专业理财师解读“P2P监管细则”

　　小广播：大家期盼已久的P2P监管细则（征求意见稿）于2015年12月28日正式发布了！

　　为了大家投资P2P更放心，也为了未来投资更有方向，好规划理财师这就给你解读一下这个《监管细则》。

　　• 再次明确了P2P网贷平台就是个金融信息中介。这个意思是说，平台再牛逼，也只是牵线搭桥（平台不得提供增信服务），不能保证给你牵的线就一定是靠谱的。大家的钱也不会经过平台（平台不得设资金池），而是直接给你线那头的借款人。

　　• P2P平台今后不能糊涂混日子了，要及时把自己的情况反映给我们投资者，不能藏着掖着。以后该披露的都要披露（如交易金额、坏账率等），不愿披露的也要披露（如客户投诉情况等）。

　　• 做人得专一。作为一个P2P网贷平台，卖P2P就专心卖P2P产品，其他的就别想了！什么银行理财、券商资管、基金、保险以及信托产品这些，都不能卖，卖了就是违规！

　　• 《细则》出台后，P2P行业不只是有亲妈管了，叔叔婶婶阿姨这些机构会一起帮我们监管。

　　• 以后买P2P产品基本只能上网买了。因为未来的业务将以线上为主，P2P实体门店将急剧减少，类似那种在街边和小区派发传单广告，在超市摆摊设点的行为将被重点打击。

　　• 细则还明确了P2P平台与银行业市场互补性，P2P平台主要解决的是小额借款难的问题，建议网贷金额以小额为主。因此，今后大型P2P平台也将转型；咱们投资者也应该学会合理分散投资，避免鸡蛋都放在一个篮子里的风险。

　　• 大家要明确，存管银行只是存管而已，只是起到了隔离平台自有资金和投资者的资金的作用。存管银行不代表保障本息安全，因为存管银行是不承担项目的审核责任的。

　　• 很多跑路出事的平台都有“自融”这个问题，就是收到大家的钱，不拿去给借款人，而拿去自己用了。这种行为是对我们投资者森森的欺骗，危害极大。今后这种行为将被正式禁止！只要你“自融”，就抓抓抓！

　　• 平台不能提供担保了，也不能给投资者承诺保本保息。这意味着以后平台无论明示还是暗示，都不能直接说100%保本了，这点我们在P2P系列文章中一直在强调，传统的担保在逐渐退出舞台。但是跟银行理财如出一辙的是，即便产品合同中不能说绝对安全，但是从一些大平台的过往运作上看，到期还本付息还是能做到的。

　　• 正式承认了电子签名、认证和合同的合法性，一直对网上渠道不放心的朋友，这回终于可以放心了吧。

　　• 未来，P2P也不是你想买就能买的了。因为细则对出借人也设置了金融门槛，例如需要具备非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联网，同时应当提供真实、准确、完整的身份信息，出借资金来源合法，拥有风险认知和承受能力等等要求。

　　好规划理财师来总结

　　这份大家期待已久的细则，相信对整个P2P行业而言是个利好。不过，这一次毕竟还是“意见征求稿”，确立了一些P2P监管的方向，但是很多条款的具体落地并未完全敲定。监管部门也是知道这一点，因此给了18个月的缓冲期。这将给P2P平台、以及我们投资者更多的缓冲时间，去调整和修改具体方案，来更好保障投资者的安全和P2P行业的健康环境。