叶大清：互联网金融不该成大企业的取款机

　　搜狐财经消息 10月30日，2015普惠金融CRO全球峰会在北京召开。融360CEO、联合创始人叶大清代表主办方致辞。他指出，传统金融更多的是少数人的金融，老百姓把存款放银行，银行把钱借给大企业、政府、有钱和高端人士，可以说是"劫贫济富"。互联网金融不应该成为产能过剩行业和大企业，地方融资平台的取款机。

　　叶大清表示，2015年“互联网+普惠金融”上升到国家战略层面，但是普惠金融任然任重道远。

　　叶大清预测，中国真正意义上的零售金融危机肯定会发生，将在今后几年左右发生。中国经济增速持续放缓、企业和地方政府的高杠杆将加大信用风险、流动性风险和市场风险；互联网金融的行业面临监管政策不确定性风险和很多操作风险，多种风险叠加在一起，金融的杠杆和移动互联网的网络效应叠加，将产生化学反应，将会有黑天鹅出现。

　　以下为融360CEO、联合创始人叶大清发言实录：

　　尊敬的吴晓灵院长，尊敬的谢平老师，各位来宾，朋友们：

　　上午好！

　　欢迎大家参加由融360和人大高礼研究院联合主办的“2015普惠金融CRO全球峰会”。陈超美女士不远万里赶过来，在座的各位CEO、CRO们百忙之中来到这个“普惠+大数据风控”专业论坛，首先我代表主办方对大家表示衷心的感谢！

　　今天邀请的企业嘉宾，都是互联网金融行业领军企业的CEO和负责风控业务的CRO，有来自银行小微事业部、零售部、卡中心、保险公司、小贷公司的，有来自互联网公司、P2P平台、消费金融公司，还有来自提供征信、大数据、反欺诈、风控建模型等行业解决方案的创新型公司。在座的可以说代表了互联网金融生态系统中的各个重要角色，也是融360最重要的合作伙伴。今天的会议，是融360成立4年来首次举办大型的行业会议，算是我们融360把“处女秀”给了在座的各位合作伙伴。为什么把首次开合作伙伴大会呢，作为一个独立第三方平台，我们认为开放、合作、共赢很重要，合作伙伴是融360的生命线，是我们的LIFELINE，我们希望与合作伙伴一起推动普惠金融的健康发展，有效的预测、防范和化解风险。

　　融360作为连接金融机构和普通用户的平台，目前有合作金融机构几千家，线上有17万余款金融产品。我们通过互联网技术、大数据、风控和服务来连接合作伙伴与用户。

　　成立四年多来，服务用户超过1300万，累计信贷申请金额约2万亿，获批金额近3000亿，融360的服务对象是无数的小微企业主和老百姓，为他们解决融资难、融资贵，“让金融更简单”，这是融360的使命，是我们做普惠金融的方式。

　　2015年“互联网+普惠金融”上升到国家战略层面，但是普惠金融任然任重道远。传统金融更多的是少数人的金融，老百姓把存款放银行，银行把钱借给大企业、政府、有钱和高端人士，可以说是“劫贫济富”。互联网金融不应该成为产能过剩行业和大企业，地方融资平台的取款机。普惠金融要服务实体经济，要实实在在为老百姓和小微企业主服务。所以，互联网金融和普惠金融的逻辑就是大众金融。利用移动互联网技术、大数据，风控技术和创新实现金融的真正普惠化，最终实现“人”与“钱”简单便捷安全的“连接”。

　　普惠金融是一个世界性的难题，究竟目前的中国普惠状况怎么样？融360去年发布了第一个普惠金融报告，引起了一些关注，我们今天也尝试性地发布第二期小微企业普惠报告，得出一些结论，目前提供普惠金融服务的主体是小贷公司和银行，P2P增长迅速，2015年上半年中国P2P网贷成交额突破3000亿元，但综合实力仍有待加强，待会我们会有个专门的环节跟大家分享，供大家思考讨论。

　　今天白天艳阳高照，是个好日子，但是今晚的气温只有1度。如果不保暖艳阳天的晚上可能冻死人。做普惠金融不能不谈风险。提起风险这个话题，让我回想起17年前的秋天，我刚加入美国华盛顿郊外的一家信用卡公司的风险战略和分析部，成为了一个风险数据分析和模型方面的菜鸟。虽然自己多年前从事过信用风险管理工作，但不好意思，我其实算做风控行业的逃兵(好来改做业务和做互联网了)今天来向在座的各位CRO学习。

　　众所周知，互联网金融创新存在极大的不确定性，风险管理就是管理不确定性。有一句名言说，“预测未来的最好方式是创造未来”，这句话CEO讲很合适，但是如果CRO说“预测风险的最好方式是创造风险”将是一场灾难。这也侧面反映出一家企业里CEO和CRO职责的不同。CRO如何与CEO一起，如何hold住风险、预测防范和化解风险？今天在座的有风控领域近30年的老兵，陈超美老师，陈老师昨晚告诉我，她亲身经历过三次(1991-1992，2000-2002，2007-2009)和1988年半次金融危机，在座有很多专家经历过多次金融危机。还有像我这样的经历过两次半金融危机，两次互联网泡沫的“跨界逃兵”。我有时候想，如果金融危机和互联网挤泡沫同时发生，世界将会怎样？中国还没有经历过一次真正意义上的零售金融也危机，在中国真正的零售金融危机来临之前，我们都是菜鸟和新兵。

　　我想借此机会斗胆做个预测，中国真正意义上的零售金融危机肯定会发生，将在今后几年左右发生。中国经济增速持续放缓、企业和地方政府的高杠杆将加大信用风险、流动性风险和市场风险；我们的行业面临监管政策不确定性风险和很多操作风险，多种风险叠加在一起，金融的杠杆和移动互联网的网络效应叠加，将产生化学反应，将会有黑天鹅出现。

　　怎样hold住风险？风险管理是个系统性的工程。我们要做好征信，教育用户、机构要打造风控能力，我们要利用数据、优化模型，在技术方面不断创新。要相信专业人员的经验，我们更要相信我们的直觉、相信金融的逻辑在移动互联网时代依然适用。希望我们大家通过合作来一起打造一张风控网，大家一起合力建立一个风控生态圈。只有做好风险管理，才能降低融资成本，提高效率。今天我们会成立发起一个行业的在线贷款联盟OLA(欧啦)，希望更好地促进行业交流、合作和发展。

　　感谢这个时代，我们见证了中国消费金融和移动互联网同时爆发。在移动互联网面前，人人都有享受金融服务的权利，移动互联网让金融平权成为可能。目前，中国小微企业和普通消费者的融资成本依然相当高，获得金融服务的比率和方便程度从全球来看依然很低。今天会议的一个口号是，互联网+，risk--，一加一减暗藏什么玄机呢？我认为无非是互联网加出融资高效率，risk—(减)才能降低融资成本，让金融更简单才能帮更多的老百姓享受更好的金融服务。我把“让金融更简单”寄托给我们今天在座的各位。

　　最后，预祝我们此次2015普惠金融CRO全球峰会圆满成功，谢谢大家！