，网贷行业总体综合收益率为13.29%。多位业内人士预测，随着央行降息、投资人风险偏好逐渐降低等因素影响，2016年P2P网贷平台年化收益可能下降到9%-11%。

　　对于那些继续给出20%甚至更高收益率的平台，还是要小心为上。

　　对投资者而言，选择靠谱的平台最关键。尽管大平台在收益率上可能低于小平台，但安全性较高。高收益往往伴随着高风险，对风险承受能力较低的市民来说，可以先寻思寻思，自己投资的网贷平台会不会收益太高了？另外，理财分析师告诉记者，一般要同时做好资金的分散，将“家底”放在多个“篮子”里更稳妥，投资P2P的资金总量，应该只占你资产的一小部分。

　　网贷中心分析人士认为，即便收益率下行，相比银行理财等投资渠道，P2P网贷平台的收益率仍将具有很强的吸引力。

　　外汇理财美元加息人民币贬值 美元理财收益走高“最近一段时间，前来咨询外币理财产品，尤其是美元理财产品的客户明显增加。”10日，历下区中国银行一网点人员说。

　　这种现象的出现，与美联储近10年来首次扣动“加息扳机”有关。与此同时，机构研报普遍预测美联储2016年有2-4次加息。因此，从中长期来看，美元资产走强是大趋势，美元理财收益有望迎来一波中线反弹，且优良的美元资产将成为资产配置时的“新宠”。

　　上述银行人士认为，随着国际化进程的推进，汇率波动将对投资者的回报带来更大影响。从中长期来看，美元走强是大趋势，相关产品收益率将上升。

　　目前中国股市过山车，人民币贬值，中国加入SDR，面对新的投资环境，跨地区、跨行业的配置重要性将更加凸显。多位银行人士认为，在人民币的新一轮贬值周期里，投资者应该开始重视海外配置，尤其是美元资产的配置。

　　但也要理性投资。由于兑换美元后投资渠道比较单一，主要是外币存款和美元理财产品。在此情况下，只有美元的升值空间大于人民币和美元理财的收益差，兑换美元并投资美元理财才划算。因此对普通投资者来说，还是应该以保值为主，锁定成本控制风险，不宜盲目大量兑换美元。

　　合理消费、聪明消费也是2016年必不可少的理财手段。汇率有升有降，大家可以根据汇率变化来选择旅游目的地，用同样的钱可以享受到更高品质的生活。