高净值家庭理财三步走 合理避税避债

　　案例：46岁的朱女士是全职太太，家庭资产近3000万，丈夫是一家地产公司负责人。由于缺乏投资经验，朱女士将家里大量的资金存放在活期和定期存款中。朱女士的儿子今年高三，大学毕业后准备出国留学，未来自己也有移民打算。

　　理财目标：家庭资产得到进一步保值增值，准备充足的资金供儿子国外留学使用，有灵活的资金可以临时周转丈夫的公司，退休后能够安享晚年生活。

　　>>理财规划：

　　一、合理避税避债

　　家庭成员没有购买保险作为保障，抵御意外风险的能力较弱，一旦风险发生其承担的家庭责任将明显受到影响。个人收入和企业经营所得没有相互独立，税务规划有待完善。

　　通过为家人配置意外类及重疾类保险使家人的平安与健康得到保障，同时通过保险有效实现家庭与公司资产的隔离，避免财务及税务方面的纠纷。配置比例上应根据家庭经济地位来确定，刘先生作为家庭经济支柱理应提高比重，根据“生命价值法”确定所需保额。

　　二、合理调整家庭资产结构

　　①降低存款类低风险品种的投资比例，可配置随时申购赎回，T+0日到账的货币基金理财产品，使活期存款享受比定期存款还要高的收益。如恒丰银行的“恒梦钱包”产品，资金随进随出，满足一个家庭临时周转资金的需求。

　　②对于流动性要求不高的资金，可配置固定期限类的理财产品，可享受更高的收益。

　　③建议客户投资一部分前景较好的基金产品，长期持有，追求一个稳定的长远的资产增值过程。

　　三、规划子女教育金

　　在资金充足的情况下，要提前为子女教育和养老做准备。可为子女准备一笔出国教育准备金，每年准备15万至20万元进行基金定投，4年后专款专用，充分应对儿子的教育需求。

　　另外，在养老方面，考虑国外投资移民建议，在美国购置一套房产，为以后夫妻二人移民海外做好基础，也可作为房产投资，用于养老储备。