双降后银行理财收益将继续下降 购买有三大妙招

　　10月23日下午，央行再一次宣布降准并降息，距离上一次“双降”时隔仅一个多月，这也是年内第五次降准和第五次降息。这对于原本收益就在持续下滑的银行理财产品来说无疑是个打击，降准之后银行理财收益将何去何从？投资者有何应对措施呢？

　　降准意味着商业银行上缴给央行的存款准备金减少了，可用于放贷的资金多了，市场上的钱多了起来，资金宽松会导致市场利率下降，银行理财产品收益也不可避免继续走低。据融360监测的数据显示，9月份银行理财产品的平均预期收益率为4.49%，较年初的5.03%下降了0.54个百分点，已经连续五个月处于下降趋势。央行不断向市场释放流动性，多次开展降息、降准及逆回购，本次降准之后，四季度银行理财产品收益率很有可能持续小幅下跌，年底之前或将跌至4.3%下方。

　　面对着持续下滑的收益，投资者应该如何购买银行理财产品？

　　首先，理财产品“宜长不宜短”。原因有三：（1）对于同一银行而言，理财产品期限越长收益也往往越高；（2）在收益下滑的背景下，购买长期产品有利于提前锁定当前相对较高的收益，不受后期收益继续下降的影响；（3）银行理财产品有一定的募集期，一般为2-7天，遇到节假日会更长，募集期内的资金只能享受银行活期利息，也就是0.35%，频繁购买短期理财产品，募集期加起来会很长，将造成严重的资金站岗问题。

　　不过由于理财产品流动性太差，不能提前赎回或转让，因此要在确保未来一段时间内不会动用这笔资金的情况下，尽可能购买长期理财产品。

　　第二，银行“宜小不宜大”。大银行不差钱，没必要以高收益当噱头来吸引投资者，因此一般来说国有大型银行的理财产品收益很低，中小银行的理财产品收益要高，而且不同银行之间的收益差距很大。对于投资者来说，在购买理财产品之前要多比较一下，选择收益较高的中小银行。

　　有投资者要问了，是不是购买大银行的理财产品比较安全，购买小银行的风险会大很多？实际上并非如此，只要是通过正规途径购买的银行理财产品，不同银行的风险差别并不大，目前还没有出现过小银行倒闭或是跑路等情况。区别风险主要是看产品的收益类型及风险等级。

　　第三，关注“另类”理财产品。何谓“另类”？就是与日常在银行营业网点购买的理财产品不同的地方，比如夜市理财产品、节假日专属理财产品、区域性理财产品等，夜市理财产品是指在晚上或夜间发售的理财产品，需要通过网上银行或手机银行购买，节假日专属理财产品是指专门针对春节、国庆、中秋等节假日推出的理财产品，区域性理财产品是指银行只在某个特定区域发售的理财产品。这三类理财产品的收益一般要略高于日常的理财产品，投资者可以多加关注。

　　银行理财收益下滑是不可避免的事实，投资者首先要接受这一事实，其实不仅是银行理财，其实余额宝等互联网宝宝、P2P、票据理财等产品收益率都在下降，这是市场大环境导致的结果。不过投资者可以通过合理配置资产、多元化投资来获取理想的收益。