只要理财深 二胎玩着养

　　我一哥们儿叫李刚，当然此“李刚”非彼“李刚”，其虽收入稳定，有车有房，堪称是“伪小康”大军中光荣的一员，但与传说中那个飞扬跋扈的“李刚”相比，着实是弱爆了。要不他也不会为一件事心烦—李刚与妻子小萌于2010年结婚，婚后一年妻子就为他生下了一个大胖小子，现在孩子也该上幼儿园了，小萌心里老合计着，要是再给孩子添一个弟弟或者妹妹，那也不至于成长孤单，于是问题来了—“二胎”抬腿就能生，可是能养吗？

　　来看看小两口的财务现状吧，李刚毕业之后就来到上海工作，几年混迹，他也顺利成为某科技公司的部门经理，月收入1.2万元左右。妻子小萌目前在上海一家私立幼儿园当老师，月收入5,000元左右。目前两人名下有一套价值130万元的小两居，系结婚时双方父母全款购买。按理说像这样的收入水平，再加上多年存款，养活一个小孩那是绰绰有余，但问题就出在这俩人平时生活方式非常“白领”，几年下来手里仅有8万元的存款，而且没有任何理财与保险，如此看来养个孩子确实心里发慌……OK，我们现在不妨从几个维度检查一下，看看他们都有什么可以改进的地方？

　　先看看“保障能力指标”，现在夫妻俩主要的收入来源就是拼命工作。万一哪天犯个错，或者遇上公司倒闭，那家庭收入可能瞬间就会归零。再说“流动性指标”，目前李刚家庭只有存款8万元，这8万元趴在账上除了吃点死利息，啥作用也没有。所以在资产流动性方面，这两口子也是不及格。最后说说孩子的教育问题，李刚与小萌现在看着挣的不少，孩子该吃啥、该买啥都能妥妥地应付，但他们有意回避了一个问题—那就是教育问题。按照这两口子的“消费”能力与理财能力，莫说是二胎了，就是仅有一个孩子，他们也会在以后越发吃力，根本实现不了财务自由……亡羊补牢，为时不晚。我给李刚的建议是这样的，诸位有兴趣不妨一听。

　　第一，继续拼命存钱，别天天去什么私家小厨“吃情调”，美团外卖、百度外卖就挺好，满20减10，一样能享受到美味食物。常去逛逛淘宝什么的，别总去专卖店“找尊严”，这样省下钱后，为了生二胎，请务必预留6-12个月的支出作为紧急准备金，以防意外。当然这些准备金也不必全部放到银行里吃利息，买各种“宝宝”就挺好。

　　第二，再说孩子的教育问题，按目前的教育平均费用预估一下吧，公立幼儿园1万元／年，共3年；小学和初中0.5万元／年，共9年；高中1万元／年，共3年；大学2万元／年，共4年。两个孩子等读完大学，需要花费的教育金现值是37万元左右，按照学费5%的平均增长速率、两个孩子上学时间相差5年为例计算，大概需要103万元。如果俩孩子以后出息非得出国留学，小两口又只会哼哧哼哧地省钱存款，那就静等“灭亡”吧。我的意见是，选一只不错的指数型基金，从现在起开始定投，打比方说最后需要103万元终值的教育金，那么假使指数型基金定投的平均投资报酬率为8%，那只要每月投资1,305元左右，积累23年，即可轻松达成目标。

　　第三，再说保险问题。一般来说：“一个家庭总体的保险的配置原则是：在夫妻二人社保齐全的情况下，商业保险年保费支出应占家庭总收入5%-15%，保额一般为家庭年收入的10倍以上。配置商业保险时应优先考虑保障性较高的产品，如重疾险、人身意外险、定期寿险等。”在保险方面，夫妻二人千万不可大意。

　　最后，因为我这哥们儿家庭财务杠杆为零，但一般一个家庭合理的杠杆系数应该为0.3-0.5。所以我建议他可以办几张信用卡，这样不仅消费更便捷，甚至在行情好的时候，“套现”出来做投资，收益率想必也会令人满意。不过切记，万事需理性。别一不留神，成为“卡奴”，那我的罪过就大了。

　　好吧，其实我最想说的就是，“只要理财深，二胎玩着养”，希望每个家庭都能凑成一个“好”字，安享幸福理财人生。(文/怀青 图/网络供图)