熊孩子闯祸保险“买单” 要想索赔可没那么容易

　　身为父母、长辈,“熊孩子们”惹出的祸可是想躲也躲不过。为此,不少保险公司推出“熊孩子险”,帮助父母降低经济损失。不过,用保险为孩子的错误“买单”,真的靠谱吗?

　　本刊记者 张颖馨

　　久前,记者的一位朋友将刚买的新车置于院中,准备回屋里拿上清洗用具给爱车

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　　不来不知道,一来吓一跳。男孩的父母到达后发现,沿路上的一排汽车都没逃过“毒手”。结果可想而知,这对父母只能无奈地对沿路的车主一一道歉,并进行赔偿,最终累计赔付金额达到了数万元。这事发生在贵州。

　　无独有偶。记者在论坛里“逛”了一圈后,发现不少父母也有类似的经历:孩子砸别人家窗户、弄坏陌生车辆、与小朋友打架......各种段子可谓层出不穷,孩子的闯祸能力的确是不可估量。

　　“熊孩子险”帮你“买单”

　　怎样才能降低“熊孩子”闯祸时带来的经济损失?不少保险公司推出“熊孩子险”,为“熊孩子”的调皮行为所产生的恶果买单。该险种一出,便立即受到众多父母的关注。

　　“孩子第一天上学就把同学弄伤了,花了不少医药费。”谈起儿子的调皮行为,家住北京通州的王先生头疼不已。但前几天,他在网上留意到“熊孩子险”这一险种,可赔付因孩子的过失导致的经济损失,王先生立即来了兴趣。

　　据了解,所谓“熊孩子保险”,其真正名称应为“监护人责任险”,是一款可以为未成年人过失行为买单的保险产品。据介绍,这个产品主要面向有未成年孩子的家庭,由家庭的未成年子女造成他人伤亡或财产损失,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任,由保险公司负责赔偿。这款产品可以减少家长由孩子的过失带来的经济赔偿压力。目前,中国平安、中国人保等保险公司均推出了“熊孩子险”。

　　值得注意的是,监护人责任保险的被保险人,并不是家里的孩子,而是家长。“其实就是通过购买保险,将家长所承担的部分监护人责任,以风险转嫁的形式,转付给保险公司承担。举个例子,自家孩子将好朋友的玩具汽车摔坏,对方要求进行赔偿,这时候,家长作为孩子的监护人依法要承担责任,如果家长购买了这份保险,保险公司就能进行相应赔偿,替家长为孩子‘买单’。”保险公司理赔人员告诉记者。

　　随后,记者在中国人保官网上看到,其推出的监护人责任险保险期为1年,保障项目包括大人和小孩两部分:一是个人综合责任,二是监护人综合责任。保费根据保额的不同而有所区别。以北京地区一个家长为其12周岁的小孩投保监护人责任保险为例,若事故累计赔偿限额10万元,保费则为每人每年48元左右。

　　而中国平安专为0~18岁推出的平安熊孩子综合保障卡,包括监护人责任险和附加被监护人意外伤害险。其中,监护人责任险保障项目有第三者身故/身残、第三者医疗费用、第三者财产损失等,保费200元或300元,保额最高15万元和20万元。无论“熊孩子”摔人家手机、划人家车,或者自家“熊孩子”受伤,都可以获得理赔。

　　要想索赔,可没那么容易

　　“熊孩子保险”的出现,确实让不少家长松了一口气,但是,如果你认为有了这个保险,就能够轻松为孩子闯的祸“买单”,恐怕就想得太简单了!业内人士提醒,“熊孩子险”界定有难度,索赔估计“没那么容易”。

　　据保险公司理赔人员介绍,“监护人责任险”主要以是否由孩子“闯祸”造成的损失来界定理赔与免赔。定损员会对损坏物品的破坏程度、力度、高度等全方位考察,在适当的时候也会以合适的方式与孩子(当事人)沟通。此外,理赔员会按照出险的具体情况进行处理,避免骗保情况发生。

　　当然,并不是所有孩子惹的“祸”,都能得到赔付。从保险条款中可以看到,被保险人或与其共同居住的成年家庭成员对监护人的教唆,战争、敌对行为、军事行动、罢工、骚动、暴乱,被保险人及其家庭成员的人身伤亡和财产损失,被监护人系精神病人所致的赔偿责任,罚款、罚金及惩罚性赔款等均在免赔之列。

　　值得注意的是,“受成年人教唆导致损失免赔”这一项在现实中很难界定,因为这要求保险公司采集到有利证据。当理赔人员在孩子惹祸后第一时间赶到现场,并对每一个“闯祸”的孩子进行询问,是否有成年人教唆导致物品损坏或伤害他人时,这种询问不仅不利于孩子成长,而且还可能会招致家长的反感。

　　因此,“熊孩子险”的界定存在难度,投保人要想真正获得理赔其实并不容易。

　　是否该为错误行为投保

　　事实上,“熊孩子险”在几年前就已推出,但长期处于“叫好不叫座”的状态。究其原因,很多家长认为,通过买保险的方式来给孩子的错误“护驾”,他们不仅无法认识到自己的错误,而且恐怕会更加肆无忌惮。

　　对此,业内专家表示,监护人责任险只是降低可能出现的财产损失和经济纠纷,真正要减少这类突发意外和不必要的财物损坏,主要还是需要监护人提高对孩子的关注度,加强对被监护人的行为指导和道德培育。

　　的确,买保险仅是一种经济行为。甭管买不买,孩子健康成长才是最重要的。家长可以选择购买保险防范经济损失,但切不可简单认为,购买保险之后就万事大吉。只有培养孩子良好的行为习惯,才能避免更多的“熊孩子”闯祸!