现实很焦虑 “独一代”父母养老怎么办？

　　by：HI小晴天@她理财网

　　小时候，觉得独生子女是集万千宠爱的宝贝，长大之后才渐渐意识到这种独享的爱既是一份财富，更是一种责任。

　　按最新数据1.5亿独生子女家庭，每个家庭3人计算，大约4.5亿人口生活在独生子女家庭结构之下，约占总人口数的1/3。这样的家庭本质上属于高风险家庭，风险就在于其唯一性。而对于已经成为或即将成为社会支柱的80、90一代的我们来说，父母未来的养老问题是不得不面对的困局。

　　预测说五年后会爆发养老危机，虽然个人并不同意“养儿防老”的说法，但摆在我们面前的事实是：身处社会保障制度不尽完善的大环境之下，我们确实不能独善其身。现实很焦虑，靠什么来缓解~

　　这里我说的是缓解，并不是解决，即便响应最近刚放开的“二孩政策”，也不能够从根本上破解养老困局，4-2-1/4-2-2两种结构都指向了老龄化趋势和日益增长的家庭负担，那我们依靠什么来缓解和规避风险？

　　很多人可能要说，给父母买保险吧。这里也要明确一点，保险是有投保年龄限制的，年纪越大，抗风险能力越差，保证成本越高，相应的保费就越高。很多针对老年人的保险，保费几乎等同于投保金额或者只有20％的价差。

　　既然这样，那还要给父母买保险吗？答案是肯定得买，但是不要乱买

　　社会保险

　　城镇户口：城镇医疗保险和养老保险

　　农村户口：新型农村社会养老保险、农村合作医疗保险

　　把政策性保险写在最前面也能看出其重要性了，一定要鼓励父母参与，自己掏钱也得给他们买。

　　原因：国家福利，性价比高。

　　商业保险

　　社保解决基本生活保障，商业保险是社保的补充，给予更高的保障和服务。前者相当于“温饱”、后者约等于“小康”

　　意外险：65岁以下的老年人购买意外险的费用与年轻人相差不大，也没有过多的限制条件，因此应该优先购买意外险。

　　原因：相较于其他险种，保费低，保障高，限制少。

　　重疾险： 55岁以下的父母应配置重疾险，超过55岁就不建议再购买重疾险了，年龄越大费率越高，体检不过关还可能拒保。

　　原因：重疾险跟年龄关联度比较高，年龄越大甚至可能会出现保费“倒挂”的现象

　　PS：保费“倒挂”——所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和

　　除“社保+意外+重疾”这个基本组合之外，对于父母来说其他商业保险必要性就没那么高了，可以根据家庭情况而定，高净值家庭没有好的理财渠道，可以考虑分红型寿险。但本人并不推荐大众购买理财险种。总体来说建议尽早规划，因为一旦超过年龄（一般意外险65岁以下，重疾险60岁或55岁以下），父母就会面临投保时间限制，所以未雨绸缪在任何时候都是受用的。

　　为父母配置保险只能缓解我们的养老压力，除此之外，更要关注自己的身体健康，完善自己作为家庭支柱的保险配置以抵御突发状况所带来的损失。

　　总之，作为这开天辟地的“独一代”来说，我们便是父母最大的保障~