信用卡分期咋办最划算

　　记者席韶阳

　　A分期还款手续费上调 高于贷款利率

　　提到节后的信用卡还款，就不得不提到信用卡分期付款，而既然分期，就一定会产生资金成本。“信用卡支付，分期付款零利息”，是眼下不少银行推广信用卡分期业务时惯常使用的宣传口号。不过，使用信用卡分期功能的朋友要明白，利息虽然免了，但是手续费可是不能少收的，而且手续费的费率并不低，往往超过了贷款的利率。

　　计划节后申请信用卡分期付款的朋友需要注意啦：尽管央行自去年底就已启动新一轮的降息周期，至今已经连续5次降息，存贷款利率如今也已经降至1.4%，但是，银行的信用卡分期手续费并没有随之下调，而且，近期部分银行不降反升，调高信用卡分期还款的手续费，每期费率最高已达1.5%，年化费率已经超过了一年期贷款利率。

　　今年8月底，一家股份制银行发出公告，称将信用卡自由分期和账单分期的手续费率由此前每期最高0.9%上调至每期最高1.5%，专项分期手续费率由每期最高0.46%上调至每期1%，而非面对面分期手续费率更是由每期1.52%封顶大幅上涨至每期4%封顶，新的费率标准从11月15日起实施。

　　从去年11月至今，央行已连续降息5次，不过，大部分银行信用卡分期手续费近一年并没有降低。虽然大多数银行在宣传页中声称“信用卡分期免息”，但利息可免，手续费难逃，一般来说，12期(一年)分期手续费率在7.32%至8.8%之间，目前银行一年期贷款的基准利率为4.85%，超出银行同期贷款利率。

　　B手续费咋收有讲究

　　据记者了解，目前，对于信用卡分期业务，多数银行分为1期、3期、6期、9期、12期不等，更有长达24期的。

　　虽然大多数银行表示分期还款免息，不过，分期还需支付一定的手续费。目前，多数银行信用卡分期付款的手续费费率在2%至8%之间，一般来说，分期越短，费率越高。在手续费的支付方式上，既有一次性提前收取的，也有分摊到每月收取的。

　　那么，信用卡分期还款的资金成本究竟有多少呢？理财师算了一笔账：

　　如果信用卡持卡人透支了1万元，办理12期分期，银行手续费费率为7.2%。那么，持卡人最终需要支付的分期手续费为720元。如果银行一次性收取手续费，则持卡人的首期付款额为1553.3元；如果银行将手续费平摊到每个月，则每月需还款893.3元，连续还12个月。选择信用卡分期付款之前，最好问清楚手续费支付的方式，以及每期需要支付的额度，算一下总成本，选择合适的期数。

　　C如何分期更划算？

　　不过，需要提醒的是，如果您在办理分期还款之后，又选择了提前还款，那么，此前银行一次性收取的手续费，是不予退还的。

　　如果必须办理分期付款，如何节约资金成本？理财专家提醒说：影响资金成本的关键在于两点：手续费的费率和占用资金时间的长短。

　　首先，如果您有信用卡分期的需求，那么，在刷卡前最好做足功课，货比三家，优先选择手续费费率较低的银行。

　　其次，尽量选择较短的分期期限，因为分期期限越长，成本越高。

　　再次，应尽量避免提前还款，多数银行规定，信用卡分期提前还款，分期手续费照收。

　　最后，多留意银行推出的信用卡分期手续费减免的优惠活动，参与这样的活动可以节省分期成本。