刷卡手续费或又要变化 信用卡费率将比借记卡高

　　近日,支付清算协会下发《中国支付清算协会关于对《完善银行卡刷卡手续费定价机制有关问题的意见》征求意见的函》(下文简称《意见》),就借贷分离的细则进行意见征询。分析认为,按照《意见》,银行卡刷卡手续费整体将下降,其中餐饮娱乐业最受益,此外,取消行业

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分类、借贷分离等将消除套码、套现等乱象。不过,由于信用卡执行费率更高,如果意见执行,可能会导致商家拒刷信用卡,或者把费用转嫁消费者身上。

　　新快报记者 黎华联

　　政策变化 1

　　收单服务费自主协定,实行借贷分离

　　银行卡市场曾经历过三次定价。现行的刷卡手续费依据的是2013年1月下发的《国家发展改革委关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》,又称“66号文”。

　　按照新版《意见》,发卡行向收单机构收取的费用将采取借贷分离的方式。何为“借贷分离”?所谓“借贷合一”是指当前刷卡消费中,借记卡与贷记卡(信用卡)执行相同的刷卡费率。

　　而根据意见稿调整后,费率变成:收单服务费由收单机构向商户自主协商;发卡行服务费向收单机构收取的费用则采取借贷分离的方式,借记卡收取不高于0.35%的手续费,封顶不高于13元,信用卡不高于0.45%,上不封顶。网络服务费不区分借记卡、信用卡。清算机构向发卡行和收单机构分别征收0.325%的费率,其中发卡行封顶不高于3.25元。

　　与现行收单管理办法相较,不但与发改委规定的价格机制脱钩,目前执行的发卡行、收单机构和银联7:2:1的分润比例也被彻底打破。

　　据了解,各家机构已将相关征求意见反馈央行,接近央行人士称,年底方案或将落定。

　　影响A

　　信用卡费率更高,小商户可能拒刷信用卡

　　今年初下发的人民银行2015支付工作要点中也将借贷分离统一定价作为改革方向之一。一位银行内部人士表示:“一旦借贷分离,商户将是最大受益者。刷卡费率降低,意味着商户向银行缴纳的费用降低,银行的利润更薄,就费用来说对于持卡消费者没有太大影响。”

　　不过,融360表示,以前大家刷信用卡或者借记卡对于商户来说都一样(刷卡费率相同),但是以后却不同了。以后使用信用卡刷卡,商户可能要缴纳更高的手续费。表面上看,只是商家支出负担增加,但是别忘了羊毛是出在羊身上,商家很可能会把刷信用卡多出的手续费从消费者身上“补回来”。

　　专家也表示,一旦借贷分离,很有可能会引发商户拒刷信用卡的现象。按照意见稿标准,刷卡消费1000元,刷借记卡,商户只需缴纳手续费3.5元,而刷信用卡则需要缴纳手续费4.5元。融360认为,很可能存在一些商户特别是小商户为了降低成本,提高利润,拒绝消费者刷“费率高”的信用卡,相反地鼓励用现金或者借记卡付款。

　　影响B

　　信用卡套现成本将走高

　　对银行来说,借记卡与信用卡的成本和风险完全不一样,信用卡可以透支消费,相当于消费信贷,银行要承担免息期内的资金成本、坏账等风险,而借记卡则不存在这些成本。此外,信用卡的推广和运营等业务成本也普遍比借记卡要高。

　　有分析认为,从消费者角度来看,持有信用卡,可以享受免息透支,还可参与银行推出的刷卡优惠等营销活动,借记卡却没有。而信用卡持卡人和借记卡持卡人承担的是一样的刷卡手续费。尽管目前的刷卡手续费基本都是由商户来承担,但很多时候,商户会将这一成本转嫁到消费者,借记卡持卡人变相“补贴”了信用卡持卡人。

　　另一方面,由于贷记卡的刷卡消费包括了银行的资金成本、信用成本等,按照当前的刷卡费率,发卡行的收单收益无法覆盖其资金成本,而这也导致了套现的成本非常低廉。

　　融360分析认为,不要只以为刷信用卡手续费变高只是提高了商家的成本,对于热衷于信用卡套现的人来说,成本也会增加。比如以前套现1万元手续费可能是150元,以后可能就是200元甚至更高。

　　政策变化2

　　不再按行业实行差别费率

　　按照目前执行的“66号文”,发改委根据行业制定了差异化刷卡收费标准,造就了行业套码的空间。而新规取消商户分类执行相同刷卡费率,商家也就没了套码的必要。

　　现行银行卡刷卡按行业类别区分,餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类四大类商户的手续费标准分别为1.25%、0.78%、0.38%和0,差价颇大,引发了套码乱象。

　　影响A

　　被“套码”无积分现象有望消失

　　在用POS机刷卡时,根据商户的主营业务和行业属性不同,由收单机构为商户设定一个“MCC码”,商户缴付的刷卡手续费就由这一代码决定。比如餐饮类的编码是5812,超市类是5411等。

　　然而为抢占市场,不少收单机构会为商户安排费率更低的MCC码,商户就能少付手续费,这也就是业内所说的“套码”,如把手续费较高的餐饮类套成相对较低的超市类。这直接扰乱了线下银行卡交易的秩序,去年央行曾多次“重拳”处罚多家收单机构。

　　对于喜欢刷信用卡的消费者来说,最直接的损失就是没有积分,想想刷卡2万元,结果一分积分都没有,那得多心塞。更严重的还会被银行怀疑套现,从而影响信用。

　　“套码的基础也就不存在了。没有了寻租的空间,机构只能靠提升服务来收取收单服务费。”业内人士认为。

　　融360也表示,取消商户行业分类,以后不同行业商户的费率都一样了,商家也就没有套码的必要了,大家也不用害怕“被套码”了。

　　延伸

　　餐饮类最受益,利好电子支付概念股

　　不同行业刷卡手续费差价颇大,餐饮行业商户的刷卡手续费是四类行业中最高的,用户每刷100元,餐饮店老板就要被收取1.25元的手续费。对于商家特别是小本经营的商家来说,非常不划算,甚至有可能吃不消。取消商户分类,最受益的应该是餐饮行业。

　　此外,调整发卡行服务费、网络服务费费率及封顶控制措施后,总体上来看,各类商户刷卡手续费支出都降低了。广州市餐饮业行业协会2014年公布的数据显示,广州餐饮企业银行刷卡手续费占企业营收的0.5%。有相关银行人士测算,按《意见》的规定,餐饮业商户手续费降幅将超过60%。

　　“那么很多以前不愿装POS机、不愿给顾客刷卡的商户,变得愿意了,大家以后可以刷卡消费的场景变多了,对于喜欢刷卡的人来说提供了更多的方便。”融360表示。

　　市场人士分析认为,央行下发银行卡借贷分离征求意见稿,将利好电子支付概念股,可适当关注兆日科技、天成控股、上海普天、御银股份、中电广通、大唐电信等。

　　最新刷卡手续费标准征求意见内容

　　收费项目 收费方式 收费标准

　　收单服务费 收单机构向商户收取 由商户与收单机构自主协商协定

　　发卡行 发卡行向收单机构收取 借记卡不高于0.35%(封顶不高于13元)

　　信用卡不高于0.45%无封顶

　　服务费 银行卡清算机构向发卡行收取 不高于0.325%(封顶不高于3.25元)

　　(发卡行网络服务费)

　　网络服务费 银行卡清算机构向收单机构后收取 不高于0.325%(封顶不高于3.25元)

　　(收单机构网络服务费)