信用卡成大学生理财入门课

　　随着9月份的到来，不少高校已经陆续开学。近年来，大学校园消费金融市场迅速火热起来，大学生信用卡也成为不少在校学生日常消费、理财的工具之一。

　　据记者了解，目前中行、建行、招商等多家银行针对大学生消费特点推出了相应的信用卡。这类大学生信用卡一般属于

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• 中国银行
• 建设银行
• 招商银行
• 浦发银行

　　大部分无额度须“先存后消费”

　　大学生是一个比较特殊的消费群体，尽管他们收入来源主要依靠父母，却对新事物接受能力强，消费观念超前，特别是会频繁消费金额不低的IT产品。面对旺盛的大学生消费力，不少银行也针对全日制本科生及其特点，推出了大学生信用卡。

　　据了解，这类大学生信用卡大部分为零额度，如中国银行、招商银行、浦发银行目前发行的大学生信用卡。这种信用卡使用方式，就相当于由父母进行预先存款，提供信用卡“额度”，大学生再在这一“额度”的范围内，进行刷卡消费。

　　“作为一款针对学生设计的信用卡，我们并没有设置额度。持卡的大学生使用信用卡需要提前存入‘溢出款’，不能超额消费。”浦发银行中山分行的工作人员告诉记者，不给予学生信用卡额度，是担心学生消费自制力有限，不能很好地进行理财。但该工作人员也表示，如果有家长做担保，他们也可以在信用卡上提供一定的额度。

　　建设银行推出的大学生信用卡则分为有额度和无额度两种，客户如果要申请有额度的大学生信用卡，需要家长签名确认，额度大致为2000元—3000元。如果没有家长的签名确认，则只能申请无额度的信用卡。“这样做主要是避免学生在家长未知情的情况下申请有额度的信用卡。”

　　尽管无额度的大学生信用卡在使用上偏向于储蓄卡，但不同于储蓄卡的是，在信用卡里存钱并不会产生存款利息。刷大学生信用卡消费除了有积分外，还可以享受银行推出的一些刷卡优惠，如品尝美食、看电影等，甚至可以进行消费分期。

　　另一方面，也有不少银行推出特定主题卡吸引学生，如招商银行推出的“英雄联盟信用卡校园版”，不仅以时下火热的游戏为主题，持卡人还可以通过填写游戏账号获得背包或积分等特殊奖励。

　　部分卡溢出款取现异地跨行免费

　　无收入来源是限制大学生使用信用卡的一大因素，很多银行也在大学生信用卡的使用费用上进行了一些减免。

　　首先在年费方面，招商银行、浦发银行的大学生信用卡都免年费，而建设银行、中国银行的大学生信用卡则需通过刷够一定次数免年费。另一方面，大多数大学生信用卡在溢缴款取现上进行相应的减免也是一大亮点。如浦发银行高校学生青春卡、招商银行校园版信用卡的溢缴款取现，均做到无论同城、异地、跨行均免手续费。

　　“目前很多大学生都是离开原来的家乡到别的地方上学。针对这个特点，建设银行‘莘莘学子’系列的大学生信用卡在全国建行（同行）存款免手续费，在办卡当地省份的建行（同行）取款免手续费。”建设银行消费信贷业务部的产品经理黎春晓表示，根据这一收费特点，学生可以在家乡存钱，学校取现。

　　不少业内人士指出，大学生信用卡的推出，不仅是为学生提供了新的消费模式和金融便利，另一个重要意义则是让大学生可以提前熟悉信用消费这一现代消费方式。

　　根据中国银行业协会统计，截至2014年底，我国信用卡累计发卡量为4.6亿张，2014年全年交易总额为15.2万亿元，人均持卡达0.34张，意味着平均每个家庭拥有一张信用卡。而在大学生毕业工作之后，无论买车买房，基本都会向银行贷款，其中信用记录是银行很重要的考核条件。在大学期间申请信用卡，也可以让大学生提前建立自己的信用记录，为未来银行授信提供依据。

　　“学生使用建行的大学生信用卡后，如果信用记录良好，毕业时我们也会为他们提供一份电子版个人信用报告，这将有助于他们日后出国，申请房贷、车贷。”黎春晓说。

　　■用卡贴士

　　逾期还款影响

　　个人信用记录

　　尽管很多大学生信用卡的额度并不大，但是由于属于信用卡，一旦出现逾期还款，即使只有几十块，个人信用上都会有污点。而根据央行规定，个人不良信用信息将保持5年后才能删除，这意味着如果大学生在校期间的逾期还款行为，将影响到其大学毕业后几年内的房贷、车贷，以及金融理财。

　　对此，业内人士建议，大学生在申请了有额度的信用卡之后，要牢记还款日期，在适度消费的同时避免逾期还款。另一方面，持卡人毕业后可以把这类的大学生信用卡转为普通信用卡，不用的话则记得销卡，避免因年费产生不良记录。

　　南方日报记者 陈彧