高净值人群选择保险作为财富传承的重要手段

　　【避税避债 高净值人群选择保险作为财富传承的重要手段】

　　这一两年我国高净值人群不断增加。据波士顿咨询公司近日发布的《2015年全球财富报告》，亚太（不包括日本）首次超越欧洲，成为全球第二富裕的地区。私人财富总值达47万亿美元。就财富分配来看，2014年中

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• 中国人寿

　　中国人寿深圳分公司南山支公司总经理赖云超：我觉得保险就像我们财富管理当中的一个守门员，你前方的进攻前方的进的球再多，如果没有守门员守住你的财富的话，那你的财富管理也是非常糟糕的。所以我觉得保险在未来的作用，在未来财富管理，或者讲对于一些高净值人群的一些资产配置的过程当中，可能它起到的更多的作用是作为留住财富，和保住财富的一个作用。

　　高净值人士为了实现财富保障和风险分散的目的，一个主要的方式就是选择保险类产品。据调查，高净值人士购买各种保险产品的不在少数，而且倾向于额度较大的保单。

　　中国人寿深圳分公司燕南支公司总经理刘信：我们最近最高的一张在其他省份，目前刚刚成交的一张单子，他的年交保费达到1600万，这是一个私人企业家。还有就是前段时间有一个两千万左右的客户，也是一个情况。所以他主要是希望说有一个比较固定的，稳定的锁定收益的这样一个途径。

　　土豪“挥金如土”，购买大额保单，已经将商业保险视为最为信赖的财富保障的传承方式之一。根据《保险法》规定，被保险人死亡后，人寿保险金归受益人所有，不属于被保险人的遗产，受益人无须清偿被保险人生前所欠的税款和债务。因此人寿保险产品具有一定的避债避税功能，可以规避潜在的债务和纠纷。

　　赖云超：举个例子，在1998年有一对做生意的夫妇，他在外出进货的时候，遇到了车祸身故了，他在生前购买了一份高额的人寿保险。理赔的受益人是他的孩子，孩子也仅仅两岁，他的受益人获得的保险金达到102万。而他生前这对夫妇因为做生意，他有借到外债，最后债权人将这笔收益的保险金要向法院提出要冻结这笔保险金，法院按照《保险法》的规定，是受益权大于债权，以这一条来判决，这笔保险金是归受益人，这个孩子所有。这就是在债权的过程当中，债权纠纷的过程当中，保险金对这个受益人的一个保护，这也是任何其他理财产品所不可替代的一个作用。

　　有远见的富裕人群将保险作为保障儿女生活的方式，

　　依据寿险的定期给付功能，避免“富二代”短期挥霍，不会过早把财富传承给孩子。

　　赖云超：这几年各大保险公司，保险行业都有出类似的这样的一些类似的产品，就是在合同的附加合同上面有一个关于万能险账户的一个附加的这样的功能，所有的在万能险账户当中的资金，是由投保人享受支配权，而被保险人作为富二代，或者作为它的受益人，是不对这个万能账户具有支配权的，这样就满足了我们很多家长，他又想给孩子一笔钱又不想过早地让孩子拥有这笔钱的控制权。

　　的确 在传承方面，人寿保险产品有着避税避债，合理分配财富等等非常不错的优势，但是在具体操作方面，

　　有哪些值得关注和注意的地方呢？投保人需要注意的是，在填写保单时，必须指定受益人，保险给付时才可不计入应征

　　遗产税内，否则赔偿

　　金只能算作遗产，需要偿还被保险人债务。

　　从专业角度看，人寿保险分为五大类，意外险，健康险，子女教育类，养老险，投资理财分红类，能起到财富传承作用的是投资理财分红类保险。诸如企业年金保险、健康保险，意外伤害险，只有受益金才受到法律的保护。

　　【优质保险产品传承财富 更传承理财意识和奋斗精神】

　　刘信：我们还是希望强调三个重要的方面，大家会考虑的。第一个就是能不能够在我投资若干年之后，我的所交的这些财富能不能够原封不动地留下来，尽量减少这个风险。第二个我觉得就是在增值部分，因为现在金融市场比较活跃，金融衍生品也比较多，大家更关心你的增值部分是固定的还是浮动的，是预期的还是一定能够在合同上承诺的。一般来讲我们年金类保险的这种返还的部分有很大一部分是在合同上写明，固定给大家返还的部分。最重要的一点就要看这个产品的预定利率的水平状况。那么预定利率这个词语可能听起来比较专业，实际上用通俗的话来讲就是在同样交费的情况下，如果说我的预定利率越高的话，我的收益就会越高。

　　年金类保险就是按照定期时间拿到保险公司的返还，可以帮助富一代实现养老和资产传承，例如中国人寿推出的“鑫福年年”保险组合计划正是属于这一类。

　　刘信：拿回我们所有的保险费的过程当中，你每一年可以领取保额的15%。这样的话在你生活当中，你是一直在有一个资金的来源，一直有一笔资金来源。当你在60岁或者55岁那个时候，你把你的所有保费拿回来之后，他仍然可以从保险公司按照15%的，保额的15%，拿到你的保险金，这是年金的好处，一直持续拿到你80岁。

　　“鑫福年年”的缴费时间有3 ，5 ，10年，门槛很低

　　，年缴保费5万就可以。资产配置荒的当下，大家有钱不知道该往哪里投。购买年金保险

　　下，是一个强制储蓄，是一个不错的投资理财方式。

　　刘信：对于我们很多年轻人来讲，能不能理财，也可以理财，就是更重要的通过这些养成理财的习惯，我不说你的金额也多大，一定要两百万 三百万，其实不重要，最重要是你有这么一个思维的习惯，我有钱就会找一个渠道，我们家女儿现在七岁半，我会告诉她，你要养只会下蛋的金鹅，所有的钱进来分成三份，她现在都知道。所以我觉得这个是我觉得目前来讲像保险对这样的咱们现在刚工作的年轻人，或者普通的市民来讲一个很重要的，除了收益之外的，一个很重要的意义在这儿。

　　我们可以举例看如何通过保险实现财富保障和资产配置。

　　假设黄先生年过四十，家里有一个孩子，理财目标黄先生的预算是想给孩子一笔500万元左右的资金储备，如果选择“鑫福年年”保险组合计划，他可以选择每年交175.05万元，交费三年，孩子的保额为100万元，保险合同生效10天后，他可以返还21.006万元，从第二年开始，每年领取15万元生存金直至孩子79周岁。如果孩子选择的养老年金开始领取年龄为60周岁的话，孩子可以全部领取所缴保费525.15万元，在孩子80周岁这年可以领取100万元的满期金。当然能够为后代留下财富很重要，除了财富外，能够世代相传节俭的生活方式和自我奋斗精神也非常重要。

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