招行清理代扣灰色地带 关闭微众银行“核身”接口

　　招行清理“代扣”灰色地带 关闭微众银行“核身”接口

　　近日，有媒体报道称，招商银行通知，于2015年9月6日关闭微众银行通过深圳人民银行金融结算中心的核身接口。“核身”接口即验证身份系统的接口。

　　微众银行App可通过微信和QQ两种方式登陆，若要开户，目前只能通过绑定其他银行的储蓄卡，通过交叉验证来开立网络银行账户。

　　搜狐网记者发现，使用招行储蓄卡在微众银行APP上无法完成开户，但用其他银行卡都可以顺利操作。

　　记者使用招行借记卡开立微众账户进行实验，在填写完毕身份证号、手机号、手机验证码等信息后，页面显示“该银行持续系统繁忙，请换其他银行卡重试”。而使用农行等其他银行借记卡进行实验，在输入储蓄卡号后，则显示开户成功。

　　9月9日，招行向搜狐网记者发来邮件中表示，近期有银行接到一些投诉，反映其银行账户中的一些扣款交易非本人操作，经过调查分析，发现这些交易是由于一些机构滥用跨行代扣接口导致的。鉴于代扣接口的滥用对客户资金、信息安全带来很大威胁，也严重违反金融监管规定，不利于银行有效保护客户的资金安全，招行将逐步进行清理和整治。

　　代扣业务是指由客户与商户事先签约，由客户主动授权商户向开户行发起定期或不定期扣款请求的一项支付结算业务。在招行银行看来，代扣业务的定位是“小额、公益、便民”，现在却变了味。

　　招商银行网络银行部相关人士指出，代扣业务是由客户与商户（一般是公共事业、电信、保险公司等）事先签约，由客户主动授权商户向开户行发起定期或不定期扣款请求的一项支付结算业务。一般情况下，此类业务由商户发起扣款，扣款周期较为固定、金额较小。由于发卡行在接收到扣款请求时，无法通过常规手段（例如核验密码、动码等）核实客户身份，只能通过合作协议等法律关系约束商户端合规使用，也正是因为这个原因，人民银行对“代扣业务”的定位是“小额、公益、便民”。若支付机构没有正常和银行建立有效法律关系，随意将代扣接口应用于其他大额交易场景，将对客户的资金及账户信息安全带来较大的隐患。

　　记者查询得知，银监会和人民银行2014年即联合下发了“关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知（银监发【2014】10号文）”，该文规定“客户银行账户与第三方支付机构首次建立业务关联时，应经双重认证，即客户在通过第三方支付机构认证同时，还需通过商业银行的客户身份鉴别。账户所在银行应通过物理网点、电子渠道或其他有效方式直接验证客户身，明确双方权利与义务”。

　　在招行看来，代扣业务接口的滥用违反该规定，不利于银行有效保护客户的资金安全，银行机构也不应通过滥用代扣接口来实现扣款目的。招行在其邮件中表示，积极支持互联网金融的发展，专门研发能充分保障客户账户安全且符合监管要求的支付产品来满足客户多样化的支付需求。